听说你也想50岁就在美国退休?先来问问这3个问题。

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美国人寿保险指南网)统计显示,美国社会的自雇业者以及中小商业者很多没有参与任何计划,1/3没有通过雇主获得任何退休计划

同时,由于美国人消费储蓄习惯,使他们难以节省退休后所需的大笔资金。结果就是,许多美国人觉得他们根本没有足够的能力去维持他们的退休生活质量。还有一些人认为,他们根本不能退休,并计划尽可能长时间的工作。

皮尤慈善信托基金于2016年开了对私营企业员工的全国调查显示出以下结论:

  • 大多数员工对退休生活表示不确定。
  • 虽然一些受访者希望在65岁以后继续工作,但大多数人认为,他们是因为经济上的需要,而被迫这样做。
  • 受访工作人群中,中有近2/3表示,他/她们可能在65岁以后工作。这在男性,低收入和全职中最为普遍。白人,女性、低收入和中等收入的受访者则更倾向于说,这是因为她们觉得自己需要这样做。
  • 许多受访者表示他/她们会尽可能的延长工作时间,并且不确定何时 – 或者是否会退休。

而在华人社区,我们的习惯观点是,华人爱积蓄,而且亚裔社区的人均收入水平较高,在一个合适的年龄退休,似乎不是什么大问题。然而,即使不考虑市场因素和生活成本上涨的问题,你真的准备好了吗?

我们不妨考虑进行自我检查,回答下面这3个问题。通过这样的问答,我们将帮助读者,特别是中小企业主或自雇个体,建立对美国退休计划市场的了解。

1.你的钱存够了吗?

为了支付退休后的生活费用,并延续之前的生活品质,通用的速算方法是,准备退休前年收入的70%至85%,用来支付如食品,住房和交通费用。

这种情况并不绝对, 例如,对于65岁以上的人来说,住房费用仅占支出的1/3。在美国劳工统计局在2016年发布的消费者支出调查中显示,这个群体每年在住房费用的支出为$15,886美元。

此外,Fidelity富达集团在2017年9月发布的关于退休人群医疗健保开销上涨的报告中,指出退休夫妇需要$275,000美元来支付 退休后的各种医疗保健费用。

参考按照上面基本生活支出总额,加上每一类的单项总支出,进行提前储蓄。如果你还考虑每年两次的旅行度假和娱乐爱好,则需要另外加上这方面的年度开销。

最后,我们再来考虑退休收入情况,把这部分钱从需要的储蓄存款中扣除。首先,中小业主和自雇业者通常拥有社会安全福利/养老金,同时,也可能还有其他储蓄现金或投资收入。

美国人寿保险指南网提供了一个在线计算小工具(点击),帮助你计算。

2.你有退休后的收入构成规划吗?

退休计划,通常是把积蓄和其他形式的收入,投入到一个在退休时候能提取的资金池里。行之有效的规划,不光能确保你在退休后有足够的收入,还能以税收优惠的方式接收和使用。

退休后的收入,来自于多个渠道,如社会安全养老金,401(k)s这样的退休账户,或者人寿保险及年金。每一类产品都有不同的税收政策,从不同渠道获得这些收入,将会面临不同的税收。

税收情况是进行退休规划时需要考虑的一个情况,优秀的退休计划能平衡各类退休收入渠道的税收。比如,从401(k)账户中提出的资金,是按照提取时个人所得税税率征税,而来自Roth IRA退休账户的收入,则是完全免税的收入。

每一个人的需求和收入都各不相同,但是安享退休生活确实一个共同的目标。如果你还没有这样的计划,可以寻求理财顾问的帮助,搭建一个退休计划框架,然后一步一步去具体实现。

3.面对意外的时候,你有保障吗?

人们最不愿意看到的就是各种意外发生,这些意外分为“外部”和“内部”两类。

来自外部的意外,如股市大幅震荡导致一些特定退休账户贬值,引起退休收入降低,无法维持生活品质。而内部的意外可能来源于遭遇变故或身体发生各类疾病,因此需要长期支付各种护理账单。在退休规划中,可以使用下面这些选项来面对这些意外情况的财务困境。

年金产品可以部分避免外部金融市场上的“意外”。特定种类的年金产品,在股市剧烈波动时,可以对账户现金价值进行保底,或者提供一个保证的最低利率的年收益,或者提供一个保证最低的收入金额。

保证每个月给出固定金额的金融产品(Guaranteed Income Products),能帮助支付日常的退休生活开销,也不受股市剧烈震荡的影响。

人寿保险产品健康储蓄账户(HSA)可以应对来自人本身,特别是健康方面的“意外”。这两种方式可以帮助退休人群以免税的方式提取赔偿金或支付未来的医疗账单。特别是一些终身类型的人寿保险产品,通过附加条款(Rider)的方式,给出了其他赔付条件,能支付长期护理的费用,以及老年慢性疾病的费用,比如家庭护理,辅助生活护理,以及相关服务的开销。

总结

退休,是一个人人都会面临的事情。随着越来越多的千禧代正步入收入和家庭稳定的年龄段,退休问题将逐渐成为他们理财规划的重点。尽早地规划,结合个人实际的情况进行合理的配置,将在退休年龄到来时,产生积极的重大影响。如果需要更好地了解文中提及的各类金融产品或退休理财规划,请联系专业,优秀的财务顾问。

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