保险受益人是什么意思

保险“受益人”是什么?

人寿保险的受益人是什么意思?我们可以怎么使用这个功能?受益人如何拿到赔偿金?保险公司会不会不赔偿?本文将一一解答。

美国人寿保险指南 > 寿险学院 > 人寿保险中的“受益人”是什么?

在“人寿保险是什么”一文中,我们提到了受益人(Beneficiary)的概念。

如果您拥有一份人寿保险并且按时支付了保费,这里就会有两种情况:

  • 如果您拥有的是定期寿险,在您意外身故后,保险公司会支付一笔身故赔偿金。
  • 如果您拥有的是终身寿险,保险公司最终都会支付一笔身故赔偿金。

那么,那位接受这笔理赔的个人或组织就被称为“受益人”。

您的受益人可以是亲人,朋友,生意伙伴,或者是机构或法定实体,例如一个信托基金。虽然通常情况说来受益人可以由您自己指定,不过有些州会指定您的受益人人选。

您可以选择多个人或组织作为您的受益人/个体,并且决定以怎样的百分比分配这笔理赔金。继续阅读您将了解到不同受益人/个体的区别,谁可以成为受益人,以及受益人的角色和责任:

  • 主要受益人及次顺位受益人
  • 谁能成为受益人
  • 修改更新你的受益人
  • 受益人如何去理赔?
  • 受益人怎么拿到这笔钱?
  • 保险公司会不会不给受益人赔偿金?

主要受益人&次顺位受益人

  • 保单的主要受益人是投保人向保险公司指定的个人或组织机构。对于大多数人来说,这个主要受益人一般是彼此的配偶。如果你不指定受益人,保险公司将把这笔钱当作你的遗产来处理,留给后人的手续比较繁琐。你也可以指定多名受益人,分配不同的资金比重。我们建议指定受益人。
  • 次顺位受益人也由投保人指定。用于主要受益人突然去世或者从共同事业中分道扬镳后,不具备接受理赔金条件的情况。虽然次顺位受益人是受益人之一,但是只要主要受益人还在世,次顺位受益人就不具备接受理赔金的条件。第一名次顺位受益人叫做次要受益人,第三位此顺位受益人叫做第三受益人,以此类推。

谁可能成为保单受益人?

配偶

人寿保险的初衷就是保障家庭在遭遇不幸时能度过财务上的难关。所以大多数投保人都选择了配偶作为主要受益人。这样,当不幸离世时,保险公司会赔付一大笔钱,用来保持亲人不会为生活账单和子女的教育学费而苦恼。

在美国的九个州制定有“社区财产法”。法律规定,婚后投保,未经配偶同意,不得指定受益人为配偶以外的人士。执行这个法律的州有:亚利桑那州,加州,路易斯安那州,爱达荷州,内华达州,新墨西哥州,德克萨斯州,华盛顿特区和威斯康星州。

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子女

由于法律程序的原因,并不推荐指定你的未成年子女作为保单受益人。因为向未成年人支付一大笔金额可能会陷入比较复杂的法律程序。

如果你指定你的未成年子女作为受益人,让保险公司向子女赔付的时候,这笔理赔金会进入一个由法庭指定监护人监管的信托账户,监护人会看守这笔钱,直到子女长大成为21岁的成年人。在此之前,子女无法接收到这笔钱,而且你的其他家人,如配偶,还要面对律师费用等支出。

UTMA(Uniform Transfers to Minors Act)法案给出了解决办法:你可以实现指定一个监护人或者受托人。或者,设立一个以子女名字的信托,以这个信托作为保单受益人。履行信托义务的执行人对子女进行支付福利金。

亲属以外的人

只要你尚未结婚,也不居住在上述9个有社区共有财产法律的地区,你可以指定你的生意合伙人,甚至朋友,作为你的受益人。

组织机构

受益人不一定必须是一个人个体,也可以是一个组织机构。你可以指定你的理赔金赔付给一个公司,比如,家族企业,以防止关键成员离世后造成的损失。

你也可以选择一个慈善机构或非营利组织作为受益人。这类组织通常预算都很紧张,这样一大笔的资金注入,可以帮助它们更好的达成社会使命。

信托

如果你有一些不寻常的受益人诉求,或者有更深入的计划和打算,你可以成立一个信托,作为你的受益人,同时,让信托受托人按照你的要求接收和支配这笔资金。

最常见的理由是,为了子女能方便的跳过保险公司的法律繁文缛节,得到理赔金。还有一些情况,比如一些人希望把赔偿金留给还在世的宠物。这样就需要在身前指定一个继承宠物的人受托人,同时以这个人的名义成立信托,然后用这个信托接收保险公司的钱,支付宠物的生活费用。

修改更新你的受益人

如果你持有的长达20,30年,甚至是终身的寿险,在购买的时候,你也许指定了配偶作为受益人。10年过去了,你的配额不幸离世,或者你们的婚姻结束,这个时候,你希望更新你的保单主要受益人,指定为你的好朋友或者其他亲人。在这种情况下,你就需要更新你的受益人。

我们建议在你的受益人离世的情况下,更新你的受益人。因为当发生理赔的时候,你的理赔金将作为已经去世的受益人的遗留产业,被法庭或者他/她的亲戚们接收。也许你并不认识,甚至也并不喜欢这些接收的人呢?

要更新受益人,只需要联系保险公司,填写“变更受益人”的申请表。一些走在前沿的公司已经允许客户通过手机App或者网络直接递交申请。你需要填写受益人的基本信息。

其他需要更新你的受益人信息的时机包括:结婚(需要添加配偶作为受益人),离婚(删除配偶受益人),买车买房的时候(检查确认配偶作为受益人对冲家庭贷款风险),以及刚有小孩的时候(检查确认配偶作为受益人对冲子女教育基金)。

受益人如何去理赔?

当投保人去世的时候,受益人将获得一笔巨款,但这个过程是怎样的呢?

申请身故赔偿金

在保险公司赔付以前,受益人需要做下面几件事情:

  • 首先,受益人需要持有一份投保人死亡证明的复印件,证明索赔是合法的。
  • 其次,受益人需要找到保险文件。如果找不到了,请与保险公司联系。
  • 最后,受益人直接向保险公司发起一个“理赔”,通常是填写一份表单并递交。

受益人怎么拿到这笔钱?

如果受益人完成了上述的三个步骤,提交了理赔申请表,现在就是从保险公司拿钱的时候。受益人会得到保额大小的一笔钱,然后有两个可以选的方式来接收这笔钱:

  • 一次性提取:受益人可以选择一次性提取,用来支付各类开销,比如丧葬或者房贷。这笔钱是免税的。
  • 分期付款或年金方式: 受益人可以选择按照月付或者年付。如果受益人希望管理好这笔钱,避免自己大手大脚的开销,这就是一个不错的选择。通常可以选择5年到40年内付清。

大家关心的一个问题:保险公司会不会不给受益人赔偿金?

会。如果你的受益人为了这笔赔偿金而谋杀了你,保险公司将拒绝她/他的理赔。

如果在投保的时候,你有一个疾病并没有向保险公司透露,并且最后死于这个疾病,那保险公司可能拒绝受益人的理赔申请。举了例子,如果你死于食道癌或者肺癌,但是你在投保的时候没有说你有吸烟的习惯,在这种情况下,保险公司可以扣住死亡赔偿金。

同样的,您应该确保在申请的时候已经讲明了您所有的有风险的爱好或习惯。 如果您的受益人在申请死亡赔偿金的时候,保险公司发现死因是因为先前未公开的一些高风险爱好而死亡,那么保险公司可以重新计算待支付的金额,并从整体赔偿金中扣除该部分。

最后一个保险公司拒绝理赔的情况是:如果你在投保后的两年内自杀,保险公司可能不会支付身故赔偿金。基本上大多数保险公司都有自杀条款的说明,界定这个自杀情况如何进行理赔。通常,保险公司只是简单地退还保费。

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