人寿保险公司入局,长期护理保险市场迎来更多选择

ElizabethPosted by

(美国人寿保险指南网 译)在过去几年里,由于公司逐渐退出长期护理保险市场,以及不断攀升的保费,传统的长期护理保险(LTC)产品的市场接受程度已经下降。但是,人寿保险公司支持的长期护理财务方案,则实现了巨大的增长。

传统LTC VS 综合LTC

在2017年,捆绑了长期护理保险(LTC)的综合型保单增加约5%,售出了260,000个新的保单。 对比之下,2017年度,仅售出了70,000份独立的长期护理保险,而回到2000年,当时售出超过750,000份长期护理保险保单。

此外,针对含有长期护理的保单,新投入保费增长了18%。全美新增保费中的25%, 都流向了提供长期护理或慢性疾病保障的保单产品。 虽然纽约人寿在2018年夏天,面向单独的长期护理保险市场开发了一款新产品,但整个行业更加聚焦在这类综合型人寿保险产品市场上。

综合型长期护理人寿保险产品优势

尽管综合型长期护理人寿保险市场增长惊人,但是大多数投保者并不清楚它和传统LTC之间的差异和选择。总的来说,包含了长期护理保险的人寿保险类保单,属于以下两类中的一类:
1) 由美国法律 26 U.S.C. § 7702(b)  定义和相关联的附加条款(Rider)
2) 由美国法律 26 U.S.C. § 101(g)定义的提前支付保额的附加条款(Rider)。

前者更像是个标准的、符合定义的“长期护理保险”产品,而后者,如提前支付保费附加条款,慢性疾病附加条款,可以用来支付长期护理的开销,却不会被算作“长期护理保险”产品。

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101(g)保单 VS 7702(b)  保单

综合型人寿保险保单中,最常见的福利,是101(g) “提前支付保额”附加条款(Accelerated Death-Benefit Rider). 这些附加条款通常没有额外的前期费用,是保单的一部分。这些条款不能以“长期护理保险”的名义进行销售,因为这种保单不会支付超过保额的金额。

在一定因素下,这笔钱,可以在投保人在世的时候,提前支取或赔付使用,这就是“生前福利”的立足点。所有针对慢性疾病的提前支付条款,按照月或日,支付投保人现金,并报销实际发生的开销。

“越来越多的保险公司以提供这种附加条款的方式承保,它们收取保费,然后允许提前支取整个赔偿金,也不在要求永久性条件情况。在签发保单的时候,可以选择2%,4%或者HIPAA(健康保险流通与责任法案)允许的每日最大值。“长期护理专家比尔柏顿说,“婴儿潮一代的人喜欢这种做法,因为他们可以得到保障,而且理赔的时候直接拿现金,而7702(b)规定的产品,则是在去指定护理中心,给你报销。”

由7702(b)  定义和相关联的人寿保险保单,可以在市场上以“长期护理保险”的名义销售。本质上,这类保单是一份人寿保险保单和一份7702(b)  规定的长期护理附加条款(Rider)。这类保单大多承诺6年的福利兑现期。在头两年,保险公司支付保额大小的金额,在接下来的4年或更长时间里,7702(b)  附加条款继续按月支付报销。这类保单通常是在购买的时候交一大笔钱。

哪种长期护理保险更适合消费者?

专家建议,101(g) 附加条款型适合男性,因为他们需要看护的时间,通常都在两年内。而7702(b) 附加条款适合女性。“如果是一次性付款购买的7702(b)保单,更像是自费。因为,一个人如果只需要两年的护理,在7702(b)附约下,得到的赔付差不多就是当初支付的保费。”

7702(b) 相关联的人寿保险保单比纯粹去支付长期护理费用要便宜,但是比起101(g) 提前支取附加条款的保单来说,就贵多了。而在税务上,这两类保单交出去的保费,不能抵税。此外,如果你目标非常明确,就是为了解决长期护理问题,一份传统的长期护理保险,是一个更加经济的选择。

综合型人寿保险保单 VS 传统的长期护理保险

对比传统的长期护理保险产品,这两类综合型人寿保险保单产品是有优点的。

首先,综合型保单的保费通常是恒定不变的,或者一次性交一笔大额的保费,这样不会有保费半路涨价,或者一辈子都要交保费的情况。而一些传统的长期护理保险保单通常要持续交费。

其次,如果没有长期护理的支出,综合型保单还是会赔付一个死亡赔偿金。而传统的长期护理保险,没有发生需要长期护理的情况下,就等于钱白交了。

最后,长期护理规划至关重要,目前美国市场上对应的选择也有不少。传统的长期护理保险依然在帮助大众支付长期护理开销领域扮演了重要的角色。但随着配置有ADB附加条款和7702(b)条款的人寿保险的出现,传统的长期护理保险不再是唯一的选项了。

(版权声明 ©️作者: 杰米霍普金斯,美国学院退休研究领域教授,本文为其福布斯专栏文章的选译)

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