在美国,对退休养老进行收入规划都有哪些渠道和经验技巧的分享?

ElizabethPosted by

纳税是一个公民应尽的义务,在鼓励纳税的同时,我们也建议读者了解一些基本规则,进行合法的规划,为自己的家庭理财和筹备退休,做足准备。

从某个角度上讲,我们也实在没有必要从自己的腰包中,额外掏更多的钱给政府。而做到这一点,需要我们踏出主动了解退休收入的第一步:“为退休存钱,都有哪些渠道?不同的渠道各自有着什么样的效率?退休产品类型之间有什么差异?

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1. 了解3种不同的渠道类型

日常生活中,我们拥有银行储蓄账户,股票证券账户,退休金账户,人寿保险账户,医疗账户,助学金账户等等,这些投资品或资产的种类非常多,我们也没有一一列举。但对于税务局来说,所有这些账户,只分为3个类型渠道:

  • 延税的渠道    投资会产生收益,而到账的收益则要每年交税。这种渠道类型允许我们推迟(延期)缴纳收益部分的税。这样的好处是,收益和本金可以更加快速的复利增长。一些被称为“退休账户”的产品,就是这样的渠道,它允许我们推迟到65岁(按照现行法规)退休时才缴税。
  • 免税的渠道    这类渠道是我们用来存放已经交过税的钱。接下来往这类渠道里继续存入的钱,也是交过税的钱。这种渠道类型产品的好处是,产品账户里的本金和收益,按照复利的方式进行增长,在退休的时候取出来,是不用交税的。
  • 需要纳税的渠道   这类渠道产品包括最常见的证券(股票)交易账户。如果我们卖出赚了钱,那么就要交税。就算没有进行交易,如果有分红,计息,那么也要交税。

对于现金值人寿保险账户或者年金账户来说,从账户里拿钱,存在3种不同的情况,它既可能延税,也可能免税,还可能存在需要交税的情况,这和其他类型的账户有明显的区别,我们可以在专业人员的帮助下,进行比照个人情况的详细了解,避免产生错误的规划。

2. 了解不同的资产配置效率

不同的投资标的,有着不同的税务影响。市场上把投资品分为“税务高效率”型产品,和“税务低效率”型产品,这是根据不同的税率来区分。“资产配置”则是一门经过市场论证,用于帮助我们最小化税收影响,同时又在不增加风险的情况下提升回报潜力的学科。

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如果我们每年报税的税率很高,那么提高资产配置的效率,能帮我们节省不少钱:

  • 通常放入纳税渠道的产品:  由于需要交税,寻找“税务高效率”的投资品,如指数基金,ETFs,股票,以及免税的市政债券。
  • 通常放入免税渠道的产品: 选择“税务低效率”的投资品——固定收益类,房地产投资信托,主动管理或者高频交易策略等等,将这些产品放到延税或者免税的账户里,来保护投资的收益不会在滚雪球阶段交税。
  • 其他资产如何配置: 退休账户是一个很好的存放资产的地方,但缺点是具有各种各样的限制,我们也可以考虑人寿保险账户,或者低成本的投资性年金账户来存放资产,同时获得延税或者免税的机会。

3. 了解用于退休的产品及账户之间的差异

政府给出退休账户,多达14种,详细的介绍可以在IRS官方网站1上进行查阅。除了存钱上限和支取限制条例,退休账户之间也具有明显的差异。商业金融公司或保险公司,根据政府提供的这14种退休账户类型,在市场上提供对应的服务。此外,商业人寿保险公司,还提供了人寿保险产品年金产品,作为对14种政府定义的“退休账户”之外的“补充退休收入产品”。

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这些退休产品各自具有不同的税务优势,我们根据公开的材料,分析对比了以下几类主要产品:

  • 401(k)s 是由公司提供的,具有延迟交税的退休产品。在2020年,我们作为个人,最多能存入$19,500元,如果年满50岁,则可以多存$6,500元。从账户里拿钱的时候,按照个人所得税进行交税。
  • Roth 401(k)s 是由公司提供的,免税提取的退休产品。这类产品的限制和上述的情况一模一样。区别是我们存进去的钱,是已经交过税的钱,因此,在持有这个账户5年,且年满59.5岁后,我们从里面取钱是没有罚金,也不用交税的。
  • IRAs, 或被叫做“个人退休账户” ,是由个人开设的,延迟交税,在提取时按照个人所得税交税的产品。 在2020年,我们最多往这个账户里存$6,000,如果年满50岁,可以再多存$1,000。
  • Roth IRAs 是由个人开设的,免税提取的退休产品。这类产品和IRAs的关系,很像Roth 401(k)s 和 401(k)s 之间的关系。存入到Roth IRAs 里面的钱,必须是交过税的钱,退休后的提取,不用再交税。但缺点是,如果你的收入很高,那么国税局不允许您个人开设这类退休账户。
  • 使用现金值人寿保险进行“补充退休收入”的退休策略产品。这类策略服务由专业人寿保险经纪或金融机构提供。该策略依靠具备现金值增长渠道的人寿保险产品,以退休时提领做为目标进行构建。可以由个人开设,也可以由公司或机构开设。在取钱时,使用借贷等约定方式,是不用交税的。
  • 年金账户,提供固定的终身收入的退休产品。这类产品的主要目的,是为我们提供终身的收入流。它的一个最大的特点是,可以接收上述所有账户产品里的资金,并继承它们各自的税务优势。

文章小结

退休以后,因为不怎么工作了,要交的税会减少,税率会变得低,所以把税推迟到退休后来交”,这种说法,在社交媒体和营销渠道上随处可见。

但我们越来越质疑这种标准化的”说法“。

根据社区会计师的分享,勤奋,节俭、喜欢储蓄和理财,是第一代华人的共同特点。在工作的早些时候,对于能提供延税和抵扣功能的IRA,401(k)s,他们通常会放得满满的。等到了退休的年龄,不少华人居民,特别是做生意的华人群体中,他们的退休账户和理财账户,资产累计到过百万是很正常的事情。

而实际观察发现,这部分群体退休后的所得税率,一点也不比现在低,甚至连基本的社会退休养老金,也会面临打折。

对退休进行提前计划至关重要。但更重要的是,在规划之前,需要先了解不同退休渠道对退休后收入的影响。在规划过程中,最核心的一点是,避免为了眼前的短期利益,而损失未来更加长远的利益。

附录
1. “Types of Retirement Plans”, IRS, https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/types-of-retirement-plans
*本文并非提供纳税和税务建议,也无法指明哪种方案适用于您的情况。请咨询您的税务顾问或美国国税局。 美国人寿保险指南网上任何与纳税相关的信息不得作为也不应被理解为法律、税收或投资方面的建议。

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