标普500指数今日大跌触发美股历史性熔断,我们还有哪些“安全”的理财产品?

ElizabethPosted by

(美国人寿保险指南网 2020年3月9日讯) 美国东部时间3月9日股市开盘后,标普500指数立刻下跌7%,触发了美国股指第一层熔断机制。

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什么是美国股指熔断机制?

1987年,美国股市在经历“黑色星期一”的血洗后,交易所推出了股指熔断机制。其中规定了7%,13%,20%的三个档位的下跌熔断。

在过去的30过年的美股市场里,只有在1997年10月27日,发生过真正触发熔断机制的情况——当天,道琼斯工业指数下跌了7.18%,是1915年以来,最大的股指跌幅。

而2020年3月9日,美国股市再次触发熔断,成为近百年来第二次发生美国股指熔断的情况,让参与者见证了历史。

美国总统特朗普发推指出,“谣言”和沙特对俄罗斯石油策略,是造成这次股市下跌的原因。

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“止损”和“保底”是务实之选

随着沙特石油危机的本次爆发,欧美长期的零负利率政策,到如今美股的持续下跌,全球经济是否真的全面进入了保守时期?在这个环境下,“止损”和“保底”,已经成为我们当前最迫切的风险管理需求。

保险产品和年金险产品需求或飙升

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在目前的美元金融产品市场上,依然存在一些提供“保底”和提供现行“固定收益”利率选项的产品,如部分债券,银行CD,保险产品及其衍生品等等。

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美元银行定期存款利率一直低迷,随着美联储几天前的紧急降息,各类CD和债券的利率也一跌再跌。而直接进入对冲交易证券市场这种行为,对于普通家庭和个人来说,无异于毫无装备和经验上赌场。

从稳健的家庭财富规划角度,今天我们要介绍的,则是指数保险分红保险,以及终身稳定固定收益的年金保险产品这一部分的内容。

指数保险

我们介绍指数型保险的原因,就是这类保险产品提供了“指数”和“保险”这两者的技术优势。

一方面,我们的现金值账户,得到了保证的上涨潜力空间,并给予了指数的封顶利率,参与率以及利差保证。另一方面,保险的这一部分,能提供保底的回报下限数值,如0%,1%,应对熊市带来的市场剧烈下跌。

IUL-vs-stock-market-vs-sp500因此,从本质上来说,通过使用美国保单的“指数策略”,我们可以分享股票市场收益率上升的果实,直到达到封顶利率为止,同时也避免了熊市带来的市场下跌损失。

在“2020美国保险公司排名Top3 评测”一文中,美国人寿保险指南网用数据指出,一些实力雄厚的保险公司,在其指数型保单账户里,目前对现金值账户提供了3%~4%的固定收益选项,供投保人选择。

储蓄分红保险

储蓄分红型的含义是,这类产品提供一个储蓄功能,如同你在银行设立了一个储蓄帐户,只不过保单里的储蓄功能有一个专门的名称,叫“现金值(Cash value)”部分。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值。

保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的增长,保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为2.5%-%4。客户可以以一定方式使用保单中的现金值,这是这种保险的好处之一。

在美国人寿保险指南网,“如何在熊市中保障不亏钱”一文专栏中指出“,上述两类主要的现金值保险产品,就是长期投资者用来对冲熊市风险的一个手段。

年金保险

年金是一份由保险公司发行的长期投资产品,用来管理“人活着,钱却没了”的风险。

购买年金险的过程和去银行开设存款账户类似:我们在金融保险公司开设一个年金险的账户,存入钱(保费),保险公司按照选定的账户收益类型,进行专业化的投资理财。当我们准备终身领钱时候(这个行为称为“启动年金化/Annuitization”),保险公司就开始提供终身收入现金流。

由于年金险能用来提供稳定的终身收入,世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。因此,我们的生活和年金险紧密的结合在一起,只不过在不同的国家和地区,年金险通常变换着不同的名字出现。

美国政府的社安退休金计划,就是由政府经营,所有居民全体参与的一种年金保险,为全体居民提供基本的退休终身收入来源。每个人的税单里强行划扣的社安税,就是我们向“美国政府”这家金融机构缴存的美元年金险保费。

日本的社会养老金制度,也是建立在国民年金险,厚生年金险和共济年金险这三种年金保险基础上的。

除了各国政府发行的年金险外,各国的商业保险机构,也都发行有年金险产品供消费者选购。

对于美国居民来说,年金险是保障退休收入的重要渠道。对于全球高净值世界居民,除了配置本币固定收入来源外,选择搭配美国年金险产品,是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。

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