人生5个不同阶段该买什么保险?买对保险解决你和家庭80%的人生困境

ElizabethPosted by

成年之前 :0到18周岁(21周岁)

对于人寿保险产品, 投保人的年龄越小,所支付的保费就越低。孩子一出生,从投资的角度来看,这时候拥有最低保费成本和最优的时间成本,从保障的角度来看,孩子一出生,就拥有了保障。因此,在经济条件允许的情况下,越早买,对父母越有利。

在0-7岁的时候,由于儿童抵抗能力不强,或者后天发现一些疾病的情况,所以,可以考虑一些进行综合保障的险种。同时,有能力的父母,可以考虑在这个阶段尽早计划子女教育基金方案,或借助孩子的投保优势,使用人寿保险产品进行理财。

到了8-18岁(部分州是21岁),是孩子的青少年阶段。这个年龄段期间,如果是为了支付大学学费,购买教育基金目的的现金值保单的话,由于孩子就快要上大学了,留给现金值增长的时间不够长。

但如果是长远的打算,孩子年龄小,保费低,增长时间长的优势依然存在,可以选择储蓄分红型保险,或者考虑缴费和支取就比较灵活的万能寿险险种。

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青年人,单身阶段:22到35岁

由于年轻人刚步入职场,刚刚开始建立起自己的事业,在这阶段,收入不高,且喜欢消费。所以保险的需求,通常是希望保费低,同时保额高的消费型保险。这一类的主打险种,就是定期寿险和各种意外险。

年轻人的身体普遍比较健康,发生疾病的概率相对较小,但是年轻人喜欢旅游,从事一些高风险的体育运动,因此,保险的目的应该是,保障自身为主。万一发生意外,可以得到充分的赔偿,用于支付治疗的费用和度过难关。

如果年轻人在这个阶段的收入就非常高,在规划好了购房头款和紧急备用金之后,可以考虑拿出一部分钱,提前购买以补充退休计划为目的理财型人寿保险。

二人世界 28到35岁

当步入婚姻,成立家庭,可支配收入也会整体提高。同时,由于有了家庭里彼此的责任,夫妻之间通常采用人寿保险来对家庭进行保护。

在美国人寿保险指南的保额速算里我们提到,家庭的保险总额应该是家庭年收入的10倍。

这个阶段,夫妻双方可选择额度高一些的终身型寿险,比如储蓄型终身寿险,指数型终身寿险产品等。同时,这个阶段的夫妻,开始考虑子女未来的教育基金规划和自己的退休计划,这时购买保险产品必须有针对性。

如果预算比较有限,优先考虑保障为家庭收入贡献较大者。

上有老下有小,35到50周岁

这段时间可能是人生最辛苦的“上有老,下有小”的“夹心”时代。

这个阶段的家庭,职业也刚刚进入上升期,孩子也刚刚出生,可能刚刚搬进了贷款买的新房,这时候就需要对家庭收入主要来源的成员进行投保。定期寿险和终身寿险的混合计划,可以满足预算有限的家庭的保障需求,其他家庭成员可以通过附加条款的方式,获得附加的保障。

万一孩子发生意外,对家庭经济状况的影响,不如父母发生意外时那样强烈。如果资金有限,为孩子购买的保险适可而止。

需要再次强调的是,一个家庭的保险,要优先保障家庭的经济支柱。

收入巅峰 进入养老:50岁到62岁

进入这个年龄段,事业和收入已经到达巅峰,原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除,距离退休的日子却越来越近了。这个阶段的保险规划,集中在考虑退休规划和退休后收入的税收问题上。

由于通货膨胀和社会制度的发展,养老已经不能完全依赖于社会安全养老金,因此必须为自己做好养老退休规划。因此,如果前几个年龄阶段延续下来的保险保障和退休规划都比较充分,这时候购买保险理财,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。

这个阶段进行保险规划的另一个重点是税收问题。因为保险赔偿金不作为遗产继承的,将不计入遗产总额扣税,所以这个阶段规划的大额保单,在帮助子女应对接收遗产时面临的遗产税。

总结

年龄最小,投保愈划算。但是作为年轻人,却很难在保费成本最低,时间条件极好的窗口,充分认识到人寿保险在人生这场“长跑”路上的重要性。往往是人过中年,因为家庭和压力和事业的危机感,才逐渐意识到人寿保险产品对生活的帮助。因此,尽早提高保险意识,买对保险,将会提前预防和解决你和家庭可能面对的大多数困境。

美国人寿保险指南网)

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