(视频)长期看护到底是什么?什么时候该买长期护理保险最好?

Heather XiongPosted by

( insurGuru™️保险学院 专栏 )随着医疗技术和健康产业的不断发展,现代人的人均寿命也随之增长,社会人口老龄化渐渐成为很多国家都在面临的挑战和机遇。

“60(岁)是新的40”,这样的营销广告一方面在鼓励人们保持心态年轻,更新消费观念,另一方面,也反映出一些“老龄化”社会的现实。我们父辈们所盼望的“退休年龄”,已经不再是现代人的生命周期节点。而随着生命周期的延长,越来越多的群体将会面临不同程度和种类的“长期看护”问题

那么,长期看护到底是什么?到底又有多少人需要长期看护?长期看护又涉及哪些服务,有哪些机构和辅助设施,社会福利能帮到我们?什么年龄段买长期护理保险才好?insurGuru™️保险学院的行业专栏,通过以下5点来解读这个问题。

1.长期看护是什么?

长期看护,英文名称为Long-term care,简写为LTC。

单单从“长期看护”的字面上来看,就是为生活无法自理的人士提供的长期辅助。“生活无法自理”不仅限于行动不便,无法自控,也包括由神经性疾病引发的认知性障碍,比如阿兹海默综合症等。

长期看护所涵盖服务内容很广,随着需求的增加,辅助设施越来越细分,选择也逐渐多样。

2.我们有什么长期护理选择?

从情感上来说,我们希望在熟悉的环境里度过生命的最后阶段,比如在家和在社区接受看护,可是随着实际情况和特定需求的增多,我们也许会需要考虑提供24小时看护或者专业护士辅助的正规看护设施。

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这篇文章中,我们的例子主要会基于”正规看护”的设施,也就是由社会的服务系统提供的长期看护,包括老年中心,中转护理机构,养老院,临终看护服务机构等等。

3.CCRC-复合型退休社区的价格和费用

在了解各种养老机构及长期看护服务提供商的过程当中,笔者注意到一种与中国内地方兴未艾的商业养老社区很相似的机构,叫做Continuing Care Retirement Communities,简称CCRC,中文名称为持续照料型退休社区。

这类复合型社区还额外提供各种类型的长期看护住房设施,入住者可以在健康的情况下享受丰富多彩的社交生活,也能在身体需要时接受专业化治疗和护理。

因此,这类复合型社区的服务对象涵盖从完全可以独立生活的老人到需要24小时看护和辅助的人群两个极端,成为美国退休群体的一个重要选择。

申请加入这类社区需要$20万到$40万不等的”入会费”,加上$200到$2500不等的月费,除此之外还有一些附加按照“天”来计费的服务项目。

但是,即使有钱,也不一定就能加入这样的养老社区。除了老年群体的数量和全美CCRC社区的容量之间存在缺口以外,在排队申请的时候,通常还需要进行身体和精神健康的检查,不同的社区甚至会直接附属于宗教或特定的宗族集体。

4.关于“长期看护”的常见误区

最新的数据显示,65岁以上人群中,有1/3的人会在有生之年逐渐进入到护理机构*。 这群人中,女性人口占比2/3,原因是女性寿命普遍比男性更长。而很多我们认为会帮助我们支付慢性疾病带来的长期护理花销的社会福利计划,比如说,红蓝卡(Medicare)和红蓝卡辅助计划(Medicare supplement),实际上只会覆盖急症的开销,而不会负责慢性疾病的诊疗。

而我们所听说,政府的白卡(Medicaid)计划,会覆盖“长期看护”花销。但事情的另一面是,只有在这个人把所有资产几乎用尽,且不再有任何收入的时候,才可以满足救助资格。而在现实情况中,往往都只是政府在某个人的生命末期,提供的类似人道主义的救助。

5. 长期护理保险窗口期:50岁到62岁

随着长期看护服务费用的增加,老龄人口自掏腰包来支付医疗费用的比例也在增长。很多人相信自己可以有足够的储蓄来支付退休后的医疗费用,然而现实是,很多人都低估了退休后的医疗费用开销

笔者以加州为例,2018年的最新数据显示*,对于65岁以上的人群来说,每年在家医疗辅助服务(home health aide services)中位数开销为$5万4千美金,有执照的护理机构(Skilled Nursing Facility)里一间和别人共享的房间的中位数价格为$10万美金。

而加州的护理开销每年再以3%-4%的速度复利增长。假设每年花销增长为3%,10年过后这两项服务的中位价格会增找到$8万和$16万美金;20年后增找到$10万和$18万。

文章小结

通过专栏作者的对退休养老和长期护理服务费用的介绍,我们可以毫不客气的说,美国的医疗系统,犹如政府经营的巨型人生收费站——几乎每个努力在人生道路奔跑的华人,最终都绕不开这个制度设计。

因此,在个人一生的财务规划中,配置能支付“长期看护”服务费用的保险,是风险管理,确保有品质的退休生活的一个重要环节。而对于大多数家庭来所,50到62岁之间,是购买长期护理类保险的合理时间窗口。

同时,美国人寿保险指南©️和insurGuru™️保险学院联合精选了以“变老”为主题的亲历者人生分享视频(时长3分钟)。同时,我们也将在接下来的时光里,继续分享更多的关于“退休生活”的故事。在即将到来的2020年里,美国人寿保险指南©️祝愿观看视频的所有读者,都能拥有这样愉悦的人生心态和生活体验。

insurGuru™️精选视频:94岁的“变老”故事(点击播放)

附录
*”Cost of Care Survey 2019″, Genworth Financial, https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html

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