哪些人可以从401(K)、IRAs等退休账户里免罚金提前取钱?这到底是不是个好主意?

JeffPosted by

导语:在CARE Act法案下,在新冠肺炎疫情期间,受到影响的美国居民,现在可以免罚金从401(K)s和IRAs退休账户中提取至多$100,000美金。但这到底是不是个好主意?

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由于突如其来的疫情影响,失业率大幅飙升,美国居民受制于失业和生活支出的困境。美国国会在3月底推出了$2万亿经济刺激计划,其中一项政策是,美国人现在可以从个人退休账户中——包括401(K)s和个人退休账户——支取至多$10万美金,而且免除罚金。

这个条款被称为“新冠疫情相关支取”条款,该条款仅在2020年有效。

疫情之前的支取法规

在疫情之前,如果在59.5岁之前,从401(K)s账户中支取拿钱出来的话,会产生一笔罚金。罚金的金额是提取金额的10%。同时,还会自动从这笔支出中预扣20%的税费。

而如今,这些运行多年的规则在2020里发生了改变。

哪些人有资格免罚金支取?

最直接的一条是,如果我们自己,我们的配偶,或者依靠我们生活和抚养的人被诊断除了COVID-19,那么我们就可以免除罚金来取钱。

“新冠疫情相关支取”条款延展了这条最基础的规定,将免罚金支取的范围进一步扩大。

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根据国税局IRS在6月19日发布的公示,任何个人,个人的配偶或个人的家庭成员遭遇了下列由于COVID-19引起的“不利的财务状况”,均可免罚金支取这笔钱:

  • 被隔离,被休假,或被解雇
  • 工作时间被缩减
  • 工作机会被取消,被延期,或者我们的收入(包括自雇收入)减少
  • 因为儿童看护的缺失而无法上班
  • 因为疫情爆发导致的营业时间的消减,或者停止了营业

上面这些情况极大的扩展了免罚金支取的范围,即使我们仍然在上班的情况下,我们也可能依据“新冠疫情相关支取”条款,提前从我们的个人退休金账户中免罚金取钱。

我该从账户中拿钱吗?

虽然国税局在6月将“新冠疫情相关支取”条款进一步具体化,这也并不是说鼓励所有合格的人去动用这笔钱。提前拿钱到底是不是一个好主意?有什么对我们不利的后果?

在拿钱之前,下面这些因素值得我们仔细考虑。

后果1:影响退休收入

我们从401(k)或者IRAs中提前取出的每一分钱,都会直接影响我们退休后的收入。

如果是从401(K)或IRAs中有10万块,这时候因为我们从里面提取了1万出来支付各种账单。虽然这笔钱是免罚金的,但是如果我们不还回去,那么这笔钱当年存进去时候产生的退税可能要从新计算,同时,我们也会失去时间给我们带来的长期积累效益。

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按照6%的年均预测利率,10万块在20年间可以增长为32万,而支取后,剩下的9万块只能增值为28.8万块,由于时间的因素,1万元的差异,在退休时能变成3.2万的差异,如上图所示。

后果2:可能在错误的时机卖出

绝大多数人的401(K)s或IRAs退休账户选择了共同基金或其他参与市场的投资品。

如果想要提前从退休账户中取钱出来,那就意味着我们需要事先卖出这些投资品。而在市场经历了大幅下跌的情况下,卖出这些投资品,则意味着我们接受现在的亏损。

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在2020年的第一个季度,标准普尔500指数经历了历史上最大的季度下跌。而有一点是确定是:只要我们没有卖出,我们就没有实际的损失。只有当我们真正卖出后,才会有实际的亏损。

文章小结

虽然在疫情期间,国税局和国会为我们提供了一个资金来源的选项,但是动用退休账户里的这笔钱,应该是我们不得已而为之的最后的选择。

如果您是打算借这个不罚款的机会,拿出一笔钱来进行提前消费,那这种行为并不值得提倡。如果为了减轻高利率债务的压力,或者偿还房贷或者支付房租,或者为家庭支付必要是食物或药品,那么作为救急的资金,这笔钱可以起到雪中送炭的作用。

如果确实决定要提前支取,那么最大程度地减少未来的负面影响的一个办法是,只取出绝对必要的资金金额,并在三年内偿还这笔款项——越早偿还越好。

 

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