拒保,涨保费和暂停销售,美国新冠疫情中的黄金投保窗口期正在关闭

ElizabethPosted by

美国人寿保险指南网 05/12/2020 尔湾讯)随着美国新冠肺炎疫情的发展进入到了5月,美国人寿保险行业的风向开始转变,市场逐渐出现了保费上涨,停售部分产品,调低产品利率,降低附加福利,以及,拒绝为一些想要购买人寿保险的美国人投保。

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保险公司拒绝高风险业务

Penn Mutual 宾州互惠人寿保险公司已经暂时停止了向70岁以上的群体销售人寿保险。

保险行业人士认为,患有潜在医疗问题的老年人死于新型冠状病毒的比例要远远高于年轻人。

4月27日,Prudential 普天寿这家保险公司暂停了受到年轻家庭欢迎的30年定期寿险保单的销售。这类保单主要帮助处于抚养子女阶段的家庭对抗意外风险。同时,普天还调低了万能寿险的贷款利率。

5月11日,Lincoln Financial Group 林肯人寿调整了旗下的VUL和GUL险种产品的费用。

5月30日,AIG 美国国际集团旗下Qol 产品线的 GUL 险种,保费也将增加。

太平洋人寿保险公司 (Pacific Life Insurance Co.) ,信安金融集团(Principal Financial Group Inc.) ,以及全国保险公司(Nationwide) 这些大型保险公司,也限制了GUL(终生保证型万能寿险)保单的保额,因为这类保单对于低利率市场环境非常敏感。

“被拒保的情况主要是年纪大,有慢性疾病的客户,他们对于Covid-19的抵抗力较差,增加了保险公司的风险而被拒保,”加州一保险经纪管理机构负责人Jc表示:“保险公司对于一些保证型的产品采取加价的措施,是因为在疫情当中,联邦政府降低了联邦的利率,让保险公司盈利越来越困难,所以在保险的产品中间,未来会有加价的趋势。

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保险需求的增长 vs 承保风险的增大

另一方面,新冠肺炎疫情又显著增长了美国家庭对人寿保险的需求。

西北互惠人寿保险公司(Northwestern Mutual) 表示,2020 年4月,是公司有史以来销量最好的第5个月。购买各类保险的新客户数同比2019年,增长了33%。

位于马萨诸塞州的万通互惠人寿保险公司( MassMutual Life Insurance Co.) 的定期寿险子公司Haven Life公布了3月份的定期寿险销售额增长42%。

虽然新冠疫情推动越来越多的家庭申请人寿保险,带来了市场的增长,但随着关于美国重启经济的争议和新型冠状病毒疫情的发展,市场的风向正在开始发生变化——美国家庭对保险需求的增长,以及保险公司承保风险的逐步扩大,正在形成一个巨大的矛盾空间。

低利率导致保险公司收入降低

大部分美国保险公司,通过将客户大部分的保费投资到债券上赚取部分利润,直到客户进行理赔到期。简单地说,当保险公司设计保单,开始对保单定价时,他们是假设,这笔保费用于投资债券能赚取多少的利息。

保险公司从债券中赚取的利息挣得越少,他们就越需要收取较高的保费或费用才能盈利

United States 10-Year Bond Yield Streaming Chart (美国10年期国债收益率历史走势图)

以报道中提及的GUL险种为例,保证理赔是保险公司的承诺,每年的保费也保证永远不会增加。这意味着,如果这类投资债券的利息收入长年不足的话,那么保险公司会陷入财务困境。

一些传统保险公司为了应对“低利率”这个情况,除了暂停销售一些受欢迎的产品并提高价格外,保险公司还在缩减保单规模,或减少额外的附加福利。

纽约人寿执行长西奥多.马蒂亚斯就表示:“如今的超低利率,对于希望以人寿保险作为储蓄的美国人来说,肯定并不很好,但保障的价值需求在这种不可预测的环境中将会增加。”

从市场的整体环境和全美新型冠状病毒疫情发展来看,随着逐步出现的知名保险公司转变承保态度。拒保,上涨价格,调低分红的情况已经开始出现,美国居民投保的黄金窗口期正在关闭。

加州一保险代理机构负责人对美国人寿保险指南网的记者表示,“对于投保人的建议就是,在身体健康还可以,而且被认为是健康的情况之下,如果有保险的需要,可以尽快采取行动,购买相关类似的产品。”

(>>推荐阅读:美国疫情期间人寿保险公司的生意经,我们作为消费者应该怎么选?)

(全文完 美国人寿保险指南网 综合报导)

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