[科普贴] 保险到底怎么选?3分钟了解选购美国人寿保险的必备知识

Heather XiongPosted by

“人寿保险”到底是指的什么?在美国,这类保险到底有什么用?我应该如何选择?今天美国人寿保险指南©️的专栏里,将分享关于选购美国人寿保险产品的小技巧,帮助读者3分钟了解投保决策的过程。

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什么是人寿保险?

人寿保险,是一份合约文件。具体来说,它是我们作为投保人和保险公司签署的一份合约文件。

我们付钱给保险公司,保险公司则履行合约里约定的各种福利。比如,在我们去世后,赔付一大笔钱给我们的受益人;或者,某些保险合约允许我们需要用钱的时候,从保险公司里支取现金出来,等等。

资金的受益人可以任意支配这些钱。这通常包括了支付房屋贷款,支付日常生活费用,水电账单,孩子日托费用等等。

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在家庭的财务规划中,人寿保险,是每一个家庭的基本安全保护层。当我们的生活状态因为年龄,收入,意外等各种因素发生变故时,我们的家庭仍然能在安全保护网下,支付日常的开销,保持体面的生活,或者不至于陷入困境。

选定期寿险 还是 终身寿险?

美国的市场上有两种类型的人寿保险  – 一类是 Term,中文称为 定期寿险;另一类是保障一辈子的人寿保险,称为终身寿险

定期寿险

Term,定期寿险是一个纯粹的消费型保障产品。我们的保费,是根据我们的年龄,性别,健康情况,所期望得到的保额(Coverage),以及,想要多久时间的保障(Term)来决定的。

您可以通过美国人寿保险指南©️提供的定期寿险在线比价工具,了解这类定期寿险的报价。

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对于传统定期寿险来说,如果我们不幸在这段保障期内去世,保险公司会给我们指定的受益人支付一笔保额大小的理赔金。

对于现代“生前福利”型定期寿险来说,除了过世以外,如果我们身患癌症,心脏病等重大疾病,或者末期疾病,保险公司也会给我们赔付一笔特定的理赔金。

如果我们在保障期内平安无事,保单到期后就结束了。这时候我们就没有了保障,需要重新开始新的申请。

(>>>推荐阅读:(图)人寿保险的成本到底有多高?赔付癌症心脏病的保单会不会更贵?

终身型人寿保险

终身型人寿保险并不是一个产品的名称,它只是一个概念,包含了很多种不同的产品类型。比如储蓄分红保险Whole Life万能险UL投连险VUL指数保险IUL等。这类终身型保险,是私人财富管理机构和专业财务规划领域。面向高净值群体的主要产品之一。

这类保险合约的特点是,  它们通常是按照终身,比如100岁,120岁的,甚至130岁的保障期限进行设计的。只要保单在此期间有效,那在我们过世时,就一定能得到赔付。

定期寿险 和 终身型人寿保险的最大区别是终身型人寿保险有一个“现金值”账户。这就意味着,终身型人寿保险可以被当作一个储蓄理财产品来理解,而不是当作一个传统意义的保险计划来理解。

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正因为如此,终身型人寿保险的保费,通常情况下要比定期寿险贵,并且存取保费的方式,具备一定的灵活性。

总结一下,如果您刚结婚,刚有了孩子,刚贷款买了房等等,需要寻求一个保障,来管理因为早期的意外给配偶和孩子带来的财务风险,比如那么定期寿险是一个不错的选择;而如果您打算进行长远的财务规划,比如补充退休收入规划财富管理和传承规划,或者遗产的规划,那么终身型人寿保险是一个更好的选择。

选多大的保额?

选购消费型人寿保险(Term)的两个关键点是——需要多大的保额,需要多久的保障。

选购终身型人寿保险,算是投入一个储蓄理财产品了,因此需要和专业的保险理财顾问进行讨论和签字申请。美国人寿保险指南©️的社区顾问,分享了下面的专栏,帮助您了解保险理财的过程。

(>>>推荐阅读:如何正确走出保险理财的第一步?详解和保险理财顾问必须要讨论的4个话题

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但两种保险的核心关键部分是一致的,那就是需要确定下来保额。保额( Coverage )的大小,决定了价格的高低,保额越大,价格越贵,能否承受得起,就成为我们需要考虑的问题。

我们常说的$500万的保单,这个”$500万”,就是指的保额的大小。确定保额的大小,可以采用最简单的法则——家庭年收入的10 到 20 倍。也可以通过保额计算器,详细计算照顾家庭,抚养小孩,偿还房贷和债务等所有家庭开销的总和。

当我们确定下来了保额的大小后,可以根据家庭的财富状况,选择不同的产品,最后,我们就会面临是否能承担得起的选择。(全文完)

(>>>推荐阅读:美国人寿保险理财投保必读3部曲

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