【科普贴】美国5类人寿保险种类,入门知识及优缺点一览

Jeff ZhangPosted by

什么是终身人寿保险,什么是指数型万能寿险?买保险之前必读,希望本文给您提供了想要的答案。

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在美国家庭及个人人寿保险市场,人寿保险产品主要分为5种,按照产品问世的时间顺序分别是:

  • Term (定期寿险)
  • Whole Life(储蓄分红型终身寿险)
  • Universal Life(万能险)/ 
  • Guaranteed Universal Life(保障型万能险)201808更新
  • Variable Universal Life(投资型万能险) 
  • Indexed Universal Life(指数型万能险)

history-of-us-life-insurance-w-qr-1200基本款:Term (定期寿险

这一类人寿保险从1850年左右出现,一直延续到现在,是历史最悠久的人寿保险,是后续各种人寿保险的雏形和基准。

优点:保费便宜,符合短期利益,提供死亡理赔。
缺点:

  • 时限性
  • 不具有现金值,没有储蓄和投资的功能。
  • 保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,续保成本增加。
  • 适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

详细了解定期寿险的介绍和优缺点对比

升级款:Whole life(储蓄分红型终身人寿险)

所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。客户可以用到保单中的现金值,这是这种保险的好处之一。

名为终身人寿保险,性质上这种保险客户一般需要终身交保险费,有时可以用红利抵交保险费,没有红利或者是红利不够时,客户需要自掏腰包,补齐保险成本进去。

储蓄分红型人寿保险保险在保险业历史上也卖了100多年,一些大型保险公司就是主打这类分红型终身人寿保险的产品,它也是定期寿险的一种延续,弥补了定期寿险的一些不足。

优点:

  • 死亡理赔保证到投保人终身或100岁
  • 有现金值
  • 提供税务优惠
  • 保费保持固定
  • 分红利率固定

缺点:

  • 保费相对最高
  • 强制交保
  • 现金值不灵活
  • 当市场环境较好时,投资回报率相对很低

鉴于上诉这类人寿保险若要终身理赔,就需要终身支付保费(除非保单累计的红利足以支付您之后的保费,您才可能停止缴费)这一点,在市场竞争下显得非常不灵活,保险公司于是又推出了升级的储蓄分红型终身保险,成为如今市场上分红型人寿保险产品类别的主流。

这类保险的特点是:

1.缴费期自定义,且保证缴费期满之后无需再缴

这款升级的储蓄分红型人寿保险就在于它的自定义性和灵活性。保险公司会结合您的实际情况,为您协商您的缴费期限,当您缴费期满之后,便无需再支付保费。通常为10年,20年缴费期。

这一点不同于传统储蓄分红型人寿保险支付期的冗长与不定性,升级的储蓄分红型人寿保险的缴费期清晰明确,比如10年期的缴费,当您交完第10年之后,便无需再缴费。

2. 保证终身理赔

当您缴付完您的保险之后,不用再缴费,而且可以享受到终身的理赔。

3. 现金值累计比储蓄类人寿保险要快

因为是定期定额缴费,尽管比其他类型的保险保费要高,但是它相应的现金值累计增长值比其他同类型的人寿保险要快。现金值的利息是复利计算,本金越多,产生分红越高。

用升级的储蓄分红型人寿保险对比传统储蓄分红型终身保险,其实不难看出,区别在于前者提前付清,投入了更多的本金,在保险公司承诺的固定回报率下,高本金会有相对高额的预期收益,而本质上,没有太多的区别。

详细了解分红型终身寿险的历史和优缺点对比

更加灵活的新产品:Universal Life(万能险)

综合性人寿保险/万能寿险,在80到90年代当时的主流产品,也是现在市面上主流产品的基准和核心,作为一项理财和真正意义上的储蓄产品,它的功能比whole life(终身寿险)更加全面。

万能险和终身寿险相似,都是保终身。保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平, 保证型的万能险,客户可以选择多少年供完比保单,即放进多少钱额后,绝对不需要再交保费了。

大部分的万能险都有现金值,即所交费用加上获利减去保险费用和收费,就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。

优点:

  • 保费更加灵活
  • 有储蓄和推迟纳税功能
  • 现金值功能

缺点:

  • 保费相对定期寿险较高

详细了解万能险产品的优缺点和历史

一切为了保障:Guaranteed Universal Life(终身保障型万能险:GUL)

终身保障型万能险,也是由Universal Life(万能寿险)发展出来的。主要是给客人提供保障为主,虽然提供由现金值部分,但是并不以增长为主,里面的现金值主要用来缴纳保费。在所有万能险产品中,GUL是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后,没有保单因缺乏保费而失效这个风险的产品。举例说明,如果一名客户购买了一份GUL,保额100万美金,选择的10年付清,每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常的缴纳了保费,无论市场暴跌还是暴涨,无论投保人什么时候去世,他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。

这款产品的目的非常清晰:提供终身保障。结合万能险的功能特点,这款产品是价格非常便宜的终身保障型产品。同时,美国市场上的GUL产品价格比其他国家和地区要更有竞争力。

优点:

  • 价格相对于Whole Life便宜不少
  • 保障终身

缺点:

  • 现金值功能形同鸡肋
  • 目的功能单一

紧跟市场利率:Variable Universal Life(投资型万能险)

投资型万能险,由Universal Life(万能寿险)演变而来,90年代到2000年左右非常火爆的人寿保险产品,结合了Universal Life(万能寿险)的保障和共同基金的投资功能,还有的是结合了Universal Life(万能寿险)和股票投资功能,实现了保险业上第一个出现的真正意义上的理财投资产品。

投资型万能险,和Universal Life(万能寿险)关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,当市场上行时,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那麽投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

而由于是跟市场收益挂钩的投资型产品,手续费会被均摊到保险公司以及与保险公司合作的投资公司两部分,因此可能会出现一种情况,即使投保人的保单赚到了钱,只有一部分回到投保人的保单里面去。历史上的股市3次大跌也发生在Variable Universal Life(投资型万能险)盛行的这段时间里面。因此,很多保单因为市场巨幅整荡未能及时追加保证金被强行平仓,导致保单失效。当时,通过市场调查,接近30%的Variable Universal Life(投资型万能险)保单作废,而Variable Universal Life(投资型万能险)这个保险产品由于风险过大,没有保障,因此掉入低谷。

优点:

  • 高回报率,跟市场挂钩。

缺点:

  • 高风险,无保底
  • 高手续费

保障投资型升级产品:Indexed Universal Life (指数型万能险)

指数型万能险,简称IUL,出现在1994年左右。不过那时候股市疯涨,大家都为了高回报拼命聚焦在共同基金,股市和Variable Universal Life(投资型万能险)上面,根本没有人去了解这个具有保障功能的保险产品。股市3次大跌之后,投资者和投保人才意识到保障的重要性,因此提供保本的Indexed Universal Life(指数型万能险)渐渐地成为市面上的主流产品。

Indexed Universal Life (指数型万能险)同样是万能险的一个变种,可以挂钩三大指数:美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到0%-2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,最多可以拿到现金值的80%,不需要交税。

对于这种保险,有的保险公司还有多种附约供选择,例如:伤残减免保费,失业减免保费,长期护理,重大重病和其他的一些附约。

优点:

  • 保本,有保底收益
  • 保费灵活性最高
  • 有免税退休功能

缺点:

  • 投资年收益率不明确保障
  • 投资回报有上限

详细了解指数型万能险的优缺点和历史

综述

从19世纪的定期寿险,到稳定允许多年的储蓄分红型寿险,再到如今进化到现代的投资型万能险产品,几百年间,人寿保险产品不断进化升级,不断完善产品自身的功能,力图实现每一名客户的不同需求。即使是同一类保险产品,不同的公司品牌旗下,都有不同的选择和功能点,客户需要根据自身的情况和需求,协同专业人士来分析决策需要哪一款寿险产品。

*推荐阅读:
01. “Limra报告:美国人都买了什么人寿保险?
02. “美国人寿保险险种介绍,价格和保费对比,优缺点(最新版)

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