美国退休需要准备多少钱才够?4个关于退休规划经验谈

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在美国退休需要准备多少钱才够?

每个人都会提出这个问题:“在美国退休,需要存多少钱才够”。退休到底需要存多少钱,因人而异,但是有一些常规的计算方法,可以供理论参考。

saving for retirement

最简单的一个说法是,存满$100万,就可以相对舒适一点的退休了。

而一些行业顾问则使用 80% 法则。具体来说,如果现在我们每年赚 $10万美元,那退休后每年就需要$8万,然后持续20年。整体计算下来,就是需要存下一笔能在退休后,稳定产生$160万美元的资产。

在生活中,一些人认为,大多数想要退休或者提前退休的人的积蓄,都不足以达到按照这些计算方式得出的数字。真正应该做的是,应该调整自己的生活方式,量力而为。

但无论我们怎么考虑,为退休做计划的一个最重要的原则就是——越早越好,时间才是最大的财富和财富加速器。

退休计划的4个方面

给自己制定退休计划,可以一切从简,也可以非常复杂。我们通常从下面4个角度,来考虑退休后的财务状况。

房产规划

对于大多数美国人来说,房子,是家庭持有的最大笔资产。那如何将这笔资产做进我们的退休计划里呢?

House planning

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在传统观念里,房子被认为是一种资产。但是,自从在退休年龄经历房产价格暴跌的市场行情后,规划专家开始更加保守的考虑房产在退休时的资产价值。

随着房屋抵押贷款和房屋净值信用额度贷款的日渐流行,许多拥有房产的人,在退休的时候不断没有降低债务,到达安全退休的基准线,反而背上了更多的中长期债务。

当我们要退休的时候,另一个需要考虑的问题是,要不要卖房,或者换房如果我们还在抚养子女,和孩子们居住在一个房产里,那可能需要一个更大房子,而更大的房子所带来的费用,也会增加。

遗产规划

遗产规划的目的,就是对我们的财产有个交代。最常见,也是最实用的做法,是留一个遗嘱。

如果遗产规模较大,我们可以设立信托,或者使用一些有效的策略,来合法合理的避开遗产税。在2020年,个人留下的资产总额里,前$1158万是不用交遗产税的,如果超过了这个部分,我们可以使用人寿保险理赔金,或者采用借贷给受益人子女的一些策略来规避。

缴税的问题

当我们选择退休,并开始从各种退休账户,或各类退休资产里拿钱的时候,缴不缴税,缴多少税就成了一个大问题。

大部分的退休账户,是按照常规的个人所得税方式来对待。这意味着,如果我们从传统的401(K) 或者 IRA 个人退休账户拿钱出来的时候,可能会缴纳37%的税金

因此,个人或家庭用来做退休计划的账户,它们能不能在以后以“省税”的方式提取,是首先要考虑的问题。

根据现有的法规,Roth IRA 账户,或者 Roth 401(k)账户,代表固定收益的国债和市政债券,以及现金值人寿保险账户,具有上述的优势。

money growth

如果认同,随着年龄的增长,我们会赚得更多,或者认为以后的税收会持续上涨,那么选择上面这几类账户来做退休计划,就显得合情合理。

保险

在退休后,一个财务上的重要规划,就是如何保护我们的资产。

随着年龄的增长,医疗和健康相关的开销也会水涨船高,接着,我们不得不面对“复杂又昂贵”的医疗健康体制。

很多退休一族感到,政府提供的传统医疗保险部分,已经不足以提供足够的保障,很多人开始选择 MA 保险和 Medigap 保险,来对政府的医疗保险进行补充。

在这个阶段,人寿保险和长期护理保险,可以对家庭及资产进行最大限度的财务保护。

保险公司发行的另一种保险产品,被称为年金保险。这种类型的保险很像过去的养老金。我们先把钱缴存给保险公司,之后保险公司按照每月固定的金额再把钱发给我们。年金保险的种类繁多,我们需要了解哪一种类型的年金才是适合自己的。

文章小结

在美国退休,需要存多少钱才够”,这个问题并没有一个标准的答案。但我们却有一套通用的规划计算方式,文中也从4个方面说明了退休规划的选项和要点。

除此之外,美国政府和商业公司,也构建了一个非常健全的退休产品及退休服务市场,并提供了非常多的产品和解决方案,供每一个个体和家庭进行选择。

归根结底,我们越早意识到个体家庭,政府,市场在退休问题上的角色关系,越早开始为退休进行储蓄和投资,最终,在时间的帮助下,对达成退休计划的财务目标就越有利。

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