在2018年,美國人壽保險指南©️發布了“市場表現Top5的美國指數型保險公司排行榜 ”。但隨着新CSO生命周期表(Motality Tables)法規在全行業的強制啟用,自2020年1月1日以後,各主流保險公司全面完成了指數型保險產品的換髮,之前的指數保險(終身型壽險)產品悉數完成下架停售。
insurGuru™️保險學院 在2020年,對市場上主流的指數型保險產品 (終身型壽險)及保險公司 重新進行了評測,並從投保人的不同需求角度出發,發布了“2020年美國指數型保險公司排行榜Top3”。
我們再次重申,由於IUL保單規劃的極大靈活性,“最好的”IUL產品是不存在的。現實中,只有“最適合“用戶某一特定需求或生活目標 的規劃方案。通過產品之間的對比我們將發現,這些“最適合”的保單規劃方案,往往能幫助客戶得到最大化的利益。
在開始閱讀本榜單以前,讀者可以參考專欄文章:“保險公司排名攻略:如何選擇適合你的IUL保險公司? ”,了解評選最佳的IUL保險公司的6個衡量指標。
接下來,我們將以“資產管理”和“全面保障” 這兩個不同的市場需求領域為指導,發布2020年表現最佳的指數型保險公司排名。在下面的評測內容中,你將完全了解到,這些保險公司的最優適用情況和投保建議。以下是2020最佳美國指數保險公司排名的正文內容。
2020年 美國指數保險公司排名 Best Performance IUL Top3
#1. P acific Life 太平洋人壽保險公司(公司評測 )
如果用戶希望找到一家品牌和享有聲譽的“資產管理型”保險公司,排名榜首的是:Pacific Life,太平洋人壽保險公司。
“互惠控股型”的公司結構,斯坦福大學的創始人創辦,加州首任州長的投保歷史,這些可能都是太平洋人壽的指數型保險 產品,在全美市場佔有率排行NO.1 的因素。
太平洋人壽保險 公司提供的符合業界標準的指數型保險產品有:
Pacific Index Accumulator 6 Pacific Discovery Protector IUL 除此之外,太平洋人壽還發展出了細分專業領域的指數型保險產品,來滿足不用類型客戶的需求。
太平洋人壽保險公司推出的Pacific Discovery Xelerator®️ 2 ,專註於現金值更加快速的積累。在專業的結構設計下,與其他優秀的指數型保險產品相比,PDX2將更快的表現出強大的現金值積累能力。
而用於遺產規劃領域的指數保險產品Pacific Indexed Estate Preserver®️ 3,在實際操作中能以超過10倍以上槓桿 的方式運作,實現財富傳承的目標。
指數策略利率 太平洋人壽保險公司指數保單(以PDX2為例)提供了6個策略賬戶進行現金值的增長。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護 及不少於100%的收益參與率 。
截止2020年2月10日,太平洋人壽保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為12.25% ,並提供了現行 1x 至 2.7x 的收益倍增因子 的附加條款。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數,太平洋人壽的指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是3%。
截止2020年2月10日,太平洋人壽 保單的標準借貸現行利率是2%-2.25%之間 ,指數貸款政策的現行利率是4.65%。
附加福利部分 太平洋人壽(Pacific Life)的指數型保險產品線不光具備優秀的資產管理能力,還提供了3項用以提前支取身故賠償金的“生前福利 ”賠付條款。可選的附加賠付條款 包括:慢性疾病賠付,末期疾病賠付,以及長期看護賠付。 對於“慢性疾病”的情況,還提供一款“額外”的附加賠付條款供投保人選擇,用來增加理賠金。
而在其他可選的附加條款中,獨有的“保證不斷保條款”, 可以對身故賠償提供20年至終身的保證賠付。
上榜理由: 卓越的資產管理團隊,指數保險領域的專業度,“投保人利益第一”的公司結構,是太平洋人壽保險公司(Pacific Life)上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#2. A llianz 北美安聯人壽保險公司 (公司評測 )
如果投保人希望找到一家擅長財富管理的世界級品牌,我們會推薦 Allianz,北美安聯人壽保險公司(以下簡稱“安聯”)。
作為全球資產排行第一的巨型保險集團,安聯在北美的指數型保險產品線卻非常簡潔:截止2020年2月,安聯公司旗下只提供了一款IUL指數型保險產品:Life Pro+ Advantage FIUL 。該產品目的性非常強——完全用於“現金值累計”這個需求目標。
北美安聯集團購買了太平洋人壽保險公司創立的PIMCO部門,奠定了在固定收益類資產管理領域的實力。其指數保單賬戶里的資金,能以“每日”的交易頻率 進行自動對沖交易,從而更加高效的管理由市場劇烈震蕩引發的風險。在2019年後,憑藉強大的資產管理實力,安聯的指數保單推出了指數“鎖定”的功能,開創了主動管理收益率 的可能。
指數策略利率 北美安聯人壽保險公司的指數保單( Life Pro+ Advantage FIUL)提供了6個策略賬戶進行現金值的積累。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護 及不少於100%的收益參與率 。
截止2020年1月1日,北美安聯人壽保險公司1年期S&P500點對點的標準收益策略封頂為11.75% ,並提供了0%,15%和40% 三個增強額外分紅收益 的附加選項。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數,安聯人壽的 Life Pro+ Advantage 指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是4.60%。
截止2020年1月1日,安聯人壽的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%-2.91% 之間,指數貸款政策的終身固定利率是5.00%。
附加福利部分 作為主打資產管理的北美安聯人壽保險(Allianz Life),其指數保險產品依然提供了2項用於生前福利保障的提前賠付條款,包括:慢性疾病賠付,末期疾病賠付。
上榜理由: 享譽全球的資產管理能力,優秀的保單現金值表現,退休收入業務的專一性,是北美安聯人壽保險公司(Allianz)上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#3. A IG 美國國際集團 (公司評測 )
如果投保人希望找到一家既提供優秀的資產管理能力,又提供“重大疾病賠付”等全面生前 附加福利 的保險品牌,我們會推薦AIG。
與“資產管理型”指數保險市場不同,insurGuru™️保險學院將提供全面生前保障賠付的指數保險產品定義為“萬全保障型”市場領域。
insurGuru™️保險學院在該市場領域的評選指標是, 保險公司“資產規模” (有多少錢)以及 以“重大疾病”理賠,指數型保單(終身型壽險)能賠付給投保人的最高賠付金額 (最多賠多少)。
參與評測的候選保險公司有 :
John Hancock(約翰漢考克人壽/最高$25萬) Transamerica(全美人壽 /最高$50萬賠付) National Life(國家人壽 /最高$100萬賠付) The North America (最高$5萬/次)MidLand (最高$5萬/次) 其他 最終,AIG(AIG Life & Retirement Group)以 $2900億美元的認定資產規模 (2017年貝氏排名 ),“重大疾病”最高理賠$200萬美金 這兩個方面的成績分別擊敗了該領域的其他對手,入選2020年Best Performance IUL Top3 榜單。
AIG是一家在全球從事資產管理和保險業務的上市集團,公司本身是S&P500指數 和S&P100指數的成員股之一。在掛鈎標普500指數的保險市場領域,AIG 具備天然的基礎優勢。
AIG旗下的“萬全保障型”指數產品線提供了三款標準產品:
QoL Max Accumulator+ Qol Value+ Protector QoL Guarantee Plus GUL II 指數策略利率 AIG的指數型保險 提供了5個策略賬戶 進行現金值的增長,所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護 及不少於80%的收益參與率。
截止2020年1月1日,AIG保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為11.50% 。在投保第5年後,每年將提供保證不低於0.25% 的額外收益,現行實際額外收益率為0.65%。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數,AIG 的指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是2.00%。
截止2020年1月1日,AIG的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%-3.00% 之間,指數貸款的現行利率是4.76%。
綜合福利部分 除了兼具現金值積累的功能外,AIG 的指數保單在保障個人及家庭方面,提供了市面最全面的生前福利 賠付附加條款 。
AIG在“保障型”市場領域的核心競爭力是:提供重大疾病賠付, 慢性疾病賠付,末期疾病賠付3大附加條款,並沒有額外費用。 當投保人需要理賠時,保險公司根據疾病類型和嚴重程度,提前從保單的身故賠償金里拿出錢進行賠付。投保人只需要提供醫生的診斷報告即可進行理賠。
此外,AIG 在這3項賠付福利的基礎上,還提供了一款名為 Accelerated Access Solution (AAS)的收費附加條款供投保人選擇,用來增加“慢性疾病”情況下的理賠金 。
上榜理由: 優秀的綜合財務實力,全面的生前福利保障,充足的補充性附加條款,是AIG及該指數型產品線上榜的原因。
文章總結 通過回顧“選購和評測一家指數型保險公司的6條標準 ”一文,雖然市場上的指數型產品不斷升級換代,但是評測一家保險公司或產品優劣的尺度標準卻始終沒有改變。我們相信,通過“2020年美國指數型保險公司評測排行榜”一文,讀者能夠逐漸掌握如何分析和選購一家美國保險公司產品的要領。
美國人壽保險指南網©️再次重申,所謂“最好的”產品是不存在的。 在實際投保過程中,我們需要您和專業的保險顧問合作,理清我們真正想要的是什麼——是完整的生前生後保障,財富的積累和傳承,還是二者分階段的平衡和綜合。
最終,合理的保單選品和專業的方案設計,方能幫助我們實現最大化個體利益的投保目標。
Disclaimer * 文中提到的貸款利率Loan rate,保單Cap 利率和產品各項指標參數並非固定保證值。即使是同一保險公司,不同的產品,可能有不同的貸款利率和 Cap Rate。請聯繫您的保險公司確認您的產品名,實際Loan Rate, Cap Rate,適用的Rider及對應功能和說明,以發行保單的人壽保險公司出具的官方材料和合同為準。 *本文中提及的保險公司名稱和產品名稱僅用於識別目的,Logo,品牌名及註冊商標屬於保險公司所有。
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