万能寿险UL是什么

万能寿险(Universal Life)是什么?

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万能寿险 ,英文名为 Universal Life,又叫综合性人寿保险,是上个世纪80到90年代当时的主流产品,也是目前市面上主流万能险产品的基准和核心,这是一款兼具储蓄理财和保障的产品,它的功能和灵活性比分红型终身寿险(Whole Life)更加全面。history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

万能寿险是什么?

万能寿险和分红型终身寿险相似,都是保终身。这类产品也提供一个储蓄功能,如同你在银行设立了一个储蓄帐户,只不过保单裡的储蓄功能有一个专门的名称,叫“现金值(Cash value)”部分。你缴付的保费,在支付了保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值,由保险公司管理进入市场投资。万能险的收益一般和市场利率挂钩,具体的分红条款和投资回报条款由不同保险公司保单政策决定。

一个简单的对比是,万能寿险等于是一个有现金值功能的终身定期寿险,保费往往介于定期寿险和分红型终身寿险之间,而且保费的缴纳比分红型终身寿险要灵活。

万能险如何运作

缴纳的保费一分为二,一部分用作支付保险的成本,用来提供身故赔偿的保障,另一部分会投入现金值的账户进行投资。万能险的运行逻辑是,随着时间的退役,投资回报不断增长,由于复利的原因,产生的收益将有可能足够支付馀生的保险成本。在这种情况下,客户可以选择多少年供完这笔保单,即放进多少钱额后,就获得了终身的保障,不需要再交保费。

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和分红型终身寿险的另一个区别在于,万能险的条例更为灵活,保单持有者可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平, 保证万能险保单不会因为成本原因维持不下去。



万能寿险的历史

在1971年,G.R. Dinney在他的总统竞选演说中,提出了“万能险计划”的概念。随后,保险公司在市场影响下,推出了早期的万能险产品,它是定期寿险和延期年金产品的结合。但是从身故赔偿涉及到年金合约时,会给受益人造成联邦税的问题。到了1979年,加州人寿推出了一款叫Total Life©️的产品,用一个保单合约解决了这些问题,形成了如今的万能险。到了1983年,大公司纷纷跟进,进入了万能险市场,开发出各种选择的万能险产品。1984年,政府通过了一系列法案,扫清了万能险未来市场发展中的一些疑云,从此万能险成为成一个成熟的市场。

万能险的优缺点

万能险的优点是保费灵活,终身保障,现金值部分能用来支付保费和借贷出来使用。身故赔偿金也不是一成不变,保单持有人能进行调整。总的来说,万能险在定期寿险和分红型终身寿险的基础上,出让给了保单持有人更多的灵活性。

万能险的现金值投资部分都有管理费成本,类似于您购买共同基金,ETF时的费用。 一些万能险的衍生品产品(如投资型万能险VUL)的管理费通常高于其他万能寿险保单。

保费方面,同等保额,虽然万能险的保费相对于分红型人寿保险产品,可能要便宜一些,但仍可能是定期寿险保费的3倍左右。

万能险的衍生品

万能险作为一种继分红型终身寿险后出现的终身寿险产品,随着市场的进步,税收制度和法律法规的修订,也逐渐进化出了下面这3大类产品,我们在后面会进行具体讲解:

  • 保障型万能险:Guaranteed Universal Life/GUL
  • 投资型万能险:Variable Universal Life/VUL
  • 指数型万能险:Indexed Universal Life/IUL

适用群体

万能寿险(本文特指传统款万能寿险)作为一款比较基础的兼具投资理财和保障功能的产品,比较适合于需要终身获得保障希望有灵活性的客户。

 

*Disclaimer:*Universal Life万能寿险的具体情况由不同寿险品牌的政策和附加条款具体约定,本文不构成投保或投资建议

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