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在2018年，美國人壽保險指南©️發布了“市場表現Top5的美國指數型保險公司排行榜”。但隨着新CSO生命周期表（Motality Tables）法規在全行業的強制啟用，自2020年1月1日以後，各主流保險公司全面完成了指數型保險產品的換髮，之前的指數保險（終身型壽險）產品悉數完成下架停售。
insurGuru™️保險學院在2020年，對市場上主流的指數型保險產品（終身型壽險）及保險公司重新進行了評測，並從投保人的不同需求角度出發，發布了“2020年美國指數型保險公司排行榜Top3”。
我們再次重申，由於IUL保單規劃的極大靈活性，“最好的”IUL產品是不存在的。現實中，只有“最適合“用戶某一特定需求或生活目標的規劃方案。通過產品之間的對比我們將發現，這些“最適合”的保單規劃方案，往往能幫助客戶得到最大化的利益。
在開始閱讀本榜單以前，讀者可以參考專欄文章：“保險公司排名攻略：如何選擇適合你的IUL保險公司？”，了解評選最佳的IUL保險公司的6個衡量指標。
接下來，我們將以“資產管理”和“全面保障”這兩個不同的市場需求領域為指導，發布2020年表現最佳的指數型保險公司排名。在下面的評測內容中，你將完全了解到，這些保險公司的最優適用情況和投保建議。以下是2020最佳美國指數保險公司排名的正文內容。
2020年 美國指數保險公司排名
Best Performance IUL Top3
#1. Pacific Life
太平洋人壽保險公司(公司評測)
如果用戶希望找到一家品牌和享有聲譽的“資產管理型”保險公司，排名榜首的是：Pacific Life，太平洋人壽保險公司。
“互惠控股型”的公司結構，斯坦福大學的創始人創辦，加州首任州長的投保歷史，這些可能都是太平洋人壽的指數型保險產品，在全美市場佔有率排行NO.1 的因素。
太平洋人壽保險公司提供的符合業界標準的指數型保險產品有：
- Pacific Index Accumulator 6
- Pacific Discovery Protector IUL
除此之外，太平洋人壽還發展出了細分專業領域的指數型保險產品，來滿足不用類型客戶的需求。
太平洋人壽保險公司推出的Pacific Discovery Xelerator®️ 2 ，專註於現金值更加快速的積累。在專業的結構設計下，與其他優秀的指數型保險產品相比，PDX2將更快的表現出強大的現金值積累能力。
而用於遺產規劃領域的指數保險產品Pacific Indexed Estate Preserver®️ 3，在實際操作中能以超過10倍以上槓桿的方式運作，實現財富傳承的目標。
指數策略利率
太平洋人壽保險公司指數保單（以PDX2為例）提供了6個策略賬戶進行現金值的增長。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於100%的收益參與率。
截止2020年2月10日，太平洋人壽保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為12.25%，並提供了現行 1x 至 2.7x 的收益倍增因子的附加條款。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數，太平洋人壽的指數保單也提供固定收益的選擇，目前現行年利率是3%。
截止2020年2月10日，太平洋人壽保單的標準借貸現行利率是2%-2.25%之間，指數貸款政策的現行利率是4.65%。
附加福利部分
太平洋人壽（Pacific Life）的指數型保險產品線不光具備優秀的資產管理能力，還提供了3項用以提前支取身故賠償金的“生前福利”賠付條款。可選的附加賠付條款包括：慢性疾病賠付，末期疾病賠付，以及長期看護賠付。對於“慢性疾病”的情況，還提供一款“額外”的附加賠付條款供投保人選擇，用來增加理賠金。
而在其他可選的附加條款中，獨有的“保證不斷保條款”，可以對身故賠償提供20年至終身的保證賠付。
上榜理由：卓越的資產管理團隊，指數保險領域的專業度，“投保人利益第一”的公司結構，是太平洋人壽保險公司（Pacific Life）上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#2. Allianz
北美安聯人壽保險公司 (公司評測)
如果投保人希望找到一家擅長財富管理的世界級品牌，我們會推薦 Allianz，北美安聯人壽保險公司（以下簡稱“安聯”）。
作為全球資產排行第一的巨型保險集團，安聯在北美的指數型保險產品線卻非常簡潔：截止2020年2月，安聯公司旗下只提供了一款IUL指數型保險產品：Life Pro+ Advantage FIUL 。該產品目的性非常強——完全用於“現金值累計”這個需求目標。
北美安聯集團購買了太平洋人壽保險公司創立的PIMCO部門，奠定了在固定收益類資產管理領域的實力。其指數保單賬戶里的資金，能以“每日”的交易頻率進行自動對沖交易，從而更加高效的管理由市場劇烈震蕩引發的風險。在2019年後，憑藉強大的資產管理實力，安聯的指數保單推出了指數“鎖定”的功能，開創了主動管理收益率的可能。
指數策略利率
北美安聯人壽保險公司的指數保單（ Life Pro+ Advantage FIUL）提供了6個策略賬戶進行現金值的積累。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於100%的收益參與率。
截止2020年1月1日，北美安聯人壽保險公司1年期S&P500點對點的標準收益策略封頂為11.75%，並提供了0%，15%和40%三個增強額外分紅收益的附加選項。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數，安聯人壽的 Life Pro+ Advantage 指數保單也提供固定收益的選擇，目前現行年利率是4.60%。
截止2020年1月1日，安聯人壽的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%-2.91%之間，指數貸款政策的終身固定利率是5.00%。
附加福利部分
作為主打資產管理的北美安聯人壽保險（Allianz Life），其指數保險產品依然提供了2項用於生前福利保障的提前賠付條款，包括：慢性疾病賠付，末期疾病賠付。
上榜理由：享譽全球的資產管理能力，優秀的保單現金值表現，退休收入業務的專一性，是北美安聯人壽保險公司（Allianz）上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#3. AIG
美國國際集團 (公司評測)
如果投保人希望找到一家既提供優秀的資產管理能力，又提供“重大疾病賠付”等全面生前附加福利的保險品牌，我們會推薦AIG。
與“資產管理型”指數保險市場不同，insurGuru™️保險學院將提供全面生前保障賠付的指數保險產品定義為“萬全保障型”市場領域。
insurGuru™️保險學院在該市場領域的評選指標是，保險公司“資產規模”（有多少錢）以及以“重大疾病”理賠，指數型保單（終身型壽險）能賠付給投保人的最高賠付金額（最多賠多少）。
參與評測的候選保險公司有 ：
- John Hancock（約翰漢考克人壽/最高$25萬）
- Transamerica（全美人壽/最高$50萬賠付）
- National Life（國家人壽/最高$100萬賠付）
- The North America（最高$5萬/次）
- MidLand （最高$5萬/次）
- 其他
最終，AIG（AIG Life & Retirement Group）以 $2900億美元的認定資產規模（2017年貝氏排名），“重大疾病”最高理賠$200萬美金 這兩個方面的成績分別擊敗了該領域的其他對手，入選2020年Best Performance IUL Top3 榜單。
AIG是一家在全球從事資產管理和保險業務的上市集團，公司本身是S&P500指數和S&P100指數的成員股之一。在掛鈎標普500指數的保險市場領域，AIG 具備天然的基礎優勢。
AIG旗下的“萬全保障型”指數產品線提供了三款標準產品：
- QoL Max Accumulator+
- Qol Value+ Protector
- QoL Guarantee Plus GUL II
指數策略利率
AIG的指數型保險提供了5個策略賬戶進行現金值的增長，所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於80%的收益參與率。
截止2020年1月1日，AIG保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為11.50%。在投保第5年後，每年將提供保證不低於0.25%的額外收益，現行實際額外收益率為0.65%。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數，AIG 的指數保單也提供固定收益的選擇，目前現行年利率是2.00%。
截止2020年1月1日，AIG的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%-3.00%之間，指數貸款的現行利率是4.76%。
綜合福利部分
除了兼具現金值積累的功能外，AIG 的指數保單在保障個人及家庭方面，提供了市面最全面的生前福利賠付附加條款。
AIG在“保障型”市場領域的核心競爭力是：提供重大疾病賠付，慢性疾病賠付，末期疾病賠付3大附加條款，並沒有額外費用。當投保人需要理賠時，保險公司根據疾病類型和嚴重程度，提前從保單的身故賠償金里拿出錢進行賠付。投保人只需要提供醫生的診斷報告即可進行理賠。
此外，AIG 在這3項賠付福利的基礎上，還提供了一款名為 Accelerated Access Solution (AAS)的收費附加條款供投保人選擇，用來增加“慢性疾病”情況下的理賠金。
上榜理由：優秀的綜合財務實力，全面的生前福利保障，充足的補充性附加條款，是AIG及該指數型產品線上榜的原因。
文章總結
通過回顧“選購和評測一家指數型保險公司的6條標準”一文，雖然市場上的指數型產品不斷升級換代，但是評測一家保險公司或產品優劣的尺度標準卻始終沒有改變。我們相信，通過“2020年美國指數型保險公司評測排行榜”一文，讀者能夠逐漸掌握如何分析和選購一家美國保險公司產品的要領。
美國人壽保險指南網©️再次重申，所謂“最好的”產品是不存在的。在實際投保過程中，我們需要您和專業的保險顧問合作，理清我們真正想要的是什麼——是完整的生前生後保障，財富的積累和傳承，還是二者分階段的平衡和綜合。
最終，合理的保單選品和專業的方案設計，方能幫助我們實現最大化個體利益的投保目標。
Disclaimer
*文中提到的貸款利率Loan rate，保單Cap 利率和產品各項指標參數並非固定保證值。即使是同一保險公司，不同的產品，可能有不同的貸款利率和 Cap Rate。請聯繫您的保險公司確認您的產品名，實際Loan Rate, Cap Rate，適用的Rider及對應功能和說明，以發行保單的人壽保險公司出具的官方材料和合同為準。
*本文中提及的保險公司名稱和產品名稱僅用於識別目的，Logo，品牌名及註冊商標屬於保險公司所有。
