【科普贴】如何使用人寿保险来给自己增加退休收入?

Heather XiongPosted by
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说到人寿保险,大多数人都会想到是,在人去世之后才有的一笔经济赔偿。这只是美国人寿保险的一个最基本的功能。人寿保险只是一个工具,很多人并没有意识到,我们可以利用这个工具来获得财务和税务上的优势。 某些类型的人寿保险账户,可以成为我们额外的收入来源。这个功能可以在退休的时候派上用场。 insurGuru©️保险学院将在本文介绍:终身型保险产品是如何来给自己支付或增加退休金的。

使用储蓄分红型保险积累现金价值

储蓄分红型保险,英文名称为 Whole Life,是一种类型的终身型人寿保险险种。

储蓄分红型保险,跟定期寿险比起来,保费要贵很多。但是定期寿险通常最多保30年,属于妥妥的“消费品”,没有任何现金价值。而储蓄分红型保险虽然贵,但是存进去的钱,在这个保单账户里进行累计和无风险的增长,我们可以在多年后可以从这个账户里,通过“提取”或者“借贷”的方式取钱出来用。

不同的储蓄分红型保险产品,提供不同的赚取利息,或者保单分红的政策。当保单账户有一定现金值后,我们能以“免税”的方式“借”出现金值。 如果我们拿到年度分红,也不用为这个资本利得交税。除非这份分红,已经超过我们支付的保费的总额,我们才需要考虑税务的问题,但这种情况十分,十分罕见。

使用储蓄分红型保险来作为补充退休收入的话,要搞清楚,我们打算到时候借多少钱出来。在保单规划的时候算好帐,就可以使用 Whole Life 这种终身型保险来作为退休时的稳定收入来源。 从技术层面上讲,借出来的钱,我们都不需要还。 但需要了解的是,当我们身故离世后,任何未偿还的贷款金额,会从受益人的理赔金里减除。

使用万能险险种增加退休收入

万能险险种,英文名称为 Universal Life,简写为 UL。

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万能险是另外一种终身型人寿保险,它的工作机制跟储蓄分红型保险不同。

我们仍然可以通过万能险保单账户积累现金值,但一个不同点是,储蓄分红保险的缴费期和保费金额是铁板一块,而万能险则可以根据自己的生活状态,自主对保费金额的多少进行调整。

另一个不同点是,我们在申请了万能险保单后,可以根据生活情况,选择提高或者降低保额的大小。

最后,我们还可以选择用年度的到账收益来抵消支付我们的保费。

万能险对于即将步入退休年龄的人群来说具有吸引力。因为这类产品具备一定“投资”理念的功能组件,具体方式如下:我们存入的一部分保费,用来支付保险的成本,其余的保费部分,则按照保单账户给出的投资渠道选项,由我们选择放入一个“增长”选项里。我们的选择,决定了回报的多少。

对于万能险保单账户,我们可以从现金值账户里借出积累的现金值,这个收入获取方式是“免税”的。

万能险保单账户的唯一劣势是,回报的多少,不是保证的。我们在选择万能险险种及其衍生品的时候,需要协同专业经纪人或顾问,仔细了解具体产品的具体特性。

将终身型人寿保险转换为年金

如果我们早些时候申请了终身型人寿保单,临近退休的时候,保单账户里已经成功的积累了大笔的现金价值,那这时我们可以将终身型人寿保单账户转换为年金账户,给自己创造一个固定的退休收入来源。

年金是我们从人寿保险公司购买的一份合约。通常,我们在申请年金时,一次性为年金账户注入一笔钱,然后人寿保险公司在其有效期内(通常是终身时间内),定期向我们支付一笔钱。终身型年金会支付到我们身故离世为止,根据不同的年金类型,即使在我们身故离世后,保险公司可能继续对我们的配偶进行支付。

如果我们要一次性拿出人寿保单账户里的所有钱,这笔收入要被课税。但是,使用标准的1035转化程序,可以帮助我们“免税”地把人寿保单账户,转为年金账户。缺点是我们会失去人寿保险的身故赔偿福利,但优点是立刻得到了现金流。如果我们持有多份保单,也临近退休,需要稳定的退休收入,那么进行1035转化程序,也是一个获取退休金的金融手段选择。

文章总结

为自己打造稳健的退休收入规划,需要对我们的财务状况,储蓄和投资选择进行系统的评估。美国人寿保险指南网提倡 Learn Before You Buy 的LBYB原则,在综合了解各种退休工具的特点和行之有效的规划方式后,我们可以和专业经纪人进行沟通。

同时,1035转化程序是一个专业的过程,整个操作需要符合IRS国税局的规定,才能做到真正的“免税”,错误的操作会导致投保人被重复课税,造成经济上的损失。请在专业经纪人或顾问的协助下进行,找到真正适合自己个人情况的退休收入规划。

美国人寿保险指南网  insurGuru©️保险学院专栏)

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