科普|扒一扒为什么不该“买保险”?

JeffPosted by

在针对“补充退休收入”和“资产管理”为目标的领域,美国人寿保险指南社区一直使用的是“开设人寿保险账户”这样的表达,而非“购买人寿保险”这样简单的说法。

stop saying buy life insurance

美国人寿保险指南社区专栏作者 Ben,用他独特的观点,对3种可以用于“补充退休收入”的人寿保险险种的进行了比较。通过这个对比的过程,我们希望帮助读者了解,为什么我们不说“买保险”,而只使用“开设人寿保险账户”这样的表达。

1.储蓄分红型保单账户 – WholeLife

纽约人寿保险公司举例,储蓄分红型保险是该公司的重要人寿保险险种产品。

投保人购买该公司的储蓄分红型人寿保险保单这个过程,一个最形象的比喻是,投保人首先在纽约人寿开设了一个金融账户,随后存入保费资金,默认“买入”了纽约人寿的公司“股份”1

投保这类险种,就意味着“开户”和“选择投资标的”这两个步骤,被合二为一了。

此后,人寿保险公司通过运作募集的保费,获取收益。人寿保险公司的年度财务状况,直接跟投保人能拿到的年度分红挂钩。年度分红金额,也由该人寿保险公司决定,这也是“分红型保险”名称的来历。

关键词:保单的收益分红,只跟承保的人寿保险公司的经营情况有关。
2020Q1储蓄分红型保单的市场占有率:35%

(>>>推荐阅读:数据|2020Q1 美国人都在买什么类型的人寿保险

2.指数型保单账户 – IUL

以德国安联保险集团举例,该集团北美分公司的核心人寿保险产品是指数型保险

投保人购买该公司发行的指数型人寿保单产品,等于是投保人在这家金融机构,开设了一个金融账户,北美安联人寿保险公司为账户持有人提供了多种指数策略的选择。

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index option iul投保人需要作出选择:存入到保单账户里的资金,应该放在哪些指数策略里。这个选择过程,类似于买股票的“选股”。

不同的人寿保险公司,在各自发行的指数保险产品账户里,提供了不同的指数策略供投保人选择。

在整个过程中,“开户”和“选择投资策略”可被看作是两个先后步骤。

如上图所示,是安联人寿保险公司提供的5款指数供投保人选择,下图则是部分指数的5年平均市场走势。人寿保险公司会基于不同的指数,提供附加的功能策略

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“0%保底”的默认计息率,是指数型保单账户的特点。2020年12月过后会有部分产品提供0.9%-1%的保底策略。

关键词:保单的计息,跟公开的市场指数表现挂钩,以及和投保人的选择有关。
2020Q1指数型保单的市场占有率: 27%

(>>>推荐阅读:科普|美国指数保险的封顶收益率Cap是什么?对我有什么好处?

3.投资连接型保单账户 – VUL

VUL保险,也称投资连接型保险,市场占有率从6%拉升到了7%。我们以太平洋人寿保险公司旗下的某款VUL产品为例。

投保人购买这种投资连接型的人寿保单账户,等于投保人首先在这家金融机构开设了一个账户。此后,在这个账户里,太平洋人寿保险公司提供了一系列基金及投资品供选择。

这时,投保人需要选择保费资金的投资标的,整个过程,也类似于买股票的“选股”。

“开户”和“选择投资标的”也同样是前后步骤。

VUL - allocation choice不同的人寿保险公司,在各自发行的投资连接型保单里,提供了不同的基金或投资品选择。如上图所示,左侧为在保单中可以选择的投资品,右侧则显示了不同投资品的相关管理费用

更多的保单现金值潜能,是投资链接型保单账户的特点。

关键词:保单的收益,跟投资标的或基金的表现挂钩,以及和投保人的选择有关。
2020第一季度投资连接保险的市场占有率: 7%

文章小结

美国现金值人寿保险,是一类功能强大的金融产品。不同类型的人寿保险险种,不同人寿保险公司发行的同类产品,拥有各不相同的功能特点和现金值增长潜能。

合理运用和发挥这些功能特点和潜能,来帮我们实现风险管理前提下的“退休收入”和“财富传承”目标,才是我们申请现金值人寿保单的理由。

(>>>推荐阅读: 攻略|人寿保险可以帮助我们实现的5个财务目标有哪些?)

从本文作者的独特观点看来,申请现金值人寿保险账户,其实和开设401(k)账户,IRA账户,甚至开设Robinhood股票交易账户,是一样的道理。

最后,用一名网友的分享来结束话题。

这名网友说他今天往Robinhood账户“充值”了$15万美金。“充值”这个说法很形象,我们的现金值人寿保险账户,也需要“充值”保费,但在“充值”的同时,别忘记学习和了解保单账户的收益从何而来。

(全文完)
附录
1.文中涉及的Whole Life产品,特指Participating Whole Life.

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