定期寿险Term快到期了怎么办?你的5种选择和建议

David WangPosted by

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前不久,美国人寿保险指南网发布了”2018Q3美国个人寿险市场报告“,其中数据显示,21%属美国消费者选择了定期寿险产品。如果你属于其中的一员,在多年前购买了定期寿险产品,那你就不可避免地将面临这个问题。

Term 定期寿险基础

定期寿险险种,是在一段特定的时间段内(“Term”)提供保障的产品。典型的定期寿险保障期是10年,20年或者30年。

虽然申请定期寿险的成本通常比较便宜,但是这个保障期最终会结束。如果当初希望得到保障的人(受益人),在未来的15年到20年,不再需要经济上的保护,那定期寿险到期后也没有太大关系。

人们通常会认为,定期寿险到期后,已经达到当初投保时的目的,此后,也许就不会有那么大的经济压力,或者保障需求了。

听起来好像很合理,但是生活往往不会按计划进行。

Term保单到期前的7个问答测试

如今,你的定期寿险保障期即将结束了。绝大多数消费者也将第一次遇到这个情况。在这个时候,我们需要审视自己的生活状况跟当初相比,是否有所改变。我们建议你从试着回答这些问题开始:

  • 你有依靠你生活的人(Dependents)吗?
  • 你有大额的贷款或者债务吗?
  • 你现在身体健康状况是否优良?
  • 你的日常生活预算是怎么安排?
  • 你关于未来的计划是怎么样?
  • 你想给你的子女或其他人留下资产吗?
  • 在你过世后,有需要特殊护理需求的子女吗?

在纸上写下这些问题的答案,如果这个时候你发现,现在较以前有了更多的金钱上的担忧和义务 ——那你仍然需要人寿保险。 以下就是你的定期寿险即将到期前,可以考虑的5个选择。

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1. 新买:再购买一份定期寿险

你可以再购买一份新的定期寿险保单。如果保险公司允许的话,你可以把当前保单更新为一份新的保单。这个时候,因为你年龄已经增大,那你需要付更高的保费。

你需要提交身体健康状况的证明,并进行体检。如果你身体状况欠佳——比如说,你有高血压、高胆固醇,或者其他健康问题——你有可能被拒保或面临更加高额的保费。

2. 升级:转为终身人寿保险

一些保险公司允许投保人,把定期寿险保单转为终身人寿保险保单。这里通常有一个时间窗口限制,或者一个年龄限制,投保人必须在这个时间窗口期,或者某个年龄段内做出这个决定。通过升级方式而来的终身人寿保险保单的保额,可能受到限制。

终身寿险的不同之处是,只要投保人持续支付让保单生效所需的保费,保险合约就会一直进行。 部分保费会进入到现金值账户里,随时间进行累积。

3. 新买:新买一份终身人寿保险

你可以直接申请一份新的终身人寿保险产品,来满足你新的目标和预算。通常你需要进行一个健康体检或者电话面试,但是一旦申请被批准后,只要你持续支付所需的保费,保险公司就会提供终身的保障。

终身人寿保险带有“现金值”账户功能,“现金值”部分会随着时间进行增长积累,这笔钱变成了储蓄金,在投保者活着的时候也能使用。

4. 混合: 同时持有定期寿险保单和终身寿险保单

定期寿险和终身寿险,这不一定是一个“二者选其一”的问题。 你可以购买一份定期人寿保险来实现一个特定的目标,同时持有一份终身人寿保单。 比如:

  • 申请一份定期寿险,用于匹配房屋贷款或债务的金额和周期。
  • 申请一份终身寿险,在自己身故后给配额和孩子支付额外的费用。
  • 在健康健在的情况下,终身寿险保单能不断积累现金值。

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5. 团体保险:通过雇主或公司申请人寿保险

通过雇主或公司提供的人寿保险,通常被称为“团体保险”。它的意思是通过一份保单,来保障一个约定群体。这种团体保险的优势是,如果你身体健康状况欠佳,依然有很大机会可以通过这种方式得到保障。

许多雇主都会给员工提供一个最基本的人寿保险 ——通常保额是员工一年的工资。现实情况是,很多雇员根本不知道被买了这个保险,因为这是雇主为了保护自己的利益的行为,而且保费也不从你的工资里扣除。

雇主通常会告知员工,员工可以选择直接在工资里扣除一部分工资,进行额外的投保。

其他建议

意外死亡保险: Accidental Death Insurance

如果你的身体健康状况恶化,已经申请不到定期寿险和终身人寿保险。那么意外死亡保险(Accidental Death Insurance)就是这种情况下的一个选择。申请意外死亡保险不需要身体健康检查,而且保费也比人寿保险通常要便宜。

这种保险只会在发生意外事故,导致投保人死亡时才会进行赔付。不会因为癌症,或心脏病原因致死的情况进行赔偿,而这两种致死原因,是美国社会最常见的死亡原因。

关于上述5个选择的另外一个重要建议是,大多数保险公司的保单,提供了各类Rider供选择,一些保单产品甚至提供了长期护理方面的帮助。

随着养老开销和健康问题开销的持续增加,提供这类长期护理方面帮助的保单产品就更加受欢迎。当保单持有人没有使用或没有使用完这些福利金时,剩余部分通常就自动赔付给了受益人。

最后,如果你的定期寿险保单产品即将到期时,你也可以寻求一名专业财务顾问的帮助,进行新的规划和保险设计,协助你找到能真正保障到自己和家人的产品。

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