工作越努力,退休金损失得越多?|如何避免掉入社安退休金“陷阱”?

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工作越努力,退休金损失得越多?这种听起来有悖常理的事情,恐怕只有在美国退休的人才会面临。关于一边领社安退休金,一边继续赚钱,到底要损失多少养老金这些问题,很少有人算得清楚。美国人寿保险指南©️的insurGuru™️退休专栏,今天就将帮助我们了解这个”因为上班反而要损失退休金“的问题,以及,如何从法规的角度来避免这个问题。

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哪些人可能会损失退休金?

其实退休金变少的问题,主要是针对那些还没到完全退休的年龄就开始领社安退休金,同时还在继续工作赚钱的群体。

每多赚$2,损失$1

根据当前制度,如果我们在2019年就开始领取政府养老金,但是还没到达“完全”退休的法定年龄,那么政府就会划一条收入标准线。如果我们在2019年的收入,超过了这个收入标准线,那么每多赚2块钱,政府就要从养老金里扣1块钱。

而2019年的这条收入标准线是 $17,640,到了2020年,将提高到$18,240。

换句话说,如果我们一边领退休工资,一边工作赚了$3万块,那么我们的收入超过了收入标准线$12,360块,那么我们接下来将失去$12,360除以2,合计$6,180块的养老金。

每多赚$3,损失$1

对于1943年到1964年出生的群体,当我们达到了可以“完全”退休的年龄,给我们定的退休后收入标准线要高一些。

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如果我们在2019年刚好66岁,开始领政府的社安退休金,那么这条收入水平线是$46,920。如果我们在退休后的收入超过了这个数字,退休后每多赚3块钱,社安退休金就会减少1块钱。

在2020年,新的收入限制线是$48,600。

政府利益和个人权益的博弈

 我们不仅要问,如果退休不工作了,这么低的标准线,根本不够生活。就算我们退休后继续去工作赚钱,却要付出损失养老金的代价,似乎非常的不公平。本来领取的社安退休金就不多,政府还变相用各种制度明着暗着让人们增加工作年限,想要早点歇着的人,别说占一点便宜,能不被美国政府反撸一次羊毛就该感谢上帝了。

难道是我们掉进了一个精心设计的退休制度陷阱里?

这个问题,没有一个简单的答案。但是,在退休制度设计的另一面,还有一些值得“宽慰”的事情——虽然政府社安局制定了这样的法律法规,但是,也明确规定了该计算方式,只是针对上班赚钱或者做生意赚钱的退休群体。 资本利得收入,政府退休账户收入,401k收入,年金收入,人寿保单账户支取等,均不会受到该法规的影响。

换句话说,如果您用来做退休规划的人寿保单账户,就算每个月支付给我们$1,000块,$10,000块,甚至一个月提取一百万美金,都不会减少我们领取的政府养老金。

文章小结:Work Smart Rather Than Work Hard

从专栏文章介绍的退休金折扣制度中我们可以看出,在美国现有的退休制度下,我们一定要了解一些基础的退休知识和对应的理财知识,提前做好远期规划,并在这个大的目标方向上逐步累计。

这也并不是说,我们要去把关于社安退休的2000多条制度条款背得烂熟,人人都要成为专家。但是,通过对现有退休制度优缺点常识的了解,当我们面临这些选择的时候,能立刻明白该寻求哪些专业领域的服务,并合理运用制度赋予我们的权力,和政府进行博弈,从而获得最大化的自我利益。

这也正是美国人寿保险指南©️一直提倡的 LBYB 原则。一句美国常有的俗语是,“Work Smart Rather Than Work Hard”。在某个程度上,成功退休的关键,确实并不是靠拼命地工作,更需要聪明的学习规划和工作。

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