购买美国保险的4大优势,以及外国人购买美国保险的办法(2019年7月更新)

David WangPosted by

编者注:在不久前,美国人寿保险指南网的编辑收到了热心读者发来的电子邮件。该读者之前购买了某国际知名寿险公司亚洲香港分公司的寿险产品,但是通过了解,发现美国本土产品的优势更加明显,希望了解外国人如何投保美国人寿保险。借此机会,我们借这篇文章聊一聊购买美国保险的4大优势,以及外国人如何购买美国保险的现行办法。

第1大优势,美国新移民的的税收减免

美国IRS条款规定,美国人寿保险合同内,现金值的利息收益,是免收资本利得税的,并且死亡赔偿金免收入税。因此,美国绿卡和护照持有者,如果想寻找天然的避税工具,人寿保险是非常好的选择。

当被继承人投保并且指定受益人,被继承人死亡后,留给受益人的死亡赔偿金,受法律保护,会被列入被继承人的遗产范围。与中国保险和香港保险相比,美国对于保险有着非常严格的规定。

根据美国税法规定,每一份人寿保险都一个封顶的保费额度,称作MEC,在此额度范围内,保单投资所产生的收益才会免利益所得税。如果你放进去的保费远远超过IRS 规定的最大额度,那么你的保险就会被认为是一个投资工具,而非保障,也因此保单现金增值部分会被征税。

第2大优势,对于在美国有资产的外国人

外国人到底可不可以购买美国保险?答案是可以的。

但是必须满足下列条件:

  • 和美国有一定的联系 : 比如,拥有房产,公司或一定的资产。在这种情况下,您在美国一旦拥有了不动产,如果未来在美国被继承,那么需要缴纳40%遗产税,而且免税额仅有6万美金。

美国税务局规定:被继承人身故后9个月,必须报税并支付税金,否则无法继承资产。

这时候美国的人寿保险产品就起非常关键的作用了。

继承人可以用被继承人的人寿保险的死亡赔偿金,去缴付这部分遗产税,完成财富传承的目的。美国的指数型人寿保险IUL)具有高达10倍左右的杠杆,可以用很少的资金获得很高的保额,无论投保人是意外去世,还是自然离世后,都会赔偿,就等同于利用这个产品合理避税。

第3大优势,司法免责,美国保险可以有效帮您隔离生意或婚姻风险

在中国,家庭财务与企业财务不分家的模式,是很多中小型企业普遍采取的模式。所谓的一荣俱荣,一损俱损就是这个意思。

但是,这样的模式有相当大的风险,万一企业经营不当,甚至破产会对个人家庭的财务产生极大的破坏力。此外,一旦结婚,有了法律的婚姻关系,财产就是共有的。如果离婚,就要承担财产分割的风险。

美国寿险产品就有效的解决了这些问题。 因为美国人寿保险的现金价值是免受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产,被追债或者坐牢,任何人,即使是政府也无法动及其保险上的钱。

就算是离婚,大保额保单也不会被分割。但是如果在内地购买保单,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯刑事犯罪,法院有权冻结,扣押,查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险,受美国保险法安的约束,其他人或国家都是难以触及到这部分财产。

离婚的情况,受益人如何赔付的问题,请查看”什么是保单‘受益人’“。

第4大优势,美国保险价格便宜,美国保险体系信用度极高

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。

美国的保费水平在世界范围内都算便宜的,在相同保障条件下,我们有专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的1/5,香港的1/3、台湾的1/2。

美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民,而北美地区医疗较为进步,人均寿命约为85岁,是远远超过世界其他地区的。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长,则意味着保险公司赔付期限的延后,保险的成本越低。

美国有将近1000家保险公司,很多保险公司都有上百年的经营历史,极少听到保险公司拒赔的新闻,一旦发生理赔争议,美国法律根据消费者利益最大化的原则,往往站在消费者一方,客户满意度较高。并且美国的保险公司重信誉。当被保险人死亡时(当然前两年自杀除外),保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。

在免责条款这方面,与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的,大额保单,哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况,都可以获得赔付。

关于保险公司会不会倒闭,可以点击查看这一篇专门讨论这个问题的文章。

外国人怎么买美国人寿保险?

外国人投保要求:

  • 投保人必须持有效护照和签证合法进入美国(>推荐阅读:26种签证身份的外国人申请购买美国保险指南)。
  • 外国人必须证明和美国现在或未来有关联性,如家人孩子在美国,或业务,或正在办理绿卡。
  • 美国人寿保险指南网编者按:截止2018年9月,我们从行业了解到,即使持旅游签证入境的情况下,只要拥有房产,公司或申请时银行开具$50万美元的存款证明,依然有极少数美国人寿保险公司给予承保。
  • 在美国填写人寿保险申请表,保险公司会安排专员上门进行免费身体检查(主要是抽血丶验尿及简单的心电图等)。
  • 必要时,投保人要提供本国的病历资料。
  • 在中国大陆地区,没有合法购买美国本土人寿保险产品的渠道。

外国人可以投保的美国保险公司(2019.07更新)

截止2018年10月,美国市场有多家人寿保险公司提供给外国人购买。Allianz也宣布进入了外国人市场。每家公司针对外国人提供的保单条例各有差异。

(2019.07更新)这些常见的保险公司包括:Symetra安联(Allianz)国家人寿林肯人寿Voya(2018年12月退出市场),Global Atlantic (Accordia)Pacific Life,AIG更换CEO后对外国人审核非常严格),Transamerica等。

如果能证明和美国有非常强的关联性,如配偶,或持有EAD进行工作等,核保过程会更加顺畅。我们的读者群体中,也有CPT状态投保成功的案例。

同时,由于美国移民局的规定和保险公司核保相关规定都会定期调整,所以请随时关注美国人寿保险指南网的更新。如“2019美国移民改革计划,对申请美国人寿保险有什么影响?”一文,就是对于B1/B2、H1B及F1签证群体申请美国保险的一个最新动向说明。

外国人可以投保的美国保险公司要求:

  • 大多数限定为IUL产品
  • 保额在100万美元以上
  • 提供工作/收入/资产证明

外国人身份投保流程:

  1. 开设美国银行账户,最低10万/3个月,建议50万/6个月
  2. 和经纪人充分沟通,确定意向产品和保单设计方案,准备资产或关联证明材料
  3. 满足和实现保险公司的“美国联系”相关要求,举例:如过去12个月在美国的停留时间超过15天。
  4. 在美国境内签字和接受体检
  5. 保单审核通过后,如果自己不方便签收,可咨询经纪人,设立合法的其他保单签收方式。

保费的付款方式:

要求投保人在美国银行开设支票帐户,投保人每年开支票付保费

理赔程序:

  • 提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
  • 若是在非美国属地死亡,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
  • 保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入户头,而此保险理赔完全是免税的理赔。

标准的理赔程序,请查看”什么是保单‘受益人’“。

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