美国人寿保险投保攻略指南(二):需求篇——我属于这5种情况吗?

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在上一篇 “美国人寿保险投保攻略指南(一):准备篇”文章里,美国人寿保险指南说明了在投保阶段面临的第一个问题,不是需求无法达成的问题,而是由于信息不对称带来的相关问题。对于处于这个阶段的投保人,我分享了3个经验原则:LBYB,避免冲动,常识思考。

当投保者做好了准备,第二步就是问自己:我的真实需求是什么?或者说,美国人寿保险保单通常是用来做什么的?我的目标能实现吗?

对于绝大多数家庭或个人,美国人寿保险指南会建议从5个常见的角度考虑。

从实际需求角度出发的投保思路,能保护投保人利益

需求1:为了家庭的全面保障

人寿保险,字如齐名,最核心的正是“保险保障”功能。

美国人寿保险指南insurGuru寿险学院里,我们提出,判断这个需求的一个重要标准是:是否有人(包括你自己),依靠你的收入来保障他/她们(包括你自己)的财务状况?

人寿保障的意义在于,当被保人发生符合赔付条件(包括但不仅限于:身故,重大疾病,意外伤害等情况)的意外时,能有一笔赔付的资金,帮助自己、家庭和依靠的人度过财务难关。

因此,如果您的需求,是对个人或家庭提供全方位的保障,那么应该选择提供尽可能多的保障功能的保单产品或Rider,如涵盖癌症赔付,重大疾病赔付,慢性疾病或长期护理赔付等。如果一个保险产品还提供更多的现金价值增长策略,来支撑保单综合的成本,那也是优先考虑的对象。

需求2:  为了退休后能拿免税的终身收入

相比60年前,美国男性的平均寿命增长了9年,在2016年达到79岁。美国女性的平均寿命增长了7年,在2016年的平均寿命为86岁。因此,现代人在退休时面临的问题已经变成了,在越来越长的寿命中,如何保证一直有钱花?而且还不用再交税?

人寿保险现金值账户是跟Roth IRA,政府或国家债券并列的三大免税退休规划方案之一,如果我们的需求是补充退休计划, 拿到免税的终身收入的话,那么越早投入专项储蓄越有利。

如果申请人寻求的是这一点,那应该选择侧重于现金价值增长,并提供优秀增长策略的产品设计方案。

college-saving-life-insurance-vehicle高等教育费用可能是美国家庭未来一大高额开销

需求3: 为了支付孩子未来的学费

华人社区一直愿意在子女教育上花钱,而传统的政府教育账户项目,功能比较单一,且金额也不够开销,在专栏文章“子女美元教育基金计划一览” 以及“529教育储蓄计划 和 人寿保单教育计划 优缺点对比” 文中有具体的分析对比。对于势必继续上涨的高等教育学费,总体原则是“Planning First“,尽早规划储蓄。

现金值人寿保单常被用于子女教育储蓄计划,实现灵活支配的目标:孩子们如果能拿到全额奖学金,这时候,原本用于学费支出的保单账户,可以变成给子女提供生活费支出的账户。子女也可以选择在成年后直接继承保单,按照自己的补充退休计划方案对未来进行再次规划。

如果申请人的目标,是给未成年子女提供教育账户产品,或一生的财务规划,那么尽早的选品,尽早锁定保费,是规划的要点。

需求4: “保证收益”或“保底”的长期理财规划

市场上的CD,Bond等产品通常被认为非常安全的理财选项,但不足是不和市场直接挂钩,收益率较低。

不同种类的人寿保险产品,分别对保单现金值部分提供了“保证收益(Guarantee)”或“保底(Floor)”的承诺。

对于“保证收益”的分红型产品,给出一个收益率略高于CD,Bond的固定收益率,并给出每年分红1

对于强调“保底”的指数型产品,挂钩市场指数。以美国标准普尔500指数为例,回顾过去90年间,其年平均总回报率为9.8%。通过特定的保单方案设计,在现实市场符合预期走势的情况下,能快速收回成本,并继续锁定跟随市场跟涨不跟跌的优点,兼顾“保底”和“收益”2

对于已经做好短期和中期的理财规划,资金仍然比较宽裕的家庭,人寿保单是一项长远,且低风险的美元理财选择。
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财富传递过程中的实际操作需要

需求5: 合理避税和财产传递

当投保人考虑给子女留下遗产,人寿保单是一个比存款账户更好的方案,这不仅仅是从税务的角度考虑。关于这个话题,我们会在未来的专栏文章中进行详细案例说明。

同时,在大额遗产传递的法律程序方面,如果以外国人身份在美国购买了房产,通常会购买人寿保险保单,给子女留有免税理赔金对冲高额遗产税。

在实际操作中,联邦和州遗产税必须在9个月内交清,且必须是使用税后的钱。人寿保险公司能在1个月内完成赔付,提供免税的现金,提供这一大笔流动性资金。

小结

专业的经纪人或理财顾问,会帮助引导投保人明确投保目标。在明确了实际需求后,那么接下来就是最重要的环节——选择保单设计方案。

在接下来的“美国人寿保险投保攻略指南(三):误区篇“一文中,美国人寿保险指南会说明保单设计方案的重要性,并用案例说明最常见的投保误区。

 

1 分红(Dividend), 它是根据金融保险公司的财务情况,由保险公司单方面按年份来决定的。并不保证是否有分红,分红有多少。
2 收益(Credit interest rate), 收益及收益率的多少并不保证,它是根据实际市场指数的涨跌来确定。资金并不实际投入到市场中。

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