先还债?还是先存钱投资?体面退休必须遵守的3条原则 |为什么我们一再强调“存钱存钱再存钱”

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Pension养老计划已经快成为历史了,自雇,零工经济是社会结构巨变带来的新的就业模式,在2014年,有超过5300万美国人是“自由职业者”,到了2017年,“自由职业者”规模将达到5730万。这类拿1099表的群体跟上班族不一样,他们没有公司福利,也没有退休计划。

但即使一个拥有401k账户的上班族,也面临着没那么多钱放到退休账户里的困境——虽然就业率节节攀升,最低工资也进行了上扬调整,但是通货膨胀和生活成本增长速度更快——从数据统计上来说,高收入就业岗位的数量并未大幅度增加,就业大多集中在中低收入岗位上,这类就业家庭面临着更严峻的退休考验。
随着社会退休规则的变化,我们也需要新的退休策略,下面是由“Money”杂志分享3条经验,不管您处于什么状况下,为了有一个体面的退休生活,都建议您遵守这些必要原则:

还债和存钱投资要同步进行

“还完了钱,再投资“,这种想法的后果您可能承担不起。

根据AARP2的报告:

  • 55岁-75岁的婴儿潮一代,还有12%的人还没还清学生贷款;
  • 23岁-38岁的千禧一代中,48%的人还没有还完学生贷款;

婴儿潮一代的人通常的信用卡债务是在 $6,465 到 $8,158 之间。65年到79年出生,如今40岁-54岁的一代人的信用卡债务在 $8,235 和 $9,096 之间。如果要等到还清了所有的钱再为养老进行投资的话,那意味着你会失去很多年的潜在投资回报。

如果你在22岁毕业,知道34岁才开始投资,您会发现您会损失将近 $4,358.26 。

而如果在大学毕业后就每个月存下50块,以$1000元开始进行存钱(6%的回报率),在30年后,你的账户上将有超过40,000的现金。

尽早开始存钱,投资。

退休收入渠道要多样化

为了一个体面的退休生活,拥有多样的收入来源就显得至关重要——提供分红的股票,出租房屋或者一个房间的收入,或者拥有投资型房地产。一些 州政府提供给许多首次购房者很好的辅助计划,来帮助没有多少现金的人来购买房地产,你可以最大限度的“利用这个房子” – 出租房间或任何可用的空置区域,将你的房子变成能产生现金收益的资产。

如果您搜索“首次购房计划+您所在的州”,就会找到政府帮助首次购房者的计划。这些借贷规则因州而异,但通常只适用于首次购房者的主要住所。在加州,可以访问CalHFA了解。

在工作的时候还拥有其他收入来源,能帮助我们更快地偿还债务,这意味着我们将有更多的储蓄。 同时,这种做法还可以创造一种安全的财务保障:如果我们失去了主要的收入来源,但我们又拥有其他收入来源,那么在我们找到新的工作之前,不必完全依赖我们的紧急储蓄金生活。

意外收入的滚雪球式再投资

我们可能突然收到一笔赠与,或得到一笔遗产,甚至从每年一度的报税中,得到一笔退税金,把这些钱都投入到您的退休计划,将带来巨大的帮助,甚至产生奇迹。我们大多数人都很难定期的存钱,但如果我们拿着$2,000美元的奖金,然后把它存到IRA账户里面,那我们已经差不多放了可以允许限额的1/3了。这时候,这笔钱可以开始进行复利的增长和为我们赚取利息。

文章小结

从Pension,401K,IRAs,再到最新的CalSaver,几十年间,关于美国人退休养老法律法规的变迁,意味着美国的社会结构在发生中巨大的改变。如果理念不和社会的发展想匹配,不充分了解和掌握当前退休规划现状,体面的退休生活,终究会成为南柯一梦。

在RetireGuru©️退休学院的文章里,我们分享到7种最常见的退休后收入,我们希望千禧一代甚至更年轻一些的社区读者,能充分利用我们具有的时间优势来做好计划和准备。

“种一棵树最好的时间是十年前,而后是现在。”

附录:
01.”RETIREMENT SECURITY: Most Households Approaching Retirement Have Low Savings, an Update”, 03/26/2019, GAO, https://www.gao.gov/products/GAO-19-442R
02.“Across Generations, Struggles With Student Loan Debt”, 09/13/2018, AARP,  https://bit.ly/2xBbp0r

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