如何避免掉入IUL保险方案的陷阱? | 投保人必读!6条关于IUL指数型保单的军规

Sue LeePosted by

位于加州的IMO机构LifePro,在20多年间,累积管理超过$10亿美元的 IUL 保单保费。他们跟踪了成千上万份正在生效执行的IUL保单账户合约,并回顾了这些IUL保单在账户开设时候的原始设计方案,并尝试解答下面这个投保人都关心的问题:

“这些保单设计方案都实现了还是没有实现?”

结论是,如果投保人和代理经纪人避免了下面这些错误的话,这些方案很大程度上都可以实现。在使用IUL进行财务规划的报告中,也有成功超越原有设计方案预测数字的案例。

但如果他们做了下面任何一件事情,那么保单会都不会帮助投保人走向成功。

美国人寿保险指南网整理了6条经验解读,希望能帮助到打算申请美国人寿保单,或打算用美国指数型保单(IUL)做理财规划或补充退休收入的投保人。通过行业内的经验分享,投保人能站在经纪人和理财顾问的立场思考,从而在申请阶段,就能避免掉入不专业、不合理的保险方案陷阱。

#1 绝对不要只支付IUL最低要求保费

再强调一次,绝对不要只支付IUL保单的最低要求保费

每一份IUL保单都会写明你最少能存入的钱和最多能存入的钱,在这两个数字之间,你有几乎无数种存钱的方案。

我们认为,要完全、充分地享受到 IUL 产品所提供的所有优势,唯一正确的做法是,存最多的钱。

很多时候,一些投保人会说,“(先开一张保单)我半年后就会卖房子,就有钱存进去了”

“我马上就要挂牌卖房了,” 或者说 “一年以后我父母就会给我留一笔钱了”。

于是经纪人就开出一张保单,然后按照维持保单的最低保费来存钱,然后等待“未来”的这笔钱进来。

然而事实却是,IUL 保单账户等不到这笔钱,同时,之前支付到这个保单里的最小保费,通常都消耗掉了。

所以,绝对不要只支付IUL保单的最低要求保费。

#2 绝对不要用超过7%的预测利率

强调一次,看设计方案时,预测利率绝对不要超过7%。

虽然从1957至2018成立,美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时,7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。

经纪人和投保人都没有必要用更高的利率进行预测。

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当保单设计方案使用了超过7%的利率展示方案时,这个保单里所预期的数字可能是不合理的,很大程度上现实也不一定按照这样的情况发展。

但是作为保险公司,为了赢取客户,会通过各种复杂的设计利率方式,或者不保证的奖金策略,以及标记为“独家”的策略功能,展示出比7%更高的保单数字方案。

因此,我们不推荐任何实际利率高于7%的预测方案。

#6 不要在8年内调低身故赔偿金(Max Funded Policy Only)

第6点比较复杂一点。

如果您的IUL 保单一直用放满的方式存钱,那么不要在保单生效的8年内,调低身故赔偿金。

这个规则被成为 7-Pay 规则,投保人按照指导线存入最高限额的保费。如果这时候您调低了保额,这个行为被称为“实质性的变化”,国税局IRS对此又非常明确的规定。

“实质性的变化”要求对 7-Pay 保费规则进行重新计算,那么这份放满的保单将最终变成一份MEC合约。

行业里的99家保险公司都不允许保险经纪人或理财顾问这么做。如果这么做了,将把投保人的人寿保险保单,变成一份“投资性质”的合同。

剩下的一家保险公司也许会说,根据我们对规则的解读,允许你这么做。

但是当规则的解读发生变化的时候,保险公司也会改口。如果你这么做了,当保险公司改口后,保险经纪人/理财顾问和客户就一起承担了所有风险。

同样,这与投保人的最大化利益直接冲突,因此永远不应该这么做。

一些保险代理机构或营销机构允许这么做的原因只有一个,那就是能赚到更多的佣金。

最后,它与投保人的最佳利益直接冲突,这就是为什么经纪人永远都不应该这样做。

文章小结

insurGuru©️保险学院中我们强调,IUL指数型万能终身人寿保险,是一款非常灵活的金融保险工具。投保的核心原则是:如果您具备合理的,切实的人寿保险需求,那么您可以把IUL产品纳入您的考虑范围之内。背离了以上这些基本原则,则很可能无法达到您的财务目标。我们建议投保人在投保前,寻求专业经纪人和理财顾问的帮助和意见,避开这些陷阱和雷区。

(全文完)

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