社安退休养老金真的会耗尽吗?我们真的需要担心领不到退休养老金吗?

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美国社会保障局在4月22日发布了《2019年社会保障受托人报告》,指出社安退休金按照当前趋势,将在2035年耗尽。围绕该报告的各类评论文章在中文互联网社区引起了热议。这篇报告为什么会发布?我们退休的时候真的没有钱领吗?美国政府到底在干些什么事情?我们需要担心这个问题吗?美国人寿保险指南网将就这些问题进行简单的讨论。

美国社会养老保险是什么

美国社会养老保险(Social Security),是由美国政府旗下的社会保障局经营的一个“保险”项目。

它的保费,来自于强制征收的工资税——占我们收入的12.4%——它被分成了雇员部分和雇主部分,在2019年将征收的上限是$132,900。

这些保费由美国政府以信托基金的方式进行投资管理,分别放在“老年人和遗孀保险”信托基金,以及“伤残保险”信托基金两个账户里。

这两笔基金受到法律约束,目前只能投资于安全的政府债券,目前该投资组合规模约为$2.9万亿美元。

当美国人进入退休年龄后,就可以向政府“索取”福利,由基金账户支付。

因此,美国政府,才是市场上最大的一家全民参与的金融保险公司。

为什么会发布这份报告?

由法律规定,美国政府部门中的社会保障局,必须每年向公众发布该基金运行报告。我们可以把这个行为理解为,一家保险公司,定期向保单持有人或股东发布财务报告。在每年的报告中,会公示保费运作情况,现金值收支情况,以及预期耗尽的时间

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在今年的这份报告里预测,如果按照80%的福利给付社安金,预计整体资金池的耗尽时间为2035年,比去年预计的耗尽时间还要多一年。 如果按照91%的支付,伤残保险信托基金储备预期在2052年耗尽,比去年估计的2032年还要多20年。

这家保险公司会破产导致没有退休金领吗?

不会。

首先,如果社安养老金完全耗尽且不支付养老退休金这在情况发生,这意味美国政府对全体国民的违约和破产。信用的全部丧失,意味着这个国家已经可能陷入了动荡甚至社会系统的整体崩溃。

金融和信用是美国立国之本,任何当政者都不允许这样的情况发生。

在我们退休的时候,可能发生退休金缩水的情况吗?

可能。

如果这家保险公司的经营不善,导致长时间收支不平衡,有可能缩减“赔付”的福利。

但长期经营不善对应的政治风险也非常高,缩减福利会影响选票,执政党需要冒更迭的风险。因此,为了一方面迎合选票,一方面改善经营,美国政府在怎么做呢?

美国政府可以怎么办?

最简单直接的办法,就是涨保费。数据指出,如果工资税立刻调高2.84个百分点——雇主和雇员各承担1.42个点——那么美国政府这家“大型”保险公司,在保持当前福利条件不变的情况下,可以至少维持支付福利到2092年。

但在现实中,一家保险公司要大规模上涨保费,结局往往是群体诉讼,被法律课以高额的罚款。美国政府这家保险公司想要上涨保费,在程序上来说,则需要国会两院在政策上达成高度一致,同时,从民意上来讲,执政党将冒着被持有选票的人民反对的风险。因此,这条路不光艰险,而且吃力不讨好。

另一个做法这是提高就业率,提高基本工资,增大保费增收的基本面,同时削减福利开支。从川普上任后的“减税和就业法案”,到最低基本工资的全面上调,再到近期开始提出针对“成为社会公共负担”的非美国公民的移民政策,推动全美开展大规模基础设施建设,在美国人寿保险指南网的分析人士看来,就是一名当值CEO为建立公司正常运转所需要的现金流和健康的金融体制,而作出的一系列种种行之有效的努力。

此外,发行退休养老债券、打破法规让退休基金投入高回报资产等一系列方案,也是可供使用的工具和手段。

本文小结

综上,我们了解了美国政府这家保险公司的基础运行机制,以及社安养老保险与美国政治体制之间的关系。因此,大可不必担心社会安全退休金发不出来的问题,也完全没必要担心美国政府这家保险公司会“耗尽破产”的问题。

相反,正是背靠着以美国政府这家“公司”为信用背书的金融体制,才构建出了美国商业金融保险公司的庞大市场。对于公众来说,如果追求更高稳妥和更具质量的退休生活,亦可以考虑补充的商业金融保险公司的退休养老保险计划。

最后,美国人寿保险指南网的记者在阿卡迪亚市的Acadia Mall采访到了两位70多岁的华裔退休老人,老太太坦然地告之,先生刚动了心脏手术,上百万美金的账单由医保全部报销了,自己没有掏一份钱,两人的社安养老金是$1500/月,“只是买菜吃饭的话,根本花不完。” 不过,两位老人也承认,“美国现在的福利,没有以前好了。”

附录
01. “Social Security 2019 Trustees Report”, 04/22/2019, https://blog.ssa.gov/social-security-2019-trustees-report/

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