人寿保险是怎么运作的?

从历史最悠久的定期寿险,到市场上的当红产品指数型万能险,他们到底如何运作,本文将一一进行说明。

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人寿保险最基本的原理一目了然:保单持有人定期支付一笔钱——即“保费”——给保险公司。如果保单持有人在保单有效期内身故去世了,保险公司支付一笔大额免税的钱——即“身故赔偿金”。接收这笔钱的实体,往往是家庭成员或者亲人朋友,被称为“受益人”。身故赔偿金帮助还活着的受益人免除财务的困难或实现财务目标,如支付房贷,给子女上学提供资金等。

价格原理也简洁明了。人寿保险的保费价格主要由保单持有人的死亡风险决定,评估的死亡风险主要由以下几部分构成:年龄、健康情况、健康医疗历史、保险期限,赔偿金额。

这就是人寿保险的最基本的知识。在理论上,你知道这些基本的知识就足以购买基本的人寿保险产品,如定期寿险了。不过,随着百年来市场的变化,保险产品已经进化到不仅仅是一个“兜底”的保障工具。当你学习了 “人寿保险是什么“,也希望了解更多知识来判断哪些产品更适合你的财务规划的话,接下来关于“不同类型的寿险产品如何工作”这篇文章,也许可以帮到你。

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在这一篇文章中,你将会了解到:

  • 定期寿险如何工作?
  • 分红型终身寿险如何工作?
  • 万能险如何工作?
  • 指数型万能险如何工作?

定期寿险怎么运作的?

大多数想要申请人寿保险的人都会听说过定期寿险。这一款产品简洁明了,价格便宜,适合需要基本保障的大多数人。它跟其他产品的最主要区别是就是保障的有效期身故赔偿如何运作这两部分。

就像“定期寿险”这个名字一样,它是一个“定期”的保险产品,只会在一定时间段内有效。这种定期一般是5年到30年之间。定期寿险就是在这个有效保障期内,为投保人提供身故赔偿。

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那当“定期”到期后会发生什么呢?假设在一款定期寿险到期后,而投保人依然健康健在,那这款产品就过期作废了。你不需要在为此支付保费,你在这个时候也失去了这个保障。定期寿险便宜就便宜在这个定期作废上。这个原理是:你年龄越大,死亡的风险越高,当你在年轻的时候,处于保障内,对于保险公司来说,这是也他们风险最小的时候。当你70岁或者80岁了,这是你最容易遭遇去世,风险最高的时候,但保险公司的定期保障早过期了。保险公司几乎没什么风险,因此,对比于其他产品,定期寿险才这么便宜。

但是反过来,这个定期作废的产品特性,也可以用来实现我们不同人生阶段的需求,比如,30年后,需要偿还的房屋贷款就还清了,或者在10年后,家庭成员和子女就能独立生活,不再需要依靠你。那利用定期寿险定期作废的特性,来保障这30年和10年的特定需求,就合情合理。而在下面两者情况下,产品自然就过期作废了:

  1. 在一段可以预计的将来,将再没有需要抚养或依靠你的收入来生活的人了。
  2. 在一段可以预计的将来,你将完全有财务实力实现自我保障。

而大多数人到了生命的末期,也不再需要人寿保险产品了,也没必要支付额外的费用。

但是,当你的定期寿险过期了,而你仍然需要保障的时候,这会发生什么样的情况?年龄是影响保费的主要因素,如果你的30年有效期的定期寿险过期了,这个时候你的年龄也不小了,如果你还需要保险产品的话,那保费就可能会非常非常昂贵,大多数人因此会放弃投保。为了解决这个问题,大多数的定期寿险产品都会有一个可以转化为终生寿险产品的附加条款或附约,可以帮助需要终身保障的客户实现需求。

储蓄分红型终身寿险怎么运作的?

这类终身寿险产品是能给你提供长达一生保障的寿险种类中的一种。它的主要两个特点是:

  1. 这类产品终身有效,永不过期
  2. 除了身故赔偿金部分,这类产品还有一个“现金值”部分。

如名字一样,只要你一直支付保费,终身寿险就保障终身。

分红型终身寿险的现金值部分怎么工作?

最简单的对这类终身寿险的解释方式就是:一款带有储蓄账户功能的定期寿险。定期指终身,存款给利息。

这类产品的这个储蓄功能,如同你在银行设立了一个储蓄帐户,只不过保单裡的储蓄功能有一个专门的名称,叫“现金值(Cash value)”部分。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值。

保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的增长,保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的最低收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为%4,客户可以以一定方式使用保单中的现金值,比如以借贷的方式从保单中借出现金,这是这种保险的好处之一。

只要你不断缴纳保费,现金值部分就会继续增长。那当你去世的时候,这些现金值怎么办?答案很简单,积累的现金值部分会成为身故赔偿的一部分,按照身故赔偿额度,赔付给你选定的受益人。注意,这并不是说,除了身故赔偿金以外,还额外赔这笔钱。

万能险如何运作?

万能险如同分红型终身寿险一样,保障终身,并且具有现金值功能。不过万能险具有3个另外的特点,它们是:

  • 灵活的保费政策
  • 固定或可调整的身故赔偿金
  • 免税的投资功能

一个比较直观的比喻是,分红型终身寿险的现金值部分,是一个储蓄账户,以分红方式赚取保证的“存款利率“,而万能险的现金值部分,是一个投资理财账户,享受一些税收优惠,并由保险公司进行投资管理。所以,购买万能险的客户,总是愿意多支付保费,来增加扣除了基本费用后现金值部分。随着市场向好和时间的累计,现金值不断增加,不光可以借贷出来使用,还可以用来支付未来的保费。

万能险通常来和401(k)退休计划来做退休计划的比较。

如果你从万能险保单里面借贷出一笔钱,而不幸的是你在这期间因故去世,而这笔借款尚未偿还,那你的身故赔偿金里就要扣除掉这笔钱。同时,如果你在活着的时候不从你的万能险保单里面提取现金值部分,保险公司将会一直保管这笔钱。换句话说,万能险里的现金值部分这笔钱,并不会付给你的保险受益人。

指数型万能险如何运作?

指数型万能险的基本功能继承自万能险,也具有保障终身,具备现金值部分的功能。用户放入的现金值部分能在市场状况良好的情况下逐渐增长。

指数型万能险跟其他产品不同的地方就是现金值增长的方式。其他的产品大多是明确公开了投资收益率,或保障收益率,但指数型万能险保单的收益是直接跟股票指数挂钩。

具体来说,就是当一笔保费被支付时,这笔钱中的一部分,用于支付了投保人年度的保险保障部分的保险成本。扣除这个成本后的资金,累积到保单的现金价值部分中。现金价值总额投资于指数市场,如美国标普500、德国30DAX指数或MSCI新兴市场指数,根据指数的涨跌计入收益。保险公司的保单允许投保人自行选择不同的指数。

当市场环境变差,指数型万能险提供保底的固定利率策略,一般是0%,即是说,即使股指大跌,保险公司依然保障用户的现金值部分不亏钱。这就是指数型万能险最核心的一个特点:让保单持有者免除市场风险。

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