AG49法规修订或重启,对IUL指数型保险消费者有什么影响?(快讯)

ElizabethPosted by

美国人寿保险指南网 讯 )在AG 49 保险业准则生效将近4年后,全国保险专员协会(NAIC)或在2019年再次启动对指数型保险产品利率的的规范。

全国保险专员协会(NAIC),人寿精算(A)任务团队下的 IUL 设计方案(A)小组,发布了2019意见,原文内容为:

Consider enhancements to Actuarial Guideline XLIX—The Application of the Life Illustrations Model Regulation to Policies with Indexed-Based Interest (AG 49). Provide recommendations for modifications to AG 49 to the Life Actuarial (A) Task Force.

从NAIC的这个说明中,反映出行业协会在2019年,准备考虑启动对AG49 进行修正。如果新的补充方案推出,这将是人寿保险领域的消费者及消费者保护团体的重大胜利。

AG 49 保险业准则是什么?

AG 49,是全国保险专员协会(NAIC),针对指数型万能人寿保险(IUL)设计方案所发布的精算准则,旨在更加统一和规范地让人寿保险公司演示其IUL产品。 AG 49 行业准则分两个阶段,分别在2015年和2016年正式生效。

AG 49 行业准则限制了IUL保单使用的演示利率的最大值,避免了以不切实际的预期收益率为假设规划出来的“诱人”保单产品。

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在2015年AG 49生效后,新IUL保单的销量缩水。业界的一种声音认为,AG 49 行业准则极大地影响了IUL的销售。专栏作者汤姆马丁,在“投资者建议”上甚至写到:“关于AG49: 我们是不是在限制IUL的演示利率上走得太快了?”

对消费者有什么影响?

毫无疑问,AG49的进一步规范,对消费者更加有利。

举个例子,消费者在投保IUL(指数型万能人寿保险)前,代表保险公司的经纪人或理财顾问,会先出具一份保单设计方案(Illustration)。设计方案里会使用一个演示利率(Illustration Rate),预测保单未来的现金值累积金额。

在没有AG 49行业准则的情况下,如果在保单设计方案里给予一个极高的演示利率,方案里的现金值数值就比较好看,利于销售,但是,消费者的风险随之增加。

美国人寿保险指南网©️也同时提醒消费者,在进行保单方案比较时,不同的保单设计方案,是否使用了相同的演示利率,也是一个重要参考因素。

(美国人寿保险指南网 版权所有)

附录:
01. “AG 49: Have we gone too far in limiting illustrative rates on IULs?”, Tom Martin, 2016.03.23, Article, https://www.thinkadvisor.com/2016/03/23/ag-49-have-we-gone-too-far-in-limiting-illustrativ/
02. “指数型人寿保险(IUL)市场销量持续增长,2018Q3销量突破$5亿”, Ben, 2019.01.04, Article, https://www.uslifeinsuranceguru.com/iul-life-insurance-continues-growth

 

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