家里有老又有小,应该先给谁买保险才好?| 美国保险的家庭需求及购买顺序

David WangPosted by

美国人寿保险最基础的功能,就是为个人或家庭提供全面保障。当我们动了购买人寿保险的念头之后,必然遇到保险首先给谁买的问题。

很多年轻的朋友首先会想到给自己的孩子或者父母申请美国人寿保险,而不是考虑自己首先申请,因为总觉得自己现在正处于身强体壮的时候,人也是好端端的,意外、疾病、身故不会主动找上门来,而且谈到这些事情,也比较忌讳。这种想法到底对不对?美国人寿保险指南网的这篇专栏文章将会进行一个详细的说明。

我们应该先给谁买保险?

美国人寿保险指南网的读者中,有不少结婚并且还有小孩的朋友,处于一份爱和责任,也是为了孩子的终身重大疾病保障,读书的教育金,长大后的买房头款,甚至创业基金等考虑,开始计划为年龄尚小的孩子,甚至新生儿配置美国保险。有些单身的朋友因为忙于事业,没有时间照顾家人,挂念父母的健康,也开始考虑着为年迈的父母买份保险。

绝大部分人动买保险的念头,都是为保护和保障家人。美国人寿保险指南网的编辑对这一点感同身受。

保险是对客观存在的未来风险进行转移。如下图所示,一份健康的家庭财务管理金字塔展示表中,保险是作为一个家庭财富积累的基础部分,处于金字塔的最底端,可以说,保险,是每个家庭进行财富积累的根基所在。

Financial-Pyramid-Pic

因此,在一个小家庭的财富积累过程中,首先要做的是,给家庭支柱购买保险,打造好这个基础。

foreigner life insurance buyer guide

家庭支柱第一位

谁是家庭的经济支柱,优先购买保险。老公收入比老婆多,先给老公买,老婆收入比老公多,先给老婆买。

美国中产阶级家庭的生活,表面上看上去都是风光无比。但是,如果遭遇了重大的变故,比如疾病,意外,失业等情况,家庭失去了收入来源,而这时候上有父母老人需要照顾,下有孩子需要支付教育抚养费用,家庭的房屋贷款和车辆贷款还没有还清,整个家庭一下就会跌落到财务的深渊里。

pressure对于家庭中老人和孩子这两种情况,美国人寿保险指南网的编辑也会在接下来的部分进行说明。

首先,这两组家庭成员通常不能产生经济收入,特别是小孩,因此通常不是需要首先考虑的投保对象。

同时,对于家庭来讲,大人的平安是小孩健康成长的唯一前提,在大人没有配置好保险之前,谨慎为孩子投保。即使不幸发生意外,夫妻一方由于重大疾病或不幸身故,家庭失去了收入来源,小孩可以通过保险理赔得到的理赔款生活下去,继续接受良好的教育,老人也可以得到赡养照顾。

给小孩购买保险的情况

从专业角度来讲,因为小孩基本不具备给家庭提供收入来源的能力,因此,从财务风险的角度,小孩子的不幸过世,家庭成员更多承受的是精神上的损失,而非财务上的损失。

同时,从数据来看,在小孩成年之前,出现人身意外的概率,一般也小于成年人出事的概率。因此,在美国寿险行业里,并不是所有保险公司都愿意给小孩承保,同时也要求,父母需要先有保险,才可能承保小孩子。

在现实生活中,家长给小孩子购买美国人寿保险,通常出于以下三个原因:

  • 用于“终身全面保障”:孩子拥有最低的保险成本。
  • 用于“储蓄理财”的目的:如补充529教育计划,提供买房头款,创业基金等。
  • 保证孩子成长过程中不会因为发生任何健康变故导致无法投保或增加保额。

给老人购买保险的情况

老人因为年龄较大,健康问题偏多,保险成本高,保额相对也较低。在这个阶段子女为他们购买保险,通常是为了解决年迈后将要面临的长期护理,医疗,以及Final Expense等方面带来的经济压力。

但从财富传承的角度,父母老人如果在一生中累计了大量财富,则他们自己可以主动使用“美国人寿保险”这个金融工具,进行财富的传承。

在现实生活中,老人购买美国人寿保险,通常出于以下两个原因:

  • 配合不可撤销信托进行财富传承
  • 支付高额的遗产税

文章小结

我们在为家庭支柱打下坚实的保障基础后,就可以考虑为夫妻中的另外一方购买保险,接着才是为小孩子投保。如果这些基础都已经打好,我们可以考虑再给父母买好保险。

给小孩和父母购买保险的最终目的,是在发生一些意外的情况下,能够帮助减轻我们作为子女面对的财务负担。

因此,我们进行总结,一个家庭中,购买保险的优先级别是:家庭主要收入来源 > 孩子 >老人

订阅独家中文资讯

Invalid email address
本站使用了Cookie,点击加入按钮表示您已同意 隐私条款服务协议
如果你觉得这篇文章有帮助,请给编辑打分
已经有3位读者觉得有帮助,作者平均得分: 3.7 / 5分