买保险需要注意什么?|看完再行动,7个投保前必须要知道的细节问题

Heather XiongPosted by

作为“战斗”在一线的人寿保险经纪人,在每天的工作中必然会有重要 的“问答环节”来帮助客户理清需求,排忧解难。美国人寿保险指南网的编辑经过筛选,整理了初次投保的消费者,在心中常见的7个疑问,并对“买保险需要注意什么”进行了解答,希望能帮助到具有同样疑问的读者。

1.人寿保险的理赔要交税吗?

人寿保险账户支付出来的理赔金,是免于缴付联邦收入税的,通常所说的“人寿保险免税”,就是指的免除这一部分的税。大额保单财富传承会涉及到遗产税,但是保单持有人可以通过一些方式,来避开遗产税。

请注意,美国人寿保险指南网并不给予税务方面和法律方面的建议,以上信息及接下来的信息,都是出于信息分享和知识分享的目的,不能被当作税务和法律建议。任何关于这两方面细节的疑问,请务必咨询具有独立性的专业人员。

2.我的保单有现金价值吗?

终身型的美国人寿保险,都具备一定的现金值。申请美国终身型人寿保单,可以理解为在保险公司开设了一个“银行账户”。往这个保单账户里面存多少,存多久,是我们和理财顾问或经纪人共同进行方案设计的结果。而账户里的钱,就是现金价值。

现金值人寿保单(分红型/万能型/投资型/指数型)的一个特点是,里面现金价值会随着时间的推移进行“滚雪球”式的积累,而且增长的财富这一部分,是延税(Tax-deferred)的。我们持有保单的时间越久,往保单账户里面存入的保费越多,现金值就会越多。

保单账户里的现金价值,可以随时以贷款的方式提取*。如果要全额理赔身故理赔金,那么这些贷款需要提前还清。

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*虽然不一定需要还这个贷款,但如果贷款额度过多的话,该保单可能会因为缺乏现金值而失效。

3.我怎么从保单账户中取钱?

如果我们想从保单账户中借钱出来,请首先和保险公司联系。 保险公司接收到提取请求,我们就会收到支票或直接电子到账。流程非常简单。

由于是自己向自己的保单账户借钱,所以这个借贷批准流程与其他任何类型的贷款批准流程不一样。这个过程完全不需要提出贷款申请或等待贷款委员会的批准。 但是,必须知道的是,就算是自己向自己借钱,都是需要付出成本的——这就是借贷利息。

4.从保单账户里拿出来的钱可以用在哪些方面?

从保单账户中拿出来的钱,属于个人资产,可以用在任何我们需要开销的领域,没有限制。通常人们从保单取钱,无外乎下面几个原因:

  • 健康或医疗费用的支出
  • 子女儿童护理费用
  • 小学/中学/大学学费
  • 退休金补充
  • 偿还一些其他债务

5.从保单里拿钱出来的坏处是什么?

首先,如果从保单账户里借钱出来,那我们要支付这笔借贷所产生的利息。

其次,如果当最坏的情况发生时,需要先还清保单里的贷款,才能进行全额的理赔。

最后,保单账户里的现金值并不是总是可以全额借贷的,通常,保险公司在每一年里,都会给出一个可以借贷的现金数值。如果当年无法从保单账户里借到钱,那么我们就得考虑其他渠道来缓解燃眉之急了。

6.我们如何开始现金价值的积累?

要开始积累现金价值,我们需要购买一份终身型人寿保险,比如万能险分红险指数险等险种。“买美国保险”,其实就是开账户的意思,让我们拥有了在未来支配这个账户里现金值的权限。

适合我们的险种和选品,合理的方案设计,将帮助我们最大程度的增长保单账户的现金价值或实现我们的各项需求。

7.我需要多大的保额?

在美国人寿保险指南网的insurGuru©️保险学院里,我们给出了最简单的一个速算方式:保额 = 家庭年收入的10倍。一般而言,保额越大,我们就可以往这个保单账户里存入越多的钱。

更细致的保额计算,需要根据我们现在的情况和家庭的实际需求来定。我们可以使用这个在线小工具来计算我们需要多大的保额,也可以寻求专业经纪人的帮助,来确定我们实际所需的保额大小。

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