储蓄分红型终身寿险(Whole Life)是什么?

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储蓄分红型终身人寿保险,英文名 Whole Life。顾名思义,它提供终身时间段裡的身故赔偿保障,成为第一款终身寿险产品。

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而储蓄分红型的含义是,这类产品提供一个储蓄功能,如同你在银行设立了一个储蓄帐户,只不过保单里的储蓄功能有一个专门的名称,叫“现金值(Cash value)”部分。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值。

保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的增长,保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为2.5%-%4。客户可以以一定方式使用保单中的现金值,这是这种保险的好处之一。

储蓄分红型终身寿险的历史

在1940至1970年间,储蓄分红型终身寿险是最热门的人寿保险产品。这类产品在很多家庭突然失去亲人的情况下,提供了对家庭的保障,构建了对退休计划的补充

1981年,税收平等和财政责任法案(TEFRA)通过后,许多银行和保险公司额外关注市场利率,竞争变得非常激烈。 很多家庭和个人都开始权衡,到底是购买储蓄分红型终身寿险,还是投资股票市场(当时股市的回报率在10%至12%之间),大多数人开始转而投资股票市场和定期寿险。

储蓄分红型终身人寿保险要花多少钱?

储蓄分红型终身寿险的成本取决于几个因素,比如保额的大小。此外,您的年龄,健康状况和预期寿命等因素也会影响您终身支付的保费。

在支付保费时,您通常可以每年支付一次保费。 一些保险公司也可能提供每月,每季度或每年两次支付的选项。 但请注意,每年更频繁地支付保费可能会产生额外费用。一般流行的支付方式是10-Pay方案,即,在10年内付清保单,此后就可以终身获得保障。

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储蓄分红型终身寿险的优点

总得来讲,储蓄分红型终身寿险(Whole Life)由3个特点,他们是:

1.固定的保费和身故赔偿金 

通常情况下,保费身故赔偿金在保单的终身有效期内,是固定不变。 因此,投保人不用担心保险成本随着年纪的增大或收入情况的改变而变动,而且你的受益人,也会明确的事先直到,当你过世以后,TA能得到的保额赔偿数字大小。

2.现金价值部分

保单可以作为特定紧急情况下的救急现金来源。你可以向保单里借贷现金出来,这是因为前面提过,这类产品等于帮你开了一个储蓄帐户,你的一部分保费在这个“储蓄帐户”裡面,称为你保单的“现金值”部分。

只要现金值部分持续存在和增长,你就可以提取资金或者从这个帐户裡借款。重点是,不同公司关于什么时候可以提取现金值,以及以什么方式来取钱的政策各不相同。需要注意的是,不同的保单类型,向保单借贷后的现金值策略完全不同。在提取现金值的过程中,也有具体的指导方案,帮助投保人避免损失身故赔偿金或避免税务负担。

3.保证收益率

储蓄分红型终身寿险的现金值部分,保险公司往往提供一个最低的收益率保证,通常年利率为2.5%-4%。随后,保险公司一般还会有额外分红,但并不保证年度是否有这个分红,也不保证分多少。

储蓄分红型终身寿险的缺点

凡事都有两面性,储蓄分红型终身寿险(Whole Life)的部分优点也是它的缺点,它们是:

1.保费相对最贵

储蓄分红型终身寿险比定期寿险贵得多。它也是最贵的终身型人寿保险产品。即使加上现金值的积累功能,由于复利的计算和市场环境,储蓄分红型终身寿险需要花费很长的时间来积累现金价值。

2.当市场环境较好时,投资回报率相对很低

由于储蓄分红型终身寿险产品先要扣除掉运行保单的管理费,随后剩下的钱才放入现金值部分用于增长,同时不与市场挂钩,因此,传统观点认为,当市场环境较好时——如上述历史上的80年代——投资回报率相对很低。

3.必须定期缴费,缺乏灵活性

即使有现金值的增加,和保费固定的优势,这类保单还是需要定期缴费。更后面即将介绍的万能险比起来,缴费相对缺乏灵活性。

适用群体

储蓄分红型终身寿险由于保障期长度和保证的收益率,比较适合于需要获得终身保障不愿意承担任何风险的客户。

点击这里,了解”储蓄型保险专题“。

 

附录:
01.“2018年储蓄分红型人寿保险公司排行榜Top5”:https://www.uslifeinsuranceguru.com/whole-life-insurance-company-top5-2018
02.“如何选择最好的储蓄分红型人寿保险公司”:https://www.uslifeinsuranceguru.com/2018-top5-whole-life-insurance-caompany

Disclaimer:*Whole Life寿险的具体情况由不同寿险品牌的政策和附加条款具体约定,本文不构成投保或投资建议

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