美国买人寿保险攻略:定期寿险和终身寿险哪个好?

资讯中心Posted by

Term-vs-perm-canva-800

在准备申请购买美国人寿保险的时候,我们常常会遇到这样的问题:定期人寿保险和终身人寿保险哪个更好一些?为什么?今天我们就分享下美国买人寿保险攻略:关于定期寿险和终身寿险哪个好的讨论,给出一个独立的观点。在开始之前,我们简单对定期寿险终身寿险进行简单的对比。

定期寿险和终身寿险的对比

从产品设计上来说,人寿保险的保障功能非常简洁,即:当被保险人劳动人力(包括但不限于死亡、伤残或疾病末期等)丧失后,保险人给付保险金。

从投保人的角度来看,则可以理解为:人寿保险是以被保险人劳动人力丧失(包括但不限于死亡、伤残或疾病末期等)为前提,赔付保额的金额,防止他/她身故去世或丧失劳动人力后,对家庭,或对依靠者的经济造成毁灭性影响。

所以一句话来说就是,人寿保险天然就是给亲人的经济支柱准备的。

定期寿险和终身寿险的区别

(1)保障时间的区别

定期人寿保险险种,顾名思义,提供特定期间的赔付保障,通常为10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。

终身人寿保险险种,提供被保险人终身的赔付保障。保险期间一般到投保人年满100周岁时止,生存到100岁时,保险公司给付被保险人一笔保险金。

(2)现金价值

定期人寿保险险种,没有“现金价值”功能,通常被当作无投资功能的纯保障的“保险”。比如投保到60岁,如果到时候仍然健康,那么过去几十年的保费就相当于被消费掉了。没有现金价值。

终身人寿保险险种,无论被保险人什么时候死亡或符合赔付条件,保险公司均要支付理赔金。而且,终身人寿保险险种可以额外多放钱到保单里,相当于储蓄,有现金价值。

(3)产品价格

从理赔来说,买终身人寿保险,无论如何都会最终得到保额。而定期人寿保险到期后,就作废了。

所以产品价格上,终身人寿保险是贵出定期人寿保险很多的。

定期寿险和终身寿险哪个好?

通过上面的介绍和对比可以看出,定期寿险,是纯粹的“保险”。

但是终身寿险,除了是“保险”以外,更是一个“金融”工具。这也正是美国人寿保险保单被政府视为金融产品,被纳入严格的金融监管的原因。而一部分投保人看中的,也正是其作为“金融”工具这一点。

因此,“保险”和“金融”工具,这两者完全没有可比性

如果非要把这个提问,做个最简单的回答,那就是:终身人寿保险好

这么回答的前提是,你不太缺钱,而且希望长期获得保障。

如果你预算很少,又背着房贷或其他贷款,家里还有配偶和孩子要抚养,工作风险有很高,那定期寿险好。

理由是:便宜。相对于终身寿险的保费,同等保额,差不多1/10到1/8。

终身寿险为什么好?

之所回答终身人寿保险好,是建立在社会发展和你的生活会更好的预期上的。

定期寿险便宜是没错,但是定期寿险一旦到期后,那时候至少都10年20年过去了,你再要想购买一份定期寿险,保费将如火箭飙升。定期寿险唯一的优势:价格便宜这一点就荡然无存。而那个时候再去买终身寿险,因为年龄相对于现在大了很多,对于保险公司来说,风险就大了很多,那保费就要对应的大涨。

因此,从长远角度,提前在年轻的时候就买好终身寿险,享受年轻时身体健康对应的相对较低保费,同时等终身寿险里的现金值有足够的时间进行复利的积累,用来抵消年长时的年度保费,完成健康的保单财务内循环。

美国人寿保险指南网两位编辑的保单规划方案举例,一位在22岁就购买了IUL指数保险,一位在33岁购买储蓄型终身寿险的话。

前者每月付400元,保额是100万,到了65岁退休的时候,这份IUL终身寿险保单,可以每年免税给这位编辑提供预期6万的退休金。而33岁的这位编辑,每月400元,保额只有不到30万,付20年,到了65岁准备退休的时候,每年可以领到3万多元的免税退休金。

这就是投保年龄的早晚,以及不同险种“金融”杠杆的力量。

(本文内容编辑节选自 美国人寿保险指南 今日头条问答专栏)

相关定期寿险经验分享贴推荐:加量不加价的3条定期寿险的选购诀窍

订阅独家中文资讯

Invalid email address
本站使用了Cookie,点击加入按钮表示您已同意 隐私条款服务协议
如果你觉得这篇文章有帮助,请给编辑打分
已经有7位读者觉得有帮助,作者平均得分: 4.6 / 5分