2020年美国保险公司排名攻略:哪家美国保险公司更为“保险”?

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在去年底,美国人寿保险指南网分享了“保险公司排名攻略:如何选择适合自己的保险公司?”一文,帮助投保人了解到选择保险公司可以用到的标准尺度。

但随着2017CSOAG49法规在全行业的强制要求,生前福利理念在保险业界的竞争性推广,短短一年之间,我们先后经历了曾经的市场巨头Voya悄然离场,昔日的霸主AIG重振雄风归来,各大保险公司旗下产品“被迫”推陈出新…可以说,在即将到来的2020年,整个美国人寿保险公司的竞争愈发激烈,行业市场格局,也几乎被法规完全推倒而重来。

对于投保人和消费者来说,激烈的市场竞争带来了空前的福利,在专栏文章“美国保险投保攻略指南(一)”一文中,美国人寿保险指南©️明确地分享了这个核心理念:

在自由市场经济里,从来都不是主流消费者的需求无法得到满足的问题,而是选择太多,哪一个最适合自己的问题。

但在如此快速变化的美国保险市场中,消费者又面对众说纷纭,各持一词的销售机构,哪家美国保险公司更为“保险”?如何选择更为“保险”的保险公司,就成了我们面临的一个核心问题。

在本文中,insurGuru©️保险学院将以“常识决策”为原则,从3个角度来分享,如何对比选择更为“保险”的保险公司这个话题。

选保险公司和选管家的异同

对于购买美国人寿保险的投保人来说,买保险,就等同于在一家保险公司开设了一个储蓄账户。我们按照合同约定,往该账户里存入保费,保险公司则按照合同约定,给我们对应的保障和福利。

因此,从一个核心角度来说,我们其实是在选择一个帮我们“打理钱和福利”的管家。对于美国人寿保险指南的专业编辑来说,如果要选择一个将会帮我打理20年,30年,甚至终身的专业管家,我们一定首先会考虑以下3点:

  • 这个人的财务实力和口碑怎么样?好评多还是差评多?
  • 有多少人相信这个人并让他管理账户?这个人兜里一共有多少钱?
  • 这个人拿出来多少钱回馈给过往的客户作为福利?

同理,在对比不同保险公司哪一家更“靠谱”时,我们也需要提出这个问题,而下面的对比分析方式,将帮助我们用生活化的语言,来识别哪家保险公司更为“保险”。

1.好评还是差评?对比查看财务实力和信用评级

在Amazon或Yelp上决定下单之前,您会事先查看关于这个商品或餐厅的用户评价吗?在美国人寿保险指南之前的行业报道中也指出,“投保用户的评价,直接影响了1/2的投保人做出决策”。

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同理,一家美国保险公司的评价情况,也决定了它是否是一家更为“靠谱”的美国保险公司。而这个评价情况,就是每家美国保险公司的财务实力,信用评级,消费者投诉等综合的打分。

显然,对保险公司的评价,不能因为个人觉得不好,就说它就不好,因此,整个美国保险业界和消费业权益业界需要一个共同认可的评价标准。

贝氏(A.M. Best)是唯一一家专注于保险行业信用评级的机构。Comdex 分数则是综合了贝氏标准普尔穆迪惠誉等四大信用评级机构的一个综合排名。这两大机构的好评和差评,就是业界公认可以参考的标准。

由于贝氏评价比较笼统,美国人寿保险指南网©️偏向于采用Comdex 分数排名来判断,好评程度一目了然:60分以下不及格,80分以上则优秀,90分以上,那就是尖子生了。

2.一共管理了多少钱?对比查看总资产或AUM

资产管理规模,英文全名为 Asset Under Management,简写为AUM 。资产管理规模是指衡量一家金融机构资产管理业务规模的指标,是该机构当前管理客户资产的总市值。

一家保险公司的AUM数值越大,说明管理的钱越多。我们也可以通俗理解为,是因为有更多的人或机构选择信任并托付给了这家保险公司。

如果保险公司还有其他业务收入或资产,那么加上AUM后,就是公司总资产。美国保险公司的总资产是完全公开的市场数据,在Google,保险公司财报,保险官方网站上都公开可查询。在我们投保时,保险公司甚至都会主动地介绍公司的AUM和总资产,用来帮助消费者了解保险公司的管理能力。

3. 每年都掏出多少钱回馈?对比查看年度赔付金额

有钱又大方,我们都希望和这样的人交朋友。

同理,作为投保人,我们一定希望看到我们投保的保险公司不光有充足的AUM,还希望它具备强壮的赔付能力和赔付历史。因此,在对比和选择保险公司的靠谱程度时,很重要的一个因素是,我们要看它每年从自己的腰包里掏了多少钱出来给投保人做理赔。

如果一家保险公司的AUM数值很大,但是每年自掏腰包回馈给我们的钱却极少,那作为投保人可就要慎重考虑。

毕竟,年度赔付金额是“靠谱”的保险公司的一个金质招牌,保险公司已经恨不得将这个数字昭告天下来自证实力。如果一家保险公司在年度赔付金额和年度赔付历史上含糊不清,信息和数据很难获取,那这种类型的保险公司一定要敬而远之。

最后,我们从2018年的IUL市场销量Top10榜单中,选取了3家有代表性的大型美国保险公司作为样本制作了下图(分别是 太平洋人寿安联人寿全美人寿),来帮助美国人寿保险指南©️的读者消化本文内容。

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文章小结

在几家不同的保险公司之间做选择和对比,寻找一家更“保险”的保险公司时,我们首先需要提出本文指出的这几个问题,并寻求对应的答案,来帮助我们为理性判断提供事实基础。而借助于成熟和健全的制度,投保人现在能几乎无成本的获得公开的市场数据,来帮助我们回答上面的问题,并最终做出有利于自身的决策。

美国人寿保险指南网在公司评测栏目里,为公众提供了主流美国保险公司的财务评级信用评级,并定期跟踪三大国际评级机构和Comdex的报告进行更新。同时,公司资产规模,年度财报的赔付金额数据也可以进行相关查询。

因此,哪家保险公司更为“保险”,并非一个世纪难题。这个问题的答案,在很大程度上,是取决于我们自己,基于各项客观事实的主观判断结果,答案,存在于每个人自己的选择和心中。

附录:
01. 2018 Pacific Life Annual Report, 2019, Pacific Life, https://bit.ly/334jgRn
02. Allianz Life Reports Solid 2018 Financial Results, 2019, Allianz Life Insurance Company of North America, https://bit.ly/339hj6m

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