退休的收入差距(RIG)是什么?它和我们的社安养老退休金有什么联系?

ElizabethPosted by

(insurGuru©️退休学院)退休收入差距,英文名称是 Retirement Income Gap,简称为 RIG,恐怕是我们辛苦工作几十年后,开始为退休生活作准备的一个最重要的数字

退休收入差距是什么?

退休收入差距是一个数字,它指我们退休后每月的生活固定支出需要的钱,和有保证的固定收入来源这两个金额之间的差值。

每月的生活固定支出是指那些并不因为退休就可以避免的开支,通常包括:住房,食品,医疗护理费用。

因此,为了保证有财务安全的退休生活,我们需要对退休收入差距进行估算。

规划退休生活的开销

随着生活水平的提高,预期寿命不断增值,退休收入差距越来越影响我们的生活。为了保证能拥有财务健康的退休生活,进行规划的第一步,就是预估退休生活的月度开销。值得注意的是,退休时候的月度开销,跟我们现在的月度开销不太一样。

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一些情况下,退休生活的开销可能降低,比如因为不用上下班省下来的交通费用;但另外一些情况下,因为开始计划旅行,度假,以及发展退休后的爱好,退休生活的开销反而会增加。

此外,通货膨胀也不可避免地会增加我们的月度开销。考虑各种情况和因素在家庭支出表上的影响,这个环节的最终目标是估算出我们退休时候的开支数字。

退休时的固定收入来源

第二个步骤就是考虑我们退休后的固定收入来源情况,比如社安养老金,或者退休金计划。对于大多数人来说,这两者加起来的收入通常不足以支付我们每月的固定开支。因此,寻求补充的退休收入计划,来消除退休收入差距对我们未来生活的影响,就成了大多数在美国生活的人需要面对和解决的问题。在这个强劲的需求基础上,美国才发展出了的“补充退休收入”的人寿保险年金市场。

insurGuru©️退休学院认为,一套健康的,“保证现金流”的退休固定收入结构,通常由社安养老金,退休账户(401k,403b,Pension,etc),人寿保险及年金这三部分构成。

我的社安养老金有多少?

点击这里,访问社会安全局的官方网站,可以注册一个账户看到我们的预测社安养老金情况。我们到时候实际拿到手的钱,跟申请的年龄有很大关系。我们的社会安全账单会对我们62岁,70岁的时候进行估算。如果我们的配偶不工作,那么配偶也会有一个配偶福利金。

公务员的养老金福利计划

如果我们为政府工作,不论是联邦政府,州政府还是市政府,我们可能会有一个公共机构的养老金福利。但这个公共养老金福利可能会影响我们的社会安全福利。1983年颁布了“消除意外之财条款”(WEP),会在公务员领取公共养老金的同时削减其社会安全福利。同时,“政府补贴抵消条款”(GPO),也会在公务员领取公共养老金的同时削减配额的福利。

根据国家经济研究局的研究报告*指出,全美3.5%的家庭被WEP或GPO中至少一个所影响,导致社会保证收益大约下降20%, 被影响的家庭将会损失大约1/3的家庭财富。

想要详细了解WEP和GPO对我们的影响,可以访问美国社会安全局官方网站 ssa.gov.

附录:
01. “The Social Security Windfall Elimination and Government Pension Offset Provisions for Public Employees in the Health and Retirement Study”, 2013.12, NBER, https://www.nber.org/papers/w19724

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