离职怎么办?雇主或公司提供的团体人寿保险计划的5个常见问题

David WangPosted by

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如果你的公司或雇主,提供免费的人寿保险申请,请毫不犹豫的接受它。通过雇主购买团体人寿保险非常有利,集团客户薄利多销的原则在哪里都适用。最重要的是,即使你有一些健康上的问题,团体人寿保险承保的可能性更大,给出的保费和价格可能会更优惠。

但如果你考虑购买、或额外支付这类雇主提供的人寿保险险种的话,一定要提前了解雇主和保险公司合作提供的这份人寿保险合同的细节。这些合同确定了保险险种,各类Rider附加条款等问题。

不同保险公司提供的保险产品内容通常各不相同。如果你的条件合适,或有更多需求,雇主人寿保险计划也许价格并没有优势,或者险种也并不适合你的实际需求。

以下就是对于雇主人寿保险计划,需要了解的5个主要问题:

这是哪个险种的人寿保险

最最常见的雇主提供的免费人寿保险险种是Term,定期人寿保险。这类保险最便宜,通常提供最基本的意外身故赔偿金。 在申请的时候需要注意,雇主赞助的这款保险产品是哪家保险公司的产品,提供了哪些Rider(附加条款)可以选择?有没有能不能额外自费购买一些Rider,把配偶和孩子加入保障?以及,是否提供升级为终身人寿保险险种的条款?

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如果雇主还提供终身类型的人寿保险险种,如万能险,储蓄型保险等。这种情况比较少见,通常是为管理层提供的额外福利或特定的公司情况而设计。这类保险带有现金值功能,类似于一个由保险公司管理的401(K)账户,可以将它比喻为一种“免税退休计划”来看待。这类人寿保险比Term,定期人寿保险复杂得多,价格也贵得多。确保你已经完全了解了雇主选择的人寿保险险种和品牌,以及这款产品是如何工作的。提前做好针对性的投保策略规划,将非常有利于最大化保单价值。

我需要多大的保额?

公司和雇主免费提供的保险保额,通常只有年收入的1到2倍

如果你是家庭的主要收入来源,或者有依靠你的收入生活的人,这个保额恐怕在发送意外时候不太够。 当你生病,受到重大伤害急需用钱的时候,医疗保险也许可以支付绝大多数治疗的费用,但是在你丧失劳动能力这期间,生活护理费用怎么支付,依靠你生活的家人的生活费用怎么支付,这个时候的房屋贷款怎么支付?如果您不幸过世,你想给家人留下多少年的生活费?

不同险种的人寿保险险种提供了对这些意外的保障方案,但是首先,您需要根据这些问题,仔细算笔账。我们的“你需要多大的保额”一文中,提供了速算方式评估保额,也额外提供了一个小工具来评估。

公司保险的保额上限是多少?

雇主免费提供的人寿保险,通常有一个封底的保额。因为这关系到雇主的成本。 这类团体定期人寿保险的保额上限,通常是员工税前年收入的8~10倍,如果雇主的免费保险值提供了两倍到三倍税前年收入的保额,那雇员可以额外付钱,把保额推高到上限。对比上一节的“我需要多大保额”,看看这个上限是否满足您的实际需要。

我要花多少钱?

如果只是接受雇主提供的免费方案,那你不需要花任何钱。通过雇主购买团体保险的好处是,你被保险公司承保的可能性大大提高。

如果你身体健康,通过公司之外购买人寿保险的费用也许会更低。目前,通过互联网购买Term,定期人寿保险的渠道已经非常通畅,而且价格通常比你以为的要便宜。很多30岁左右的消费者以为,买一份$300,000保额的Term,定期人寿保险,一年可能要花七八百,但是事实上,市场上平均价确是不到$200块。

如果希望长期持有,那通常需要跟雇主确认,这款Term,定期人寿保险的保费,是否会随着您的年龄增加而增长?因为在雇主提供的方案之外,市场上还有保费恒定不变的定期人寿保险产品。

离职时候提供什么选择?

在申请前,需要询问当离职时,如何处理人寿保险问题。是简单粗暴的直接中止保单合同 ?还是可以将这份团体保单转换为独立的个人保单?如果可以转为个人保单的话,还需要询问保费是否会改变,是否需要重新体检。保额会不会随着年龄的增加而降低,哪些Rider,附加条款在这种情况下能发挥作用和帮助。这些都是美国人寿保险指南网的建议。

也许在离职后,你想要升级成终身人寿保险险种,所以,在申请的时候可以询问该定期人寿保单产品是否具有“升级”的附加条款和限制条件。

总结

总的来说,当一家公司或雇主开放人寿保险申请的时候,也是对自己做一次财务健康状况检查的好时机。请牢记,年龄和时间成本,远比一些“免费”的鸡肋人寿保单值钱得多。通过对自己的人寿保险险种,医疗健康保险险种以及其他家庭保险做一次检查,明确它们分别能在什么情况下派上用场,通过合理的险种配置,达到保障个人和家庭的目的。

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