萬能壽險UL是什麼

萬能壽險(Universal Life)是什麼?

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萬能壽險 ,英文名為 Universal Life,又叫綜合性人壽保險,是上個世紀80到90年代當時的主流產品,也是目前市面上主流萬能險產品的基準和核心,這是一款兼具儲蓄理財和保障的產品,它的功能和靈活性比分紅型終身壽險(Whole Life)更加全面。history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

萬能壽險是什麼?

萬能壽險和分紅型終身壽險相似,都是保終身。這類產品也提供一個儲蓄功能,如同你在銀行設立了一個儲蓄帳戶,只不過保單裡的儲蓄功能有一個專門的名稱,叫「現金值(Cash value)」部分。你繳付的保費,在支付了保險成本之後,剩餘的部分自動轉換成現金值,由保險公司管理進入市場投資。萬能險的收益一般和市場利率掛鉤,具體的分紅條款和投資回報條款由不同保險公司保單政策決定。

一個簡單的對比是,萬能壽險等於是一個有現金值功能的終身定期壽險,保費往往介於定期壽險和分紅型終身壽險之間,而且保費的繳納比分紅型終身壽險要靈活。

萬能險如何運作

繳納的保費一分為二,一部分用作支付保險的成本,用來提供身故賠償的保障,另一部分會投入現金值的賬戶進行投資。萬能險的運行邏輯是,隨著時間的退役,投資回報不斷增長,由於複利的原因,產生的收益將有可能足夠支付餘生的保險成本。在這種情況下,客戶可以選擇多少年供完這筆保單,即放進多少錢額後,就獲得了終身的保障,不需要再交保費。

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和分紅型終身壽險的另一個區別在於,萬能險的條例更為靈活,保單持有者可以在任何時間繳費,費用可多可少,但要達到最低的交費水平, 保證萬能險保單不會因為成本原因維持不下去。



萬能壽險的歷史

在1971年,G.R. Dinney在他的總統競選演說中,提出了「萬能險計劃」的概念。隨後,保險公司在市場影響下,推出了早期的萬能險產品,它是定期壽險和延期年金產品的結合。但是從身故賠償涉及到年金合約時,會給受益人造成聯邦稅的問題。到了1979年,加州人壽推出了一款叫Total Life©️的產品,用一個保單合約解決了這些問題,形成了如今的萬能險。到了1983年,大公司紛紛跟進,進入了萬能險市場,開發出各種選擇的萬能險產品。1984年,政府通過了一系列法案,掃清了萬能險未來市場發展中的一些疑雲,從此萬能險成為成一個成熟的市場。

萬能險的優缺點

萬能險的優點是保費靈活,終身保障,現金值部分能用來支付保費和借貸出來使用。身故賠償金也不是一成不變,保單持有人能進行調整。總的來說,萬能險在定期壽險和分紅型終身壽險的基礎上,出讓給了保單持有人更多的靈活性。

萬能險的現金值投資部分都有管理費成本,類似於您購買共同基金,ETF時的費用。 一些萬能險的衍生品產品(如投資型萬能險VUL)的管理費通常高於其他萬能壽險保單。

保費方面,同等保額,雖然萬能險的保費相對於分紅型人壽保險產品,可能要便宜一些,但仍可能是定期壽險保費的3倍左右。

萬能險的衍生品

萬能險作為一種繼分紅型終身壽險後出現的終身壽險產品,隨著市場的進步,稅收制度和法律法規的修訂,也逐漸進化出了下面這3大類產品,我們在後面會進行具體講解:

  • 保障型萬能險:Guaranteed Universal Life/GUL:純理賠型的保險險種,簡稱GUL。按照約定的保費交滿一定年份後,即使市場遭遇最壞的情況,理賠也終身有效。這是目前最便宜的終身型人壽保險。缺點是幾乎沒有現金價值,可以理解為定期壽險(Term)的終身版本。如果我們只是用於財富傳承,給子女或受益人留一筆遺產,並不在乎保單的現金值功能,也不願意承擔市場風險的話,GUL可以說是一個合適的選擇。
  • 投資型萬能險:Variable Universal Life/VUL
  • 指數型萬能險:Indexed Universal Life/IUL (點擊詳細了解IUL)

適用群體

萬能壽險(本文特指傳統款萬能壽險)作為一款比較基礎的兼具投資理財和保障功能的產品,比較適合於需要終身獲得保障希望有靈活性的客戶。

*Disclaimer:*Universal Life萬能壽險的具體情況由不同壽險品牌的政策和附加條款具體約定,本文不構成投保或投資建議

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