第一次购买人寿保险需要注意什么?4大价值选择是关键

ElizabethPosted by

问问自己,我为什么需要保险?

在人的不同年龄阶段,我们面临了不同的保险需要。总的来说,绝大多数的人,在不同的年龄和财富阶段,都有需要人寿保险保驾护航的时候。

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但是,绝不能仅仅因为,听说“人寿保险”是一个“Good Deal”,来作为申购的理由。

人寿保险是用来为家庭或个人提供财务保障的一种金融产品。人寿保险的保障包括可以用来付清房屋贷款,帮助提供念大学或高等教育的资金,或者用来提供退休收入,还或者用来作为慈善捐赠,以及,在遗产规划中发挥重要作用。

总而言之,如果有其他人的生活,依托在我们的收入之上——比如孩子无法工作,没有收入,依靠父母的收入和抚养;再比如,我们是家庭的主要收入来源,承担了家庭的主要财务支出——那么我们应该重点考虑人寿保险

就算我们在当下,并没有上述的这些现实需要,在学习和理解了美国不同种类的人寿保险的运行原理,并在财务预算充足的前提条件下,我们仍然可以考虑为以后的自己,“尽早”提前申请人寿保险。

理由是:“时间”才是这是世界上最值钱的东西,我们越年轻,岁数越小,人寿保险的保费就越便宜,留给未来的空间就越多。

(>>>推荐阅读:人生的5个阶段该买什么保险?买对保险解决你和家庭80%的人生困境)

决定到底需要多大的保额?

人寿保险的保额,也叫身故理赔金总额。在传统的定义里,保额是指,当我们去世后,受益人会得到的总金额。

随着现代现金值人寿保险的发展,保额的另一层含义是,它的大小,就像一个杯子的大小,杯子(保额)越大,能存放入的保费就可以越多。

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为了帮助决定保额的大小,美国人寿保险指南网提供了在线人寿保险保额计算器供读者参考,我们也可以寻求其他人寿保险保额计算器的帮助。而估算保额,最简单有效的一个方式,就是将我们的家庭年收入乘以10。

一个更加具体有效的方式就是,假设家人不幸离世,这时我们需要计算出当下就需要支付的一次性的开销和维持家庭以后的日常开销这两个部分。当下一次性的开销包括立刻付清房屋贷款,学校学费,子女教育金等等,然后再算出家庭以后每个月的日常开销总和,并乘以12个月,得出家庭年度常规开销的总和。

考虑到通货膨胀和预期收益的情况,我们可以用家庭年度常规开销总和除以6%—— 粗略计算出在假设每年的收益是6%的情况下,维持家庭长期年度常规开销所需要的一个总和。这个总和可以作为保额的一个参考,其目的是如果在家里主要收入来源因极端原因停止的情况下,其他家庭成员不会在承担精神压力的同时,还需要经历经济上的拮据。

加上当下就需要支付的一次性开销维持家庭以后的日常开销这两个方面的数字,我们就算出了到底我们需要多大的人寿保险保额。

人寿保险保额计算器通常可以估算出大概需要的保额,但有些情况下这些估算可能不是很准确。因为保额计算器给出的只是建立在“假设”情况下的预测结果,并不是一个最终的答案。

提倡大家使用这种方式,会给我们带来很多理财上的好处。在这个准备和计算的过程中,我们会越来越了解家庭的真实财务状况,学习到人寿保险的运作方式,并最终,让我们能自信和从容地像一个“专家”一样和专业人寿保险经纪人进行沟通和讨论。

(>>>推荐阅读:如何正确走出投保理财第一步?详解和保险顾问必须讨论的4个常见话题

找到适合自己的保险险种

当我们确定了大概需要的人寿保险保额以后,接下来我们就可以考虑,到底哪一种人寿保险类型适合我们自己了。

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我们的选择主要有两大类:消费型的定期人寿保险,或者带有现金值的终身型人寿保险。

前者的功能专一,保费低廉,而后者功能强大,在提供更全面保障的同时还提供现金值功能。

在选择什么险种这个具体问题上,我们提供了“美国人寿保险险种,价格,保费及优缺点对比介绍”供投保人探索和参考。

寻找优秀的保险公司或产品

一份人寿保险合约到底好不好,首先是由发行这款产品的保险公司来背书的。因此,人寿保险公司的财务实力,赔付能力,以及如何对待消费者的历史,属于我们在购买前需要考察的基本部分。

深入分析公司财报,我们可以了解到人寿保险公司的资产组成情况,主要营收渠道,年利润,投资偏好等情况,从而能初略判断出,不同人寿保险公司的不同经营理念和偏好,以及是否符合我们自身的风险承受能力和理财习惯。

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第二点则是寻找优秀的产品,这个过程和买车非常相似。

在“保单设计方案建议书到底是什么”一文的末尾,我们提出了,每一款人寿保险产品,就像不同品牌的汽车。汽车的底盘,发动机和外观,这些不同的性能指标,都是影响我们做出决策的因素。

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而未来的市场走向,以及社会环境,就代表了这部汽车所将要行驶的公路。虽然“公路”状况是我们无法决定的,但是,在专业导购和分析评测人员的帮助下,我们可以根据自己心中对未来这条道路的判断,结合自己的实际情况,选择到喜爱和需要的产品。

一些通用的经验是,对于储蓄分红型人寿保险,参与公司经营性质( Par )的Whole Life产品,要好过不参与公司经营( Non-Par )的Whole Life产品,而对于指数型人寿保险投资连接型人寿保险来说,分析公司背景和对比产品综合性能,能帮助我们在一个合理的预期内做出取舍和判断。

在这个阶段,我们面临的市场选择很多。最终的决定,核心是取决于“自我的价值选择”。

投保人的重点,最终还是会归纳到:
-“我是否选择和认同这一款产品可能更有利于我?
-“我是否选择和认同这位经纪人的价值观和设计方案理念?
-“我是否选择和认同这家保险公司的主要投保群体所代表了社会地位和阶层?
-“我是否选择和认同这家金融保险公司的价值观和理念?
这4个不同层次阶段的价值选择上。

在购买之前多了解学习

对于第一次购买的投保人来说,美国的人寿保险市场,有很多新的专业名词出现,比如“保额”,“计息”,“分红”,“收益封顶”,“受益人”等等,需要消费者去了解。

我们坚持提倡LBYB-“Learn Before You Buy”的原则,在insurGuru©️人寿保险学院专栏中,您能了解到关于这些专业名词的解释,也能学习到更多关于美国人寿保险的知识和选购原则。

在每一个投保人购买之前,通过了解和学习,我们可以掌握基本的知识,抓住投保的核心要点。而在和专业人寿保险经纪的合作和教育过程中,能更高效的理解美国人寿保单账户的运行逻辑。在整个投保过程中,不光能得到“知识”这笔财富的长久回馈,更能达到真正寻得“最优”人寿保险方案的目标。

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