你需要人寿保险吗

我需要人寿保险吗?

为要不要人寿保险犹豫不决?本文为您展示如何决策是否确实需要人寿保险,以及在人生的不同时间段,处于不同角色如何进行决策。

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生活一方面是波澜不惊,另一方面又总是出人意料 – 有多少种生活的曲折和转折,就有多少购买人寿保险的理由。但不是每个人都需要人寿保险。寿险学院的编辑会协助您弄清楚,您是否真的需要人寿保险 – 以及,应该何时获得人寿保险。

在本文中,我们将介绍:

  • 谁需要人寿保险
  • 在什么年龄购买人寿保险
  • 谁不需要人寿保险
  • 离婚时法律要求人寿保险吗?

谁需要人寿保险?

确定您是否需要人寿保险的最简单的经验法则是:是否有人,依靠您的收入来保障他们的财务状况?

这个人,可能是孩子,配偶,或者年迈的父母,甚至是一同承担学生贷款的人——如果作为联合承担债务的你还没有还清债务,对方会因此陷入困境。

如果上面的答案是肯定的,那您可能需要人寿保险。

人寿保险的作用是,当你不具备继续提供财务支持能力的时候,人寿保险将取代您,来向他人提供财务支持。下面这些情况,人们通常认为他们需要人寿保险:

有子女的父母

你的孩子将依靠你很多年,你也可能希望为他们未来的大学学费和其他人生重大时间提前准备储蓄计画,甚至说,你只是不想让你的另一半为了子女日常的柴米油盐发愁。在这种情况下,除非你已经有足够的存款支持他们所需要的一切,否则一旦你身故,家庭就失去了经济来源。

夫妻

如果你的贷款贷款需要两人一起来支付,或者主要靠你的另一半的收入来支持你或者家庭的现有生活方式,那么人寿保险无论如何都能确保您得到财务保障。

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学生

虽然说如果借款人去世,联邦学生贷款将被免除。但是,私人学生贷款却不是这样,通常,债务将转移给共同签署或者担保的人 – 通常是父母。这个状态下,父母很可能难以拿出一笔钱偿还贷款。如果学生贷款金额大到成为严重负担,那这样的学生可以事先考虑人寿保险,以保护担保的人免受债务困扰。此外,我们稍后将介绍,越早申请人寿保险,保险费用越低,并能锁定保费不年龄增大而增长。

在下面情况下,您不一定需要人寿保险,但,申请人寿保险可能从中受益:

企业主/经营者

除了家人之外,合伙做生意的人可能希望将合作伙伴设置为受益人。如果缺少了关键成员,企业或者生意就无法运转的话,那为他们申请人寿保险,就是一个不错的选择。此外,身故赔偿金可用于进行买卖协议,为合伙人提供资金支持,用以从死者家中收购剩馀股份。

富人

如果您预计在去世时会留下足够的遗产,以至于会产生了不小的一笔遗产税,成为了继承人的压力,那您可能考虑使用带有现金价值功能的人寿保险(如终身),将资金转移给您的继承人,用以支付高额税款。如果您处于这种情况,建议您应该谘询财务顾问有关遗产规划的事宜。 (2018年的美国税制改革使这种情况更加复杂,到2025年,对夫妻家庭的遗产税免徵额,将从1120万美元提高到2200万美元。)

 

你应该在什么年龄购买人寿保险?

不论是作为“父母”,还是“学生”和“夫妻”的角色,对是否需要人寿保险的需求不会一直不变的。有的时候,人寿保险的需求会逐渐消失,比如,孩子们会长大并且搬出去独立; 你和你的伴侣最终将偿还清房屋汽车或其他贷款;你将还清学生贷款。那些时候,你也许可能不需要任何保险。

对于生活中的大多数人来说,定期人寿保险是个不错的选择。定期人寿险在一定年限内有效,称为期限(Term)。当该期限结束时,该保单宣告到期。虽然你可能希望保险能够持续一生,但大多数人最好购买价格合理的定期人寿保单,并分别投资他们的储蓄,而不是申请相对较贵,设计较复杂的终身人寿保单。

这裡又有一个问题,即,就算你知道自己要申请人寿保险,那什么年龄去申请比较合适呢?我在25岁,35岁或45岁的时候,需要人寿保险吗?简单的答案是:这取决于你生活中发生了什么。但是要记住:

  • 人寿保险的保费随着年龄的增长而变得更加昂贵。每等待一年,预期的人寿保险费用可能上涨8-10%。当持有人寿保险过了一定年限,你的每月保费费率就不会改变,但如果你在45岁时,买了一份20年的保单,那么比起你在35岁来买一个同等身故赔偿金的人寿保险,要付出两倍多的价格。
  • 持有人寿保险的时间过长是昂贵的。虽然购买人寿保险25美元肯定比45美元便宜,但如果你以后购买它可能不需要保险,这可能会使成本更低。

您可能觉得,20年内,每月支付30美元比10年每月支付60美元更便宜?但其实,他们实际上是一样的。

年轻的时候申请人寿保险,可以保证在较长时间段内的相对低成本。但如果你并不需要人寿保险,那过早申请人寿保险就不是很必要。我们的建议是,再次重复美国人寿保险指南本文开始就提出的判断标准:只要您有保障的需求,就应该立即购买 – 只要有人依靠你的收入 – 这是您可以估算出他们会需要依赖您的时间年限,就可以估计处这个定期年限。这样,你就可以避免不必要的花销,同时根据确切的时间来锁定最便宜的人寿保险价格。

  • 老年退休人群。对于担心身故后的丧葬费用和(小额)未偿还债务等生命晚期费用的老年人,生命末期人寿保险或有保障型人寿保险可能是一个解决方案。

谁不需要人寿保险

不是每个人都需要人寿保险,即使他们在家庭生活中发挥着重要的作用。还记得我们介绍的判断标准吗?以下是一些可能不需要定期人寿保险产品的人的例子:

留在家中的夫妇  对于有工作的家庭夫妇,定期人寿保险产品提供了意外支付能力,但呆在家的夫妇不一定需要这样的定期人寿保险。这并不是说,呆在家中的配偶对家庭没有贡献 – 实际上,比较合理的作法是申请一个小额的保单来支付留在家中的夫妇不幸身故后的日託等费用。这个保单的设计时间会比一般的保单更短 – 比如,等到孩子到了上学的年龄就足够了。在这种情况下,一些保险公司可能甚至不愿意向您推销更大的保单。

退休人员  理想情况下,当你达到退休年龄时,你对人寿保险的需求已经消退:你的孩子已经独立自主,你也还清了自己的债务,即使身故离世,家庭和身边的亲人朋友也不会陷入困境。一旦你财务自由且清晰,就不需要人寿保险。您甚至可以通过节省来再次确保这一点。但如果你想留下遗产,你可能最好考虑投资人寿保险。

孩子  许多人寿保险公司提供保险附约来保障你的孩子。而一些保险经纪甚至可能会试图卖给你一个,但通常不推荐它。孩子们没有收入,也不需要支持家庭,所以他们可能不需要人寿保险。

请记住,这并不是说上述场景中的角色都绝对不需要人寿保险。应结合个人情况考虑具体情况,如是投资目的,保障目的,还是其他目的?但,重要的是,要考虑人寿保险是否真的有必要。

 

离婚时,法律要求人寿保险吗?

在大多数情况下,人寿保险并不是要求强制购买,这跟汽车保险和健康保险不同。 然而,一些州可能要求分居的配偶购买人寿保险,将并将彼此设定为身故赔偿金受益人,以确保在任何情况下其子女的生活状况。 法院命令要求的人寿保险规则,各州各不相同,如果您发现自己正处于这种状况中,请务必谘询法律专业人士。

计算您的保额需求

一旦您确认自己需要人寿保险,下一步就是准确计算您需要的保额大小。 在您跟人寿保险公司签约之前,您可以与人寿保险经纪,理财规划师进行沟通,以了解人寿保险如何满足您的财务需求。

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