美国人寿保险的陷阱?这个黑锅我们不背。(附涨价公司列表)

ElizabethPosted by

消费者在购买一件提供长期服务或商品的时候,如果遇到服务和商品中途宣布涨价,就是一件很让人头疼的事情。举个简单的例子,如果加入健身俱乐部时,一个月的信用卡固定扣款是$29。一年以后,健身俱乐部单方面宣布提高服务价格——从这个月开始,每个月涨价到$49,消费者就面临了困境,甚至感觉遇到了“陷阱”。

终身人寿保险险种领域,部分投保人可能面临这样的问题。当这样的问题发生时,投保人往往感受到掉进了“陷阱”里。

这个“美国人寿保险的陷阱”黑锅,是个别现象。今天我们就从消费者角度,具体讲讲关于“美国人寿保险的陷阱”这个问题,它是指什么,为什么会产生“陷阱”的主观感受,以及,哪些美国保险公司做过这样的事情

最后,在文章末尾,我们列举出了近来宣布上涨Cost of Insurance(保险成本)价格的美国保险公司清单。

美国人寿保险的陷阱?还是部分保险公司造成的影响?

任何服务或商品都有成本,人寿保险也不例外。人寿保险保单的成本,被称为Cost of Insurance,简写为COI.

在刚开始投保时,COI(保险成本)是一个当前状况下的初始费用,但保险公司有权将COI(保险成本)的价格提高,但不会超过保单合同里列出的最大值(通常展示在投保前的保单设计方案里)。

COI(保险成本)的增加,通常会更快地消耗掉保单里积累的现金价值。因此,在不增加保费的情况下,会缩短保单的有效持续时间。

如果这时候现金值恰好下降到0的情况下,保单持有人将被迫在追加保费放弃保单之间做出选择。

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在这种情况下,一些持有大额身故赔偿金保单的老年人,面对保费的增长,加之身体健康状况欠佳,容易陷入困境,造成无法保住或更换保单。

money-banknote图:投保者每年的COI(保险成本)会随着年龄增加而增长

目前的万能寿险(UL / CAUL)保单,或指数型万能寿险(IUL)保单,可能会受COI(保险成本)增加的影响。消费者可以通过比较保证情况下预期参考非保证情况下之间的差距,即保单的现金价值和保单预计失效年份的图表进行了解。这个图表在投保前的保单设计方案里都有展现。

1980年代和1990年代投保的一批“万能寿险”(UL)保单,其对未来预期的假定方案,通常存有“缺陷”。

投保人持有了20多年后,到了2015年左右,这些万能险(UL)保单产品的持有者,就面临了人寿保险成本价格被通知上涨的情况,消费者则无法接受,可能认为这是“人寿保险的陷阱”。这也是过去几年里,投保人和美国一些保险公司法律诉讼新闻频频出现的原因。

哪些美国保险公司进行过涨价?

以下是美国人寿保险指南网整理的,上涨过COI(保险成本)价格的美国保险公司,或具体保单产品的清单,消费者可以选择解锁阅读清单全文,自行核对。

*Disclaimer:以上调整COI的保险公司,调整的具体日期,具体的保单产品名称,仅供投保人参考。请投保人联系所属代理人或保险公司,询问和索取最新的保单方案。

(特别致谢:感谢Heather Xiong提供的行业资料,以及提供具体保单文件的热心读者,美国人寿保险指南©️版权所有)

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