从“凉山大火27名消防员壮烈牺牲”,看中美消防员的保险保障情况

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美国人寿保险指南网 04/02/2019)2019年3月30日17时 ,四川省凉山州木里县境内发生森林火灾,27名森林消防指战员和3名地方扑火人员牺牲,该事件在互联网社区引起广泛讨论。在救灾事故中受伤或牺牲的消防人员及其家庭的保障情况,也受到人们的广泛关注,保险自然是其中的一个方面。

据中国《证券日报》报道,消防员群体中的现役军人,是具有意外险保障的。现役军人死亡保险金标准为:被批准为烈士的,人民币30万元;被确认为因公牺牲的,人民币15万元;被确认为病故的,人民币5万元。

目前,27名森林消防指战员和3名地方扑火人员正在申评烈士中。

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中国消防员:保险业界高危职业群体

据中国《证券日报》报道,作为中国典型高危职业的一种,中国消防员尽管需要保障,但也因其高危,几乎被所有意外险产品明确列为拒保对象。

由于训练及工作的特殊性,消防员可以个人投保定期寿险、重疾险、医疗险等产品,但往往会被要求多缴保费。

通常情况下,中国国内一个消防支队会进行集体办理团体意外险,但是保额不高。

美国消防员:情况同样不够乐观

根据全美火灾防护协会的统计,美国每年有70名消防员牺牲。如果加上非全职的自愿消防人员,这个数字将近100。

在大多数情况下,工会,消防局等部门会给予美国消防员团体人寿保险,但如同美国人寿保险指南网之前在团体人寿保险一文中指出的那样,这种容易申请到的人寿保单,其保额较小(通常仅为年薪2倍),不足以应对意外事故发生后,对家庭的财务保障,因此,您可能需要补充个人人寿保单,提升保额。

根据美国劳工部发布的统计数据,2014年美国消防员的平均年薪是$46,000。

insurGuru©️寿险学院里,美国人寿保险指南网建议过快速计算保额的办法:年收入的10倍。因此,单纯按照收入方式计算,这名消防员的人寿保险保额,是$500,000 上下。

当美国消防员发送意外身故时,由人寿保险公司直接对受益人赔付。

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消防员申请个人保险的因素

在大多数人的“想象”中,消防员这个职业和“危险”联系在一起,所以,保险公司将会相应地拒保,或以一个高风险的情况定价。

事实是,人寿保险公司并不因为职业的属性而另眼相待,消防员能像其他申请人一样,拿到“优良(Preferred)”的评级,以下是影响申请的因素:

  • 健康情况 – 人寿保险公司会全方位评估你的健康情况,包括接受医疗体检,调取所有医疗记录,任何用药记录和疾病记录,都将会增加你的保费。
  • 个人历史 – 保险公司将会调查您的社会信用记录以及其他进行其他背景调查,其中包括家庭或家族健康记录,或其他相关社会记录。
  • 爱好和副业 – 消防员由于职业的因素,保费起点可能会高于普通人,但如果你还参与了其他高危的爱好或副业,如驾驶飞机,潜水等,你的保费会按照保额,以一定单位继续增加。
  • 生活方式 – 是否吸烟,尼古丁类,其他癖好都会影响保费。如果您有一些疾病,但您证明了您正按照医生建议,开展健康积极的生活方式,这可能会有效降低部分保费。
  • 体格 – 您可能没有想到,身高和体重比例是决定保费的一个重大因素,消防员往往有健康强壮的体魄,在这一条保费评估因素上有优势。

美国消防员申请美国人寿保单的流程

如果您是一名美国消防员,打算额外补充对家庭的保障的话,申请人寿保单的过程大致如下:

  1. 填写申请表 – 填写申请表通常只需要花费不到30分钟,是关于关于身体基本健康情况以及个人及家庭基本健康情况的表格。
  2. 接受医疗体检 – 申请递交后,第三方体检人员会和您约一个体检时间,来到您的家里进行检查。检查内容包括常规体检,取尿样,血样。通常在20分钟-30分钟内完成。
  3. 等待核保 – 人寿保险公司将会检查你的申请表,判断您的医疗体检情况,并调取您的DMV记录,查询相关第三方信用记录或其他信息。这个过程通常需要1个月时间。在这个阶段,保险公司也可能要求提供补充材料说明。
  4. 保单核准签发– 当核保过程完成后,保单就会批准和签发。

(美国人寿保险指南网)

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