在家隔离期间,做好这3件事情让我们的保单远离风险

截止2020年4月24日,因#新冠肺炎疫情在美国引发的身故案例累计达到52,185人,全美测试感染人数超过92万人。

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对于每个家庭来说,尽可能选择继续“呆在家中”,等待疫情彻底解除,可能是更好的选择。而“自主居家隔离”的这段时间里,正好也是对我们的保险财务账户进行检查的好时机。

如何判断我的保单账户是否运行正常?

大多数美国终身型现金值人寿保单的持有者——不管是以“终身重大疾病保障”,“退休规划”的需求投的保,还是以“资产保护“,”财富传承“的需求投的保——在投保成功后,投保人往往就将保单文件放到了存放重要文件的柜子里。

这类账户是一个终身运行的长期金融账户,投保人每年都会收到年度账单,告知这类保单账户的实际运行情况。但在新冠肺炎疫情“居家隔离”期间,我们有了更多的时间,来对持有多年保单账户进行一次风险审查和表现的评估,对“预期情况”和“现实情况”的做出对比。

Pru-Lifeinsight-Resource-Guide( Sample ShowCase Credit©️ LifeInsight)

在居家隔离期间,我们可以拿出保单文件,联系我们的经纪或专业顾问,详细了解:

  • 在我们申请这张保单时,预期的年度余额,收益或分红是多少?
  • 我们的保单账户里的现在实际的余额有多少,年度的收益或分红又各是多少?
  • 我们的保单账户处于一个健康的状态吗?
  • 我们的保单产品现在可以申请增加什么样的福利?

对比保单账户的初始设计方案和过去几年的实际运行情况,可以帮助我们做出以下3个选择:

1.“增强”我们的保单账户

在了解“预期”和“现实”之间的差异后,如果保单账户的整体表现高于设计方案所展示的预期,则表明保单账户运行在一个非常健康的状态,在市场和时间的帮助下,终将达成我们所规划的财务目标。

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而更常见的情形则是,保单运行状况随着市场的实际表现而起伏,这是一个正常的状态。这时,如果我们采取进取的态度,可以和专业的保险财务顾问,讨论选择不同的步骤,提高保单账户的财务健康状态。

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如果保单账户的整体表现低于设计方案所展示的预期,我们也可以仔细分析对比这个差异是否在合理的范围内,并在风险管理的原则下,进行保单账户的“增强”操作。

如果“实际的历史表现长期低于”预期“,或者我们的生活状态发生了改变,我们还可以考虑下面两个做法。

2.“升级”我们的保单产品

各大保险公司为了在激烈的市场竞争中维持和增长各自的市场份额,往往会推出更新的产品,或提供更加全面的,实现投保人需求的赔付福利和服务。

最明显的一个市场进步是,绝大多数旧的人寿保险保单,只对身故这种情况提供理赔。而如今,在“全面保障型”的市场领域生前福利的理念已经开始逐步被市场大众所认知。

一些美国保险公司的人寿保险产品线,开始提供覆盖终身的重大疾病慢性疾病末期疾病的附加理赔服务。

新冠肺炎疫情蔓延之际,我们可能会发现,手上持有的保单,仅仅提供了针对“身故情况”的理赔。而现在,新冠疫情可能让我们对保单的保障范围有了新的要求——我们也许对癌症,中风,心脏病等等重大疾病方面的“生前福利保险理赔”需求更加强烈,如果未来面临新冠肺炎疫情的反弹,或更大的疫情风险时,我们可以有保单的生前福利赔付金可用

因此,在呆在家中的同时,我们可以联系专业的经纪人保险顾问,通过网络,讨论“升级”旧保单的可行性和步骤。

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3.“急救”我们的保单账户

通过审视我们的保单账户,保单账户的持有人可能会发现,手上正持有的人寿保险保单,或年金合同,可能并不符合,或可能无法实现自己当前实际的需求目标,比如:

  • 连续多年的实际分红,长期未达到“预期”设计方案展示
  • 连续多年的保单实际平均收益,严重偏离“预期”设计方案
  • 保单账户里的金额,严重偏离“预期”设计方案的数值
  • 由于需求和生活状况的剧变,保单提供的福利保障严重短缺

通常基于以上4种情况,可能让我们的保单面临“断保”的风险大幅增加,也可能让我们的合约资金面临无法实现当初规划的财务目标的风险。


(什么是保单账户的Rollover?点击图片了解专栏)

这时候,在和专业的经纪和保险顾问进行讨论后,我们可以进行保单账户之间的Rollover,将旧合约账户里存留下的资金,转换到另外的保险公司的新产品账户里,这个操作,在金融保险行业,有时候被称为“保单急救(Policy Rescue)”。

文章小结

美国新冠肺炎疫情的居家令期间,是一个全面审视我们家庭保险理财计划的好时机。打开您的保单,与您保单上签字的经纪人或财务顾问取得联系,对保单账户的运行情况和最新的福利情况进行一次深入地沟通,了解投保人多了哪些选择,下一个年度有什么新的选择。

同时,无论是“增强”,“升级”还是“急救”,在对保单账户进行任何操作之前,请务必和专业经纪和财务顾问进行评估,并在专业人员的协助下,以符合法规流程的标准进行操作,以免发生在Rollover过程中,因为操作不当不合规,给投保人平白带来的税务问题*。

Disclaimer:
*本文内容是对公众进行一个策略的说明,用于学习和教育的目的。在您采取行动之前,请务必事先咨询专业的经纪和财务顾问,避免给带来潜在的损失。*本文内容不作为税务方面的建议。在对本文内容中包含的任何信息采取行动之前,请咨询您的会计师。

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