人寿保险的Living Benefits 生前福利是什么 如何选择和评测

Heather XiongPosted by
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刚接触美国人寿保险的华人消费者,往往会第一次听到“Living Benefits,生前福利”这个概念,那Living Benefits(生前福利)到底是什么,对我们有什么用,能给我们提供什么保障,跟其他国家或地区的重大疾病险有什么不同?价格和保费有什么区别?美国人寿保险指南网insurGuru©️知识专栏,就给读者带来解读。

Living Benefits 生前福利的历史介绍

美国作为一个市场化的国家,保险公司之间的竞争,以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争,异常激烈。

标志性的时间点是上个世纪的80年代。据华尔街日报的报道,个人人寿保险产品的销量,自1980s以来,下滑了45%。

对于美国人寿保险行业来说,仅凭借“死亡后才进行赔偿”的特点,已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力,美国人寿保险行业,发展出了Living Benefits 生前福利 的理念。

history-of-us-life-insurance-w-qr-1200从“身故赔偿”到“生前福利”

Living Benefits 生前福利到底是什么

Living Benefits 生前福利 是一个笼统的名词概念。美国人寿保险指南网insurGuru©️寿险学院对此的具体定义是:对于一份人寿保单,只要满足 投保人能在活着的时候,符合约定条件,就能从死亡赔偿金里提取出死亡赔偿金这种情况,在投保人还在世的时候能支配使用,那我们就可以说,这份人寿保险保单,具有Living Benefits 生前福利

举例来说:一般而言,经过医生出局证明,投保人被诊断出将导致12个月或24个月内死亡的末期疾病,符合这个条件,保险公司将提前对投保人进行赔付。这就属于投保人的一项生前福利。

目前,大多数主流的美国人寿保险公司,都提供上面这款 Living Benefits 生前福利2

但是,我们所说的“符合约定条件”,具体是符合什么条件?得癌症算不算?受到慢性疾病困扰能不能赔,遭遇了大病或伤害能不能赔,能不能“当”重大疾病保险用?这些问题,就是选购和评测各家保险公司的Living Benefits 生前福利 的重点。

Living Benefits 生前福利是如何工作的

在美国人寿保险指南前面的一篇文章里,我们详细讲解了Rider附加条款的意义和作用,用选择牛排和配菜的比喻关系,来说明了美国人寿保单产品,到底是如何做到能提供多种多样保障的功能。

Living Benefits 生前福利 ,就是通过搭配不同的Rider(附加条款)来实现。比如上面提到的,对末期疾病进行赔付的生前福利,就是通过对一份人寿保单,附加上一份对于末期疾病进行赔付的Rider(附加条款)来实现。

不同保险公司对这个Rider有不同的叫法,以下是最常见的叫法:

  • Accelerated Death Benefit Rider (ADB)
  • Living Benefits Rider (LBR)

*Note:这一款Rider,目前已经成为美国主流人寿保险公司的标准配置,广泛运用于终身人寿保险产品中。目前,在定期寿险的领域,也有部分公司,将该Rider作为可选项,提供给投保人选择。

Living Benefits 生前福利的具体选择

因此,同样是具有“Living Benefits 生前福利”的保单,不同保险公司给出的生前福利赔付条件越多,附加的Rider越全面,对于投保人的利益保障就更好。

Living Benefits 生前福利的附加条款通常包括以下几个方面:

  • 生命末期疾病附加条款
  • 慢性疾病/长期护理附加条款
  • 重大疾病附加条款
  • 重大伤害附加条款
  • 其他

理解了这一点,作为投保人,就可以先看对比自己的保单,具备哪些生前福利Rider(附加条款),是否满足自己的需求,如上面提出的“大病赔不赔,癌症赔不赔”等问题;然后,再从具体的附加条款去看,解答接下来的“这个情况发生的时候,怎么赔,赔多少”的问题。

Living Benefits 生前福利的价格和保费

感谢激烈的市场竞争,绝大多数终身寿险保单的ADB或LBR附加条款,通常是不额外付钱的。

而慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费,往往已经经过保险公司精算师的成本设计,算在了保险成本里面。

而对于长期护理附加条款(Long Term Care Rider),投保者通常需要额外支付一笔保费。具体的保费,视保险公司而定。

综述

美国人寿保险市场的激烈竞争,促使保险公司不断更新换代推出更加新型的产品,这对于保险消费者来说,是非常有利的一个局面。通过本文对美国保险市场上“Living Benefits 生前福利”这个概念的介绍,我们希望能够帮助到更多消费者,获得能真正保障自己和亲人所需的保险产品。

推荐阅读:01. 保险的”Rider”是什么意思?有什么用?

赔付情况受保单类型,现金时间价值的影响,不同保险公司赔付的金额不同。
受各州法律约定,生前福利并非在所有州都适用或提供完全一致的赔付条件或条例。

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