保险还能做退休收入?常用于财富管理的金融型人寿保险主要有哪几种?

ElizabethPosted by

在insurGuru保险学院的“人寿保险是什么”一讲中,我们提到,终身型人寿保险,在美国社会中,是一个灵活的金融工具,被广泛运用在终身保障规划,补充的免税退休收入规划财富积累和遗产传承等综合财富规划中。

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而不同的“终身型”人寿保险险种分类,适用于不同的人生状态和规划场景,但总的来说,我们有着非常多的选择余地。在寻求那些能最好的实现我们需求的保险产品险种时,我们作为投保人,最好事先了解,常见的终身型人寿保险主要有哪几种。这就是本文主要介绍的内容。

1.指数保险( Indexed Universal Insurance, IUL )

这一类人寿保险的主要特点是,它将我们的“现金值”的增值能力,和股指市场的表现捆绑了起来。

在持有这类保单账户后,根据不同公司的产品性能,我们会得到一个最高封顶收益率(英文名Cap),和一个最低托底保护收益率(英文名 Floor)。

最低托底保护收益率,保证了我们保单的现金值部分,不受市场剧烈震荡的冲击。保单账户现金值的增长率,则在这两个数值之间浮动。

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2.遗存保险 ( Survivorship Universal Life,SUL)

这类保单的特点是,它是用一张保单,同时保两个人,专门是用于家庭成员之间进行遗产规划的目的。

因此,不同于常规的保单只保一个人这种情况,只有在两个被保人都过世后,保险公司才会进行赔付。

3.万能寿险( Universal Life,UL)

这是一种比较灵活的,用来进行终身保障的人寿保险保单种类。

当我们的生活状态和环境发生改变时,我们可以比较灵活的来调整这类保单的保费和理赔金数值。

这类保单的费用和利率环境有很大关联。

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4.投资连接万能寿险(Variable Universal Life,VUL)

这一类人寿保险的特点是,保单账户的现金值部分,能直接参与到市场中,承受价值的波动。

保单里现金值的积累情况取决于所选的投资品的实际市场表现,因此,这类保险既可能获取收益,也可能面临亏损。

5.储蓄分红保险 (Whole Life,WL)

这一类保险在行业里通常也被称为”ordinary life “,只要投保人准时按约定缴存保费,保单就提供保证的身故赔偿金和保证的现金值。

小结

这5类不同的人寿保险险种,并非所有保险公司都有发行。一般来讲,大多数综合型的保险公司,往往只会提供两种到三种产品线。更多详细的险种介绍,可以访问保险险种介绍专栏

财务实力和资管能力相对较强,专注于人寿保险领域的保险公司,通常旗下会发行全系列险种的产品,供专业保险顾问经纪和投保人选择。

此外,不同保险公司又在这些保单种类的基础上,结合自己擅长的业务领域,发展出了一些混合型的保单产品,但总的来说,产品性能万变不离其宗。

通过本文的简单介绍,我们希望投保人对终身型人寿保险的种类有一个基础的了解,在和专业保险顾问经纪合作设计财富方案的过程中,能正确发挥出各个产品的优势,从而更加高效地实现和满足我们的财务需求。

 

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