指数型保单 IUL 到底如何存钱?投进去的钱怎么分配?| 美国保险理财的4个常见问题

BenPosted by

美国人寿保险指南前面的专栏我们了解到,每一张指数型保单,是一个开设在保险公司,归属个人的“保单储蓄”账户。只是保单账户的运行和管理方式,和银行支票账户,HSAs,401Ks等账户各有不同。

社区的读者提出了新的问题,那我们申请指数型保单 IUL 时,到底应该怎么来存钱,存钱的方式和在银行账户存钱有什么不同?投进去的钱怎么分配?

insurGuru©️美国寿险学院的专栏作者 Ben,撰写了这篇文章,帮助解答上述3个问题。

IUL保单到底如何存钱

当关于“什么是美国保险理财”的5个问答中,我们用一个形象的比喻,将开设保单账户和开设银行账户做了一个比较。

当投保人在金融保险公司开设了一张保单“储蓄”账户后,接下来投保人就要选择,存钱的“子账户”

开户时必须选择好“子账户”来存钱,这个步骤就是和在银行开户存款方式的最大不同。

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IUL指数保单“子账户”是什么

IUL保单账户里,通常有多个存款“子账户”供选择。每个“子账户”,代表了保险公司提供的不同的“存钱”现金值增长策略。

往保单里存钱,就是往保单里不同的“子账户”上存钱,来获得保险公司合同约定的对应福利。

保单子账户有什么选择

我们常常听到指数保单经纪人口头上常说,“S&P500 标准普尔500指数账户,跟涨不跟跌”。这句话代表说,这个保单账户里,有一个跟踪标准普尔500指数涨幅的“子账户”,这个子账户里面存入的钱,会得到保险公司约定的“跟涨不跟跌”的福利。

通常,发行指数型保单的金融保险公司,还会在保单账户里提供一个“固定收益子账户”,这个子账户里面的钱,会得到保险公司约定的“固定收益利率”,如年度固定收益2%,3%,4%等。

每个“子账户”都有自己的名字,最主流,或者说在目前市面上的IUL保单账户里,都会有的核心“子账户”是:

  • 1年期S&P500点对点/封顶 子账户

除了上述“子账户”外,保险公司通常提供不同的“子账户”,或独家注册商标的“子账户”,供保单持有人选择,如:

  • 1年期 Russell 2000 点对点/封顶 子账户
  • 1年期 MSCI 新兴市场 点对点/封顶 子账户
  • 1年期 恒生 点对点 子账户
  • 1年期 纳斯达克 100 点对点 子账户
  • 1年期 混合指数 点对点/封顶 子账户
  • ML Strategic Balanced Index ®️ 子账户
  • … …

对于一些偏好自己打理保单财务状况的群体来说,提供了多少“子账户”的选择,也是评测一款指数型保单产品的一个参考指标。

(推荐阅读:如何选择适合你的IUL保单产品和公司?

如何向子账户存钱

由于保单账户通常有多个“子账户”,投保人在投保时可以进行选择,把100%的比例放在一个子账户里,也可以自主分配不同比例在不同的子账户里。

选择好了“子账户”和对应比例策略后,所存入的保费,在扣除相应成本后的金额部分,会依照设定自动分配到对应账户,开始进行现金值的积累。

保费的存入方式可以是定期给保险公司邮寄支票,也可以设置银行自动转账,根据个人及家庭财务状况,按月,季度,半年,年的频率存入。年付方式比月付方式享受一定优惠

文章小结

本文对保单怎么存钱这个读者关心的问题进行了简单的问答,在实际工作中,不同保单“子账户”,有着不同的功能和参数,通常都是动态浮动的。同样一笔的钱,也对应了不同保单设计方案和不同存入方式。我们也会在接下来的专栏文章中会进行评测和解答。如果您在准备申请保单的过程中存在任何疑问,请联系美国人寿保险指南网社区的专业经纪人进行协助。

 

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