美国保险到底是什么?美国保险理财又是什么?| 5个关于美国保险理财的科普问答

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在和中国友邦的从业人员交流沟通的过程中,在进行了对现金值人寿保险详细的讲解后,对方惊呼“完全是一套新的逻辑,和中国保险完全不同。”

在实际工作中,我们也遇到关于不少投保人关于“缴费期”,“保单账户是什么”,“附加条款是什么”的问题。在这篇文章中,美国人寿保险指南总结了这些问题,并尝试着从另外有一个角度来解释这个问题,以便帮助投保人理解“美国保险”及“美国保险理财”等理念。

美国保险到底是什么?

涉及到现金值的“美国人寿保险” ,是一个在金融保险公司开设的,归属个人的金融储蓄账户。只是名字里刚好有“保险”两个字。正因为这“保险”二字,很容易让人先入为主地,用过往对保险产品(如车险,医疗险)的理解来套这类美国保险。

为了便于理解,美国人寿保险指南建议,在了解美国现金值人寿保险时,直接将这类“保单”产品,理解为在一家金融机构(保险公司),开设了一个储蓄账户(保单账户)。这个过程,和开设401k,403b或IRA账户的方式非常相近。

我们常说“购买”保单,或用保单“理财”,实际上是委托一名专业人员,在一个金融机构开设了一个账户,通过定期的存入费用和定期的策略管理,获得该金融机构的各类福利和附加服务。

“缴费期多久?”

如上所说,因为这类产品是一个个人储蓄账户,并非单纯的购买一个产品,所以就不存在缴费期问题。

对于灵活的万能险保单账户,我们可以今年存一点,明年不存,或者存10年,20年,甚至终身存钱。理论上,只要达到金融保险机构,对这个账户类型所要求的最小付费金额,就可以维持这个保单账户。

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“对应的保障是怎么回事?”

我们在一家银行开户,可能开户时银行会送一个大礼包。换一个角度来理解,在保险公司开设一张现金值保单账户,保险公司也可能向客户赠送“身故赔偿条款”,“重大疾病赔偿条款”,“慢性疾病赔偿条款”等等附加条款(什么是Rider?)作为保单账户的理赔福利。这些福利,伴随着美国社会政治制度的变迁和行业市场的竞争而发展出来的。

这些附加条款可能是免费的,也可能有额外成本。比如,$100万美元的身故理赔,需要的成本就比$10万的美元的身故理赔要高一些,这个保单账户里需要存入的钱,就要多一些。

(推荐阅读:什么是Rider?Rider有什么用?

“那我可以无限制往里面存钱吗?”

由于这类保单账户享受税收优惠,IRS国税局不会无限制的让人把钱存在里面避税。这类保单账户每年能放入的金额,都有一个上限值,超过以后,就会被视为“投资品”,丧失税收优惠。

能存入钱的多少,是跟保额的大小有一定关系。投保人选择的理赔保额越高,意味着能存入更多的钱。

(推荐阅读:我的保单里能存入多少钱?其实是一部美国宫斗历史大戏…

“美国保险理财是怎么回事?”

从上面的解释我们可以看出,保单账户就像一个有赔付福利附加条款,以及税收优惠功能的储蓄账户,因此,是需要对保单账户进行打理的。

保险公司会将这个保单账户里的钱进行一定的投资,对于指数型万能险产品来说,不同金融保险公司提供的不同的理财策略,让保单持有人自行选择,用收益来支撑各种福利的成本或作为补充退休收入渠道。

于是,这类保单账户,就像一个401k或IRA账户一样,成为了个人或家庭理财的组成部分,也是建立免税退休收入来源的一个重要工具。

文章总结

现金值美国人寿保单产品,特别是近年来日趋普及的指数型保单产品,是适应美国社会制度发展出来的金融产品,其设计和运行逻辑和美国国内政治法规相辅相成。

金融业是美国的基础行业,美国又是一个保守社会,整个社会体制和金融制度盘根错节的交织在一起,整套规则对于新来者来说,并非特别容易理解。

同时,对于新移民家庭来说,由于是半路踏入这个社会体系,纳税点数和工作年限很难达标,这导致在制度上得到同等的基本保障,需要付出更高的成本。因此,在这个局面下,学习美国社会制度的基本运行规则,了解相关工具的大致使用和配置原理,并在细分领域专业人士的帮助下,提前进行合理的个人和家庭财务规划,就显得更加重要。

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