不用体检的人寿保险(No Exam)会更贵吗?有什么优点和缺点?

David WangPosted by

递交人寿保险购买申请,并等待批准的过程,可能会很漫长。而在目前的市场上,一些人寿保险公司推出了“不用体检”的项目,来加快这个过程。那么这种不用体检的人寿保险会更贵吗?有什么优点和缺点?这就是由寿险专栏作者Heather在本文中分享的话题。

100 US dollar banknotes

为什么有“快速免体检”?

申请购买人寿保险的流程相对比较耗时,在“申请美国人寿保险的6个步骤详细图解”一文中介绍到,从我们第一次见到人寿保险经纪人,递交申请,等待保险公司的审核批准,到最后收到保单文件,整个过程加起来,平均都需要几个星期的时间。

许多人寿保险公司的申请过程,需要对投保人的全面医疗健康情况进行审核,从而来评定投保人的费用级别。

因此,投保人需要完成一些医疗检查和测试,随后,保险公司将会根据检查结果来进行审核,这就是常规的人寿保险体检的过程。

doctor holding red stethoscope

在这个预约体检,进行测试,等待实验室分析样本,提交实验结果报告的过程比较繁琐,也比较消耗时间——很多人认为,“体检”这个环节,是他们不愿意申请人寿保险的主要原因。

随着市场的发展,越来越多的人寿保险公司提供了“免体检”的人寿保险产品,不再要求客户进行体检。

在这种“免体检”的申请过程中,我们需要回答(书面,或者电话的方式)一些关于个人情况和健康疾病历史的问题,来替代常规的体检和血液尿液测试。这样的流程能加快人寿保险公司预审核的速度,也减少了“等待批准”这段时间里的焦虑。

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“免体检”人寿保险的种类

在人寿保险市场上,最常见的一种情况是,由一家人寿保险公司公布旗下发行的某一系列产品的“免体检”保额额度如果投保人申请的保额,低于这个额度,通常就可能享受到“免体检”的流程

这并不意味着,只要我们的保额在“免体检”额度以内,就不需要体检。如果我们的医疗记录或者健康历史信息缺失,或者由于其他原因,导致人寿保险公司认为“体检”是必要的——特别是现金值类终身保单的申请——那么我们依然需要进行体检,才能继续完成申请。

对于消费型的人寿保险,我们如果不想“体检”,可以选择Guaranteed Issue(保证承保)和 Simplified issue(简化承保)的人寿保险产品。

-保证承保的人寿保险产品
-简化承保的人寿保险产品
-常规“免体检额度”的人寿保险产品

“免体检”的人寿保险会贵一些吗?有什么优点和缺点

免体检的人寿保险,通常要比需要体检的人寿保险要贵一些

贵一点的原因也比较容易理解。投保人如果进行了体检,保险公司能得到精确的健康数据,从而更加准确的给出保费定价。

person sitting while using laptop computer and green stethoscope near

如果投保人不接受体检,那么人寿保险公司只能依靠健康问答和人口数据等基本情况来定价,从管理自身风险的角度,保费自然要贵一点。

不用体检的人寿保险产品的另一个缺点是,可能会限制保额的大小。对于这一点,不同的人寿保险公司有不同的保额规则。您的人寿保险经纪能够根据您及家人的需要,推荐适合的公司及产品。

“不用体检”这一举措也并非收到所有投保人的欢迎。在现实中,一部分投保人偏好严格核保的人寿保险公司

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他们的观点认为,免体检的带来的问题是,健康风险较大的投保人通过免体检项目,可能让人寿保险公司面临更大的潜在风险,虽然保险公司通过精算来控制风险敞口,但对其他投保人来说,也许会感觉到不公平

而严格审核投保的人寿保险公司,通过对风险的严格量化把控,保证了理赔资金池的质量,从而保护了所有投保人的长远利益。

woman doctor

文章小结

关于免体检的人寿保险到底好还是不好,美国人寿保险指南网的专栏作者在本文中进行了详细的介绍。在您采取行动之前,还要牢记最重要的一点是,不能本末倒置。

我们申请人寿保险的目的,是源于对家庭成员的保障,或财务上的综合规划,“免体检”仅仅是这个过程中,可能提高效率的一个锦上添花的环节,而“体检”本身,也绝不是一件不好的事情。

如果希望快速的投保,没有等待体检的困扰,我们可以联系人寿保险经纪人寿保险公司进行询问,了解不同人寿保险公司或人寿保险产品的“免体检”具体细则。(完)

(>>>推荐阅读:申请人寿保险的体检攻略详解

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