学费暴涨374%,如何用美国人寿保险帮孩子支付读大学的费用?

Heather XiongPosted by
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秋季各个大学即将开学,父母脑子里已经开始盘算接下来怎么来支付孩子的学费。

高涨的高等教育学费,住宿租房的费用,学校书本教材的费用,对家长来说,都是一笔不小的负担。根据美国人寿保险指南网报道高等教育学费的涨幅,是过去30年里涨幅最高的(下图右下角部分)。

如果您家里有孩子,还有一种非常规的,通常被忽视的方式,来帮助支付孩子的学费:有现金值的人寿保险保单。

活着就能用的人寿保险 – 支付大学学费

很多人都知道,当人过世以后,人寿保险会赔给受益人一笔钱。但根据Allianz在2018年人寿保险需求调查中,51%的受访美国人,不确定或不相信人寿保险可以用来付孩子的大学学费66%的人不确定或不相信从人寿保单账户里支取的福利金通常是免收入税的。

大多数父母给自己购买终身人寿保单,可能初衷只是防止当父母发生意外时,子女陷入财务困境。但是这类终身人寿保单,通常也会提供积累现金值的能力。如果需要的话,我们可以通过向自己的保单进行借贷的方式,取出一部分钱,来支付子女的大学教育经费。

(需要补充说明的是: 保单借贷和支取,会减少保单现金值和身故赔偿金,也有可能导致保单失效,或者让原来保证不会断保的保单面临断保的风险。如果需要避免这种情况,需要存入额外的保费。同时,支取的金额如果超过存入的部分,那么该部分要纳税。)

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我们交给保险公司的保费,一部分用来支付保险费用成本和保障的福利成本,其余的部分则进入了一个现金值账户,进行税务优惠的增长策略。(我们通常都这么说,是为了便于简化这类保单的工作原理,不同类型保单有不同的借贷和支取策略,实际情况视不同产品而定。)

通过向保单账户里的现金值进行借贷,我们可以提取一部分钱,用来支付子女的大学教育费用。这部分钱是免收入税的。但需要注意的是,不同的寿险险种及产品,在借贷后影响保单的程度各不相同,现金值增长能力弱的保险险种及产品,我们强烈建议连本带利偿还这笔借贷,避免保单失效。

向自己的保单账户贷款这种方式,贷款金额不能超过保单账户的总现金价值,这一点,通常保险公司每年会更新该账户的可借贷总额度,这一点跟401K贷款类似。 如果您打算使用保单贷款的方式来支付孩子的教育费用,需要联系专业人寿保险经纪人,实现对新的保单现金值和保单设计方式进行模拟评估和重新规划,以了解取钱带来的后果,并防止发生断保和不利的税务后果。

此外,如果在尚未偿还这笔贷款,我们就不幸离世,那么这笔钱将会从身故赔偿金里扣除,如果家庭经济条件很困难,这样的结果会让家庭领到少于投保金额的理赔金。但如果这正是您的规划目的,身故赔偿金的减少并不影响您的家庭财务状况,你完全可以选择不偿还这笔贷款。

核心竞争力:不影响大学学费助学金计划

使用终身人寿保单来支付大学费用的另一个好处是:保单账户的现金价值,在目前并不会计入大学助学金的计算方案里。 这意味着,您的孩子仍然可以申请大学助学金,并同时使用人寿保单里的现金值,作为额外的费用来源。

用什么险种做子女教育基金规划合适?

美国人寿保险指南网认为,出于取钱的目的需求,应该选择现金值增长潜力更大的险种和保单产品进行规划。

insurGuru©️保险学院假设一个家长为1岁的女儿开设了一个经过严格选品和方案设计的保单账户,每年存入$3K,存15年到女儿长大到16岁,总共存入了$45K美金。我们在这里采用一个比较保守S&P500年平均预测利率6.3%,下面展示了在女儿的不同人生阶段,所拥有对应的保单现金值和对应的保险保障。

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*This Chart is not an offer, contract, or promise of future policy performance. Actual policy values may be more or less favorable than the nonguaranteed values shown.

从图中我们可以看出,给女儿15年间累计投入$45K,到18岁女儿成年准备念大学时,保单账户里有$72K的现金值,可以用来分期支付2年到4年的大学学费

如果女儿在这个时候的选择不支取,那么在她20岁后,保单的现金价值将超过10万,足够支付她买房的头款。在女儿60岁时,保单账户能给女儿提供超过110万美元的退休收入。同时,在女儿一生的不同年龄段,这份保险还提供了一份巨额的意外赔偿金。

此外,父母还可以选择在女儿进入社会开始工作后,将这份保单的所有权转让给女儿,让女儿继续养成往保单储蓄的好习惯。这时候,女儿可以选择继续往该保单账户里存钱,将其变为自己的免税退休金账户,也可以作为财富传递的账户,将保单理赔金传承给孙子,孙女一辈。

以父母力所能及的投入,从孩子小的时候开始进行存钱和理财规划,是父母送给子女一生最宝贵的财富和礼物。

美国人寿保险指南网 编辑发布)

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