身体越健康,医疗花销却越多?美国退休后我们到底在医疗上要准备多少钱?

Will WenPosted by
  • 根据健康观点服务(HealthView Services)的调查,一对65岁的夫妻,如果在2019年退休的话,需要接近$390,000美元,来支付包括红蓝卡B部分、D部分在内的所有医疗费用。
  • 牙医护理费用是退休一族后最容易忽略的最大盲点,因为基础的红蓝卡健保通常不支付这个费用。

在美国人寿保险指南社区里,我们常常聊到,美国的医疗系统,是在美国生活的人面临的最大的一项“人生收费站”。对于2019年准备开始退休的健康家庭来说,就不得不开始为昂贵的医疗费用买单。

根据医疗费用预测供应商健康观点服务(HealthView Services)的数据显示,一对健康状况良好的65岁夫妇,将需要$387,644美元,来支付余生的医疗费用。

这个费用包括:

  • 政府红蓝卡B部分(医疗保险)的保费
  • 政府红蓝卡D部分(处方药保险)的保费
  • 牙科保险的保费
  • 与体检、听力检测等相关项目的自付费用。

值得注意的是,这个费用,不包括长期护理的费用

这个费用,不包括长期护理的费用。

身体越健康,花销却越多?

这份报告的另一个的调查结果是:我们越健康,寿命越长,我们花的钱会越多。

调查显示,健康状况良好的55岁女性,等到了65岁时,每年的医疗费用平均为$13,165美元。与此同时,同年龄但患有II型糖尿病的女性,每年的医疗费用平均为$16,635美元。

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最终,身体更健康的这位女性将支付$424,875美元的医疗健康费用,而预期寿命更短的糖尿病人,则只会支付$266,163美元。

美国人寿保险指南网的编辑按照这个年度开销进行了简单计算,健康的退休女性,比身患糖尿病的退休女性,终身反而要多支付$158,712美元。

该报告发言人评价说: “按照每年来算的话,健康的人每年自掏腰包的金额会相对少,但因为他们寿命更长,总体花销反而会增长。”

医保不会支付一切

临近退休一族普遍存在的一个误解是,医保会支付所有的巨额医疗保健相关费用。

凯萨家庭基金会的负责人特里西亚·纽曼说:“鲜有人注意到,保险不覆盖的医疗服务会产生意想不到的巨大开销。”

这些费用包括辅助生活(Assisted Living)费用。Genworth Financial的数据显示,2018年,美国辅助生活机构的年度开销中位数达到4.8万美元1

牙医护理费用是盲区

牙医护理费用是退休一族后最容易忽略的最大盲点,因为基础的红蓝卡健保不支付这个费用。

根据凯撒家庭基金会的数据显示,将近 3700万人,也就是三分之二的红蓝卡计划受益人,没有牙医保险。有牙医保险的人,都是通过私人医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan)、医疗补助计划(MedicAid )或者私人商业保险公司获得的。

这份调查还发现,在2016年里,接牙科服务的红蓝卡受益人中,约20%的人年花费超过$1000美元。

凯撒发言人说:“有些牙科服务很便宜,比如洁牙和年检,但有些就很贵,例如牙冠治疗和植牙项目。”

我们的应对措施

虽然医疗保险不会支付我们退休后的所有开支,但我们可以采取一些措施来缓解。

  • 65岁以下且还在工作? 那就积攒HSA账户吧:HSA存款是税前或免税的,现金值增长的部分免税,如果用于合格的医疗费用,支出也将免税。值得注意的是,一旦我们加入了红蓝卡保险计划,就不能继续向HSA账户存钱了。但是,我们可以免税支取来支付医疗保健的费用。
  • 全面了解我们的保单:我们应该全面了解我们的保险属于医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan),还是其他退休健康保险计划。免赔额是多少,Co-Pay自付额是多少,是不是共同保险保单等情况,做到基本情况了然于胸。
  • 我们的医生在保险医疗网络里吗:即使有医疗保险优惠计划和牙科保险的话,也要注意,提前确认我们的医生或牙医是否在这个保险的医疗网络上。

红蓝卡2020年登记时间

  1. 2020年红蓝卡健保计划的公开登记时间是从10月15日至12月7日。在此期间,我们可以从基础的红蓝卡健保计划,改为医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan),或者由医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan),切换回基础的红蓝卡健保计划。

2. 每年评估我们的医疗健康保险计划是否仍然符合我们当下的实际需要。

美国人寿保险指南网 编辑报道 )

附录
01.”Cost of Care Survey 2018″,  2018, Genworth, https://bit.ly/2PaUw4d

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