在退休前就把房屋贷款付清真的好吗?这么做有什么好处和坏处?

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在退休之前我们应该把房贷付清吗?对于这个问题,其实并没有标准的回答。付清贷款的策略,取决于我们的税务情况,资产和收入水平,以及看待债务和投资的个人态度。美国人寿保险指南社区的 RetireGuru©️退休学院 分享了由CNBC专栏作者Deborah Nason关于在退休前还清贷款的优点和缺点。

退休前提前还贷的优点

在退休前还清贷款减少了压力,让退休时的主观心态要平和一些。这种做法也为退休后提供了更多的现金流,为未来发生突发紧急状况,比如需要长期看护等,提供了财务上的缓冲。

“当听到一些人说,他们从股市里能赚到8到10个点,而贷款只花掉3到4个点,你得谨慎行事,” R.S. Crum 财务规划总监 帕特尼克斯塔克说,“虽然历史长期的平均值可能会达到这么高,但我们作为投资者,是按照天来计算获得回报,而不是以50年的周期来算回报。”

市场的波动可能超过了你能保持冷静的周期,” 斯塔克说。

Sensible Money首席执行官黛娜认为,在一些情况下,还清贷款,是更好的处理税务的方式。

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她对从401k和IRA账户中支取现金来还贷的方式提出了警告。她举了一个例子:如果每个月只需要偿还贷款$1,500元,但如果从上述账户支取的方式,每月需要提取超过$2,000才能支付对应的税费和贷款。

“额外的支取会把你放到一个更好的税率区,甚至让您更多的社安退休金被收税,” 她说. “这些额外的税费,可能远远超过您在贷款利息上可能获得的税收减免。”

那么在退休前把贷款还清具体有哪些好处呢:

  • 还清贷款后,可以降低在这方面的现金流需求,你可以改变你的资产配置可以更加大胆一点了。
  • 摆脱负债 – 就像投资一样。 您偿还在本金上的每一美元,您都要不在需要为这部分本金支付利息。 举例来说,付清利率为4%的贷款,等同于您得到4%收益,还没有管理费。
  • 付清贷款是100% 安全的行为,不会再承担任何市场风险。
  • 眼不见,心不烦。

退休前还清贷款的缺点

法学博士,LJPR 财务顾问公司首席执行官 Leon LaBrecque也指出了在退休前就还清贷款的缺点:

  • 当利率增加的时候,本来你可以以4%的利息来偿还贷款,现在从银行去借贷却是5%了。
  • 存到401k,IRA账户的钱,都是可以抵税的。相对的,使用这些钱来支付贷款,可能只会有一部分的税务优惠。
  • 部分支付抵押贷款,有一定帮助,但不会改变您的现金流情况。 最好是在退休时彻底还清抵押贷款。

提前还清贷款的最大缺点是,本来使用的固定利率还贷,银行承担了所有的对抗通货膨胀的风险,提前还清后,该风险进行了转移。

“对于那些拥有充足的资产,能面对股市波动的人来说,利用贷款来释放其他资产,并使用杠杆,来获取股票市场历史上更高的长期回报。”他说。

Warren Street Wealth的创始合伙人表示,不用来提前还贷款的资产,有很多优化的选择。

如果你已经放满了401(k)账户或IRA账户,那么建议您在允许的情况下,继续往账户里放入税后的钱。

“如果上面这些做法都用完了,你可以开始建立一个更加具有流动性的投资账户,投资到对税务比较友好的资产上,比如市政债券,或者低换手率的共同基金或ETFs”。

迈克尔麦克维特,来自Guillaume & Freckman的财务规划师,提醒说,使用资产偿还贷款的同时,也会减少人们可以只有支配的资金总额。

文章来源:CNBC

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