人到中年到底有多难?|80后90后的美国生活理财之道

ElizabethPosted by

insurGuru™️保险学院 专栏 )随着80后90后群体整体迈入30岁,生活状态往往发生了翻天覆地的变化。以前是一人吃饱全家不饿,而如今,贷款,退休养老子女教育医疗等综合问题接踵而至。

在仔细分析这个千禧一代群体将要在美国面临的财务问题后,我们不禁要发出感概:80后90后的,人到中年到底有多难?

退休,买房,不可避免的人生目标

80后90后跟之前的老一辈人对社安退休金的信任程度完全不同。根据Wells Fargo对千禧一代群体的调查显示,高达74%的群体认为,到了退休的时候,不能指望政府的社安退休金。

而随着每年的通货膨胀,到了退休的年龄,退休后的实际收入,将成为80后90后主要的理财目标。何况,现在大部分的年轻人已经在考虑FIRE——经济独立,提前退休(在50岁以前退休)。

与此同时,大多数人80后90后还将面临平均 $180,018的房屋贷款,提前进行储蓄,理财,也称为一个必须要准备的事情。

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新生子女和孩子未来教育问题

对于80后90后来说,大多数群体都已经或正在组建家庭,即将迎接新生子女的到来。而根据美国农业部的“家庭子女养育报告”指出,在美国抚养一个新生儿到17岁,预计需要花费每一个家庭平均$233,610的养育费用1

然而这并不是结束,等到我们的子女需要接受更进一步的高等教育时,4年制私立大学的平均花费达到了$181,480。

因此,对于一个家庭来说,利用时间的优势,提前为子女规划好储蓄计划和大学教育金计划,是一个财务策略上的优化选择。

80后90后面临养老问题

当操心完子女的问题后,80后90后又即将面临自己退休养老的问题。USA Today在“千禧代退休问题”中指出,将有至少180万的80后90后,需要想办法在退休后依然保持之前的生活方式2

而如果25岁时不开始储蓄,等到10年后,就是35岁的时候才开始为67的退休进行储蓄的话,那么每年收入的34%都需要强制储蓄起来才能达到目标2。这样的情况下,这几十年间的生活质量可能会受到显著影响。

一个综合的解决之道——人寿保险

为了面对上述这些问题,我们每个人都在寻求财务上的解决方案,而美国的人寿保险,就是一个综合的解决之道。

消费型人寿保险可以帮助家庭在构建财富的道路上,进行短期的风险管理。而现金值型人寿保险可用于补充退休收入,个人储蓄借贷账户,子女终身保障和教育金计划等。在实际操作中,不少父母利用人寿保险的灵活应用性,使用人寿保险帮助子女进行家庭理财教育,为子女提供婚嫁基金,购房头款,甚至子女终身保障计划。

美国人寿保险很贵吗?

LIMRA在2017年对超过2031名受访者进行了一项名为“保险晴雨表研究”的调查。参与调查人群的年龄段分布在18岁到36岁之间。这个群体中,73%的人都主观认为“人寿保险太贵了”。在估价过程中,这个群体将人寿保险的费用过高估计超过了实际的3倍。

而在现实中,一张基础消费型的人寿保险平均一天只需要$1块钱3远低于一杯咖啡的价格。

附录
1. U.S. Department of Agriculture, Center for Nutrition Policy and Promotion: Expenditures on Children by Families, 2015; Revised 03/2017
2. 假设25岁年收入4万,每年收入增长2%。67岁完全退休时的收入是年收入的80%,并直到92岁时保持每年5%的年回报率。
3.使用Accuquote对一名30岁健康男性保额$50万的25年期定期寿险的平均报价。

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