人寿保单分红可以怎么选?用分红来购买Paid-Up Addition对我有什么用?

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在申请储蓄分红型终身人寿保险(Whole Life)中,投保人需要选择保单分红如何使用的选项。最常见的一些分红选项(Dividend Option)有:

  • 购买Paid-Up  Additions(PUA)
  • 现金支取
  • 减少未来保费

在本文中,美国人寿保险指南网会介绍,储蓄分红型保单中最常用的一种分红选择——使用保单的分红金额,来购买额外的保障和帮助保单现金值的积累,即Paid-Up  Additions(PUA)这种方式。

什么是 Paid-Up Additions/PUA?

Whole Life 保单中的 Paid-up additions,简称PUA,是投保人使用保单中的分红,购买额外的保障。我们可以把这种方式理解为,投保人使用分红金额,又购买了很多“小保单”。

这些“小保单”也是储蓄分红型保单,因此也会享受分红,现金值的积累也会根据时间复利计算累计下去。因为不断在购买这些“小保单”,投保人的身故赔偿和各项生前福利也会随之增加。保单持有人也可以把这些PUA的部分退保,或者对PUA的部分进行保单借贷。

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在投保的时候,就需要进行选择。

Paid-Up Additions/PUA 如何工作?

当投保时选择了保单分红用来以PUA的方式购买额外保障后,PUA部分的现金值将随着时间增长,这些增长是享受延税优惠。

PUA的另外一个好处是,保单的身故赔偿被增加了,投保人得到了更多的保障,而且也不需要进行额外的承保医疗体检及重新核保。

这对于随着年龄的增长,身体健康状况远不如刚刚购买保单时的投保单来说,非常有利。对于这一类投保人来说,在高龄和身体健康状况欠佳情况下,费用高低已经不是首要考虑因素,保险公司不再愿意承保,才是将面临的最大问题。

需要说明的是,即使不需要重新医疗体检和重新核保,PUA这一部分的保障可能对应的保费会高一些。因为这个保费价格,是根据投保人购买这个PUA保障时的年龄等综合状况来决定的。

保单对比

如果您同时申请两份储蓄分红型人寿保单,同样的产品,同样的年度保费预算,一份使用Paid-Up Additions方式的保单,比不使用Paid-Up Additions方式的保单,拥有更多的保证的现金值金额。
对比如图:
Pua-whole-life.jpg
图一:年度预算保费$20000,PUA方案。第10年时,身故赔偿金$533,403,年度分红$2,206。
Other-whole-life-pua.jpg
图二:年度预算保费$20000,其他方案,无法存入所有金额。第10年时,身故赔偿金$516,892,年度分红$2,111。
对比PUA方案和非PUA方式,我们可以看到,PUA方案能存入更多的保费,在第10年时,现金值相对于后面这种情况多了近$8000块。
通常情况下,如果您看中现金值,PUA的方式是储蓄分红型终身人寿保单最有利的现金值积累方式。

文章小结

Paid-Up Additions Option通常都会自动集成在储蓄分红型终身保单(Whole Life)里。还有一些保险公司以附加条款Rider)的方式提供,并允许您在投保后添加。不同保险公司的不同储蓄分红型产品,对于这个选项也许有不同的名称,具体功能也可能跟文中介绍有所不同。在决定投保前,请联系专业的保单设计从业者或财务规划人员进行详细了解。

关键功能说明

  • Paid-up additions(PUA )是保单持有人使用储蓄分红型保单提供的分红,额外购买的储蓄分红保险保障。
  • Paid-up additions(PUA )自身可以享受分红,这部分的现金价值可以随着时间复利增长。
  • 投保人可以对Paid-up additions(PUA )进行退保拿回现金值,或者就这部分进行借贷。

 

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