如何用指数保险进行孩子的“教育储蓄计划”和父母的“退休收入”2合1财务规划?优点是什么?

Heather XiongPosted by

面对孩子的“教育储蓄计划”和父母自己的“补充退休收入规划”这两大问题,在美华人家庭面临,根本不是没有选择的问题,而是选择实在是太多了,不知道哪个相对更好,更适合自己家庭的问题。

光是纯“金融”的解决方案,美国人寿保险指南©️的“教育基金”和“退休规划”专栏里至少都罗列介绍了5种以上。

而一些华人家庭中意买房子,出租收租,等待升值,然后等孩子念大学的时候出售兑换成现金,一次性交付孩子的高等教育学费,也是选择之一。

上面各种各样的方式,适合不同类型的家庭,这些“选择”之间,也并不是一个“非此即彼”的关系。从我们的角度来看,如果力所能及,所有的财务规划方案和金融工具都进行持有,绝对是最好的选择。

那有没有一种比较简洁,相对更优的财务方案,既可以帮助我们为子女做好大学教育金储蓄计划,又能兼顾父母的退休养老收入问题?

smiling woman carrying baby

Eva也正在研究这个问题。

Eva今年34岁,女儿在两天前刚刚过完2岁的生日。Eva感受到父母的责任,想要为女儿留一份保障,随时守护着孩子。

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与此同时,因为不断上涨的美国高等教育学费,Eva想要提前为女儿的大学学费进行储蓄规划,避免到时候面临需要一下子拿出一大笔钱的资金周转困境。

最后,Eva也希望在子女毕业后,自己可以安心地享受退休生活,因此需要提前做好退休后的补充收入的准备。

女儿的保障,学费,加上自己的退休金,Eva的社区财务顾问向她建议使用特定的指数保险账户设计,来帮助实现她的目标1

美国人寿保险指南©️将在本文中,将分析Eva使用指数型人寿保单账户进行教育储蓄计划,以及自己的退休收入规划的生命周期图。通过分析该设计方案的原理,我们可以举一反三,选择出适合自己家庭的储蓄财务规划。

life insurance iul education fund plan life Cycle wm qr(保单财务规划生命周期图,点击或滑动放大)

案例分析

Eva申请了一份指数型保单账户2,每年存入$6,000的保费,连续存15年

  • 在孩子18岁那一年,Eva停止存入保费。
  • 与此同时,Eva开始从该保单账户提取免税3的资金,用来支付女儿4年的大学学费
  • 4年后,女儿大学毕业了,Eva也已经54岁了。Eva开始继续往这个保单账户每年存入$6000保费,开始为自己的退休做储蓄准备。
  • 当Eva到了65岁的时候,Eva停止存钱,并开始从保单账户中支取$4万。
  • 在接下来的15年里,Eva每年开始从保单账户中提取$4万免税的资金,作为补充的退休收入
  • 保单中剩余的资金或身故赔偿金,将在Eva去世的时候,支付给她的受益人。

这么做的优势是什么

  • Eva每年能从保单账户中为孩子提供$20,000的学费,这笔钱是完全免税的3
  • 从保单里支取的钱,不会影响孩子申请额外的助学贷款。
  • 等Eva到了65岁的时候,每年可以从保单账户中提取免税退休金$40,000作为收入补充,累计提取15年,合计$60万。
  • Eva在陪伴孩子成长的过程中,如果遭遇了任何意外,孩子都会有一份资金上的保障。

在这个案例中,Eva总共支付保费$15.6万美元。而从这个保单账户的潜在支取——包括退休金支出和孩子的教育支出——累计在生前提取了$68万美金给自己用,而在过世后,还会留下一笔钱给后人。

常见问题FAQ

Q1:每年存$6000太少,能不能每年存$6万,$60万?

A1:可以。当我们掌握了运用这类利用特定人寿保单,进行财富规划的原理后,第一反应就是想要用保单账户“藏入尽可能多的”钱。但是,国税局收不到税,就不干了。关于这个投保人,保险公司以及国税局三者之间漫长的斗争历史,美国人寿保险指南的这篇专栏文章里进行了详细的描述。

(>>>推荐阅读:我的保单里到底能藏多少钱?美国保单账户为什么能藏钱?这其实是一部“宫斗”历史大戏…

Q2:我怎么知道保单账户最多能存多少钱?能拿多少钱?

A2: 保单账户能存入的最多钱,主要由年龄,性别,健康状况及保额等诸多因素决定,每一个保单账户的申请都是量身订制。不同保险公司的不同产品和市场定位,配套不同的设计方案,也会影响我们的保单账户申请。

因此,在进行这类兼顾家长“退休收入领取”和“孩子教育金学费领取”的综合型财务规划时,可以先和专业的保险顾问合作,对财务规划方案和保单账户选品进行讨论,了解怎么存,存多少,有多少附加福利,不同的时间段最多拿出多少钱,最终实现终身财务和保障2合1综合规划的目标。(完)

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1.本案例并非一个真实案例,是对一个既有财务设计方案的范例说明,用于展示和演示的目的。
2.这份保单的演示数值是基于12/7/19,American General人寿保险公司旗下的当前费率的指数型保险。一些数字进行了取整以便于解释。您的保单数值会根据年龄,性别等健康情况等多种原因而有不同。稳重数值代表了当前情况喜爱的假设。您可以查看您的基础设计表上,保证的部分的数值。保证的数值会比演示和文中展示的数值要低。
3.为了得到免税支取的保单福利,我们必须遵守特定的保单支取规定。您可以寻求专业持执照保险人员了解。

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