五问五答:人寿保险的“借贷”和普通银行借款的“欠”有什么不同?

Sue LeePosted by

很多人一看到“借款”就会想到红色赤字,然而保单的“借贷”和传统的“借贷”有本质上的不同。也许您不相信,利用好您自己的保单,向自己的保单借钱出来,会比您向朋友或者家人借这笔现金,都还要有利。美国人寿保险指南网接下来的这篇文章,以借贷功能选项比较丰富的指数型万能险保单为例,就如何利用人寿保险保单中,进行“借钱”的这项功能的常见5个问题,进行了解答。

问题一:我是在向我自己借钱吗?

和字面上的理解不同,当我们说从保单里借钱(take out a loan from your policy)的时候,可能并不是真正向保单借钱。在借贷条款中,可以选择这种借贷方式:当您从保单中拿钱的时候,您取出的现金值,并不会真正从保单中扣除,这笔钱还会继续在保单中,并以一定的利率增长,而且,在您借走这笔钱的期间,将继续给到保单中承诺的分红。

无论您的保险公司向您收取多少的“借款”利率,这个利率点数,都可以被您保单里剩余现金值还在继续赚取的利率抵掉,而此时您借出来的钱可以为您付掉孩子的教育基金,房贷,或者其它任何花销。

所以说,每次您借钱出来,非但不会影响您的现金值积累,还可以灵活利用这笔“借款”为您的生活创造更多的价值。

绿线代表名义现金值的增长曲线

问题二:向保单借钱容易吗?

如果一句话来回答这个问题,那就是“比你想象中简单”。我们接下来,会将这个过程拆解成7个步骤,让您更清晰的知道这个简单过程的“幕后”都发生了什么:

  1. 保单持有人可以直接给自己的经纪人或者保险公司打电话,要求提出保单中的一部分现金值。部分公司提供网站申请的服务,有的保险公司会为客户准备一本特别的提款支票簿;
  2. 保险公司接到申请后,根据客户现金值账户的具体情况,判定是否有足够金额支付客户的“借款”申请;
  3. 一旦相应部门确认保单中有足够的金额,就会立刻无条件开出这张支票;
  4. 保险公司会将客户借出的这一部分现金值,加上产生的利息,放上留置权,客户可以选择还或者不还这笔借款,不还的话直接体现在于保单保额,也就是身故理赔金的减少;
  5. 客户将这笔资金存进自己的支票账户后,就可以自由支配了;
  6. 此时,客户保单里的现金值积累(包括已经借出的部分,因为这笔钱并没有真正意义上离开你的保单),将会继续获利以及分红;
  7. 如果客户决定将借出的本金或者利息重新存入保单,相应金额的留置权将解除;

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问题三:保单的借款比银行借款好吗?

保单的借款利息可能并不是最低的,不过对于用借贷来解决不时之需,或者出于保护家人隐私的目的,向自己的保单借款这种方式,可以说是最私密、最灵活的方式。

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保单的借款交易记录不会显示在任何信用记录中,而对于保险公司来说,他们保证无条件必须提供这笔借款。事实上,由于保险公司仍持有客户保单的现金价值作为抵押,他们很乐意向客户提供这笔借款。

问题四:借款的还款期限是多久?

从技术层面来看,向保单借款是以身故赔偿作为抵押的。因此还款的“期限”,是直到受保人离世。当受保人离世的时候,受益人将会得到的支票,将是身故理赔赔偿金,减去所有借款以及可能还有的利息后,所剩的数额。

也正是因为上述的原因,保险公司基本上不会对借款设置任何严格的限制。只要现金价值积累超过需要借款的数额,那借多少和借多久,以及还不还钱去都是由保单持有人自己决定的。还有要记住一点的是,就算保单持有人拿出了部分借款,其剩余的现金价值都还在继续获得收益以及保险公司所承诺的分红。

6种向保单还款的方式

和传统的商业借贷不同的时,保单持有人有6种“还款”的选择:

  1. 从支票账户直接设置本金和利息的自动还款
  2. 从支票账户直接设置仅付利息的还款
  3. 有闲钱的时候,自己写支票给保险公司还本金和/或利息
  4. 让借款的利息滚到足够多,用利息抵销掉一定的借款后再还款(这一还款方式对房地产投资人和承包商非常有利)
  5. 如果现金值的增长足够抵掉借款产生的利息,可以选择不还
  6. 直接从身故理赔金额里面扣除借出的金额

虽说向保单借钱的方式,给了保单持有人足够的灵活和宽限,您也不会想杀死会下金蛋的鹅,毕竟时间,加上复利才是最有力量的工具。不过,向保单借款确实可以解决以下几种情况的不时之需:

  • 家庭成员急需用钱;
  • 生意急需资金周转;
  • 房地产投资者找到一处绝好的投资房,并且确定出手的时候一定能够赚回本,而此时正需要一些前期投入来翻新。

从保单中借出来的款项可以解决燃眉之急,不过在渡过了难关过后,可以选择将这笔钱补充回保单里,以防下次需要借贷的时候没有充足的资金。

问题五:我为什么要费周章从保单里借钱?

也许你会问,如果我的现金值增长的利息和借款利息持平,为什么我要从保单里面借钱出来呢?为什么不直接取出本金(withdraw)呢?

你确实可以直接从保单里取现金值出来,不过以下五点可能会让你三思:

前面说到,时间和复利加起来才是最有力量的工具,这里也再次强调这个黄金法则。当您借钱出来的时候,整张保单的现金价值还在复利增长,而如果完全取出现金值,就失去了您当初买进的点,这是不划算的。

如果您用自己的现金值做抵押,向保单借贷,您还可以继续保留自己复利增长的起始时间点。

在此借贷期间,保单持有人将继续拥有各项福利。除了身故理赔之外,还有各项附约。比如说残障福利,末期疾病、重大伤害、重大疾病和慢性疾病的保障,以及保护现金值免于债务追讨等(这一点对于高风险投资人士很重要)。

您具体有多少项附约,主要还看您保单的具体情况,这些附约通常都是不需要额外付费的。当然,您不需要启用这些附约条款是最好的情况。可是,当您和家人真的有需要的时候,从保单里面能够拿出来的现金,会解决很多问题。人寿保险在家庭面对重大变故的时候,所提供的保障杠杆,是任何其它投资类产品无法比拟的。

如果您希望了解你的保单借贷方案,可以通过以下两种方式获取免费服务
heather-x-qr-wechat-squre方式1:扫描二维码,添加微信询问
方式2:向美国人寿保险指南网邮箱提问
[email protected]

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