2020年美國保險公司排名攻略:哪家美國保險公司更為“保險”?

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在去年底,美國人壽保險指南網分享了“保險公司排名攻略:如何選擇適合自己的保險公司?”一文,幫助投保人了解到選擇保險公司可以用到的標準尺度。

但隨着2017CSOAG49法規在全行業的強制要求,生前福利理念在保險業界的競爭性推廣,短短一年之間,我們先後經歷了曾經的市場巨頭Voya悄然離場,昔日的霸主AIG重振雄風歸來,各大保險公司旗下產品“被迫”推陳出新…可以說,在即將到來的2020年,整個美國人壽保險公司的競爭愈發激烈,行業市場格局,也幾乎被法規完全推倒而重來。

對於投保人和消費者來說,激烈的市場競爭帶來了空前的福利,在專欄文章“美國保險投保攻略指南(一)”一文中,美國人壽保險指南©️明確地分享了這個核心理念:

在自由市場經濟里,從來都不是主流消費者的需求無法得到滿足的問題,而是選擇太多,哪一個最適合自己的問題。

但在如此快速變化的美國保險市場中,消費者又面對眾說紛紜,各持一詞的銷售機構,哪家美國保險公司更為“保險”?如何選擇更為“保險”的保險公司,就成了我們面臨的一個核心問題。

在本文中,insurGuru©️保險學院將以“常識決策”為原則,從3個角度來分享,如何對比選擇更為“保險”的保險公司這個話題。

選保險公司和選管家的異同

對於購買美國人壽保險的投保人來說,買保險,就等同於在一家保險公司開設了一個儲蓄賬戶。我們按照合同約定,往該賬戶里存入保費,保險公司則按照合同約定,給我們對應的保障和福利。

因此,從一個核心角度來說,我們其實是在選擇一個幫我們“打理錢和福利”的管家。對於美國人壽保險指南的專業編輯來說,如果要選擇一個將會幫我打理20年,30年,甚至終身的專業管家,我們一定首先會考慮以下3點:

  • 這個人的財務實力和口碑怎麼樣?好評多還是差評多?
  • 有多少人相信這個人並讓他管理賬戶?這個人兜里一共有多少錢?
  • 這個人拿出來多少錢回饋給過往的客戶作為福利?

同理,在對比不同保險公司哪一家更“靠譜”時,我們也需要提出這個問題,而下面的對比分析方式,將幫助我們用生活化的語言,來識別哪家保險公司更為“保險”。

1.好評還是差評?對比查看財務實力和信用評級

在Amazon或Yelp上決定下單之前,您會事先查看關於這個商品或餐廳的用戶評價嗎?在美國人壽保險指南之前的行業報道中也指出,“投保用戶的評價,直接影響了1/2的投保人做出決策”。

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同理,一家美國保險公司的評價情況,也決定了它是否是一家更為“靠譜”的美國保險公司。而這個評價情況,就是每家美國保險公司的財務實力,信用評級,消費者投訴等綜合的打分。

顯然,對保險公司的評價,不能因為個人覺得不好,就說它就不好,因此,整個美國保險業界和消費業權益業界需要一個共同認可的評價標準。

貝氏(A.M. Best)是唯一一家專註於保險行業信用評級的機構。Comdex 分數則是綜合了貝氏標準普爾穆迪惠譽等四大信用評級機構的一個綜合排名。這兩大機構的好評和差評,就是業界公認可以參考的標準。

由於貝氏評價比較籠統,美國人壽保險指南網©️偏向於採用Comdex 分數排名來判斷,好評程度一目了然:60分以下不及格,80分以上則優秀,90分以上,那就是尖子生了。

2.一共管理了多少錢?對比查看總資產或AUM

資產管理規模,英文全名為 Asset Under Management,簡寫為AUM 。資產管理規模是指衡量一家金融機構資產管理業務規模的指標,是該機構當前管理客戶資產的總市值。

一家保險公司的AUM數值越大,說明管理的錢越多。我們也可以通俗理解為,是因為有更多的人或機構選擇信任並託付給了這家保險公司。

如果保險公司還有其他業務收入或資產,那麼加上AUM後,就是公司總資產。美國保險公司的總資產是完全公開的市場數據,在Google,保險公司財報,保險官方網站上都公開可查詢。在我們投保時,保險公司甚至都會主動地介紹公司的AUM和總資產,用來幫助消費者了解保險公司的管理能力。

3. 每年都掏出多少錢回饋?對比查看年度賠付金額

有錢又大方,我們都希望和這樣的人交朋友。

同理,作為投保人,我們一定希望看到我們投保的保險公司不光有充足的AUM,還希望它具備強壯的賠付能力和賠付歷史。因此,在對比和選擇保險公司的靠譜程度時,很重要的一個因素是,我們要看它每年從自己的腰包里掏了多少錢出來給投保人做理賠。

如果一家保險公司的AUM數值很大,但是每年自掏腰包回饋給我們的錢卻極少,那作為投保人可就要慎重考慮。

畢竟,年度賠付金額是“靠譜”的保險公司的一個金質招牌,保險公司已經恨不得將這個數字昭告天下來自證實力。如果一家保險公司在年度賠付金額和年度賠付歷史上含糊不清,信息和數據很難獲取,那這種類型的保險公司一定要敬而遠之。

最後,我們從2018年的IUL市場銷量Top10榜單中,選取了3家有代表性的大型美國保險公司作為樣本製作了下圖(分別是 太平洋人壽安聯人壽全美人壽),來幫助美國人壽保險指南©️的讀者消化本文內容。

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文章小結

在幾家不同的保險公司之間做選擇和對比,尋找一家更“保險”的保險公司時,我們首先需要提出本文指出的這幾個問題,並尋求對應的答案,來幫助我們為理性判斷提供事實基礎。而藉助於成熟和健全的制度,投保人現在能幾乎無成本的獲得公開的市場數據,來幫助我們回答上面的問題,並最終做出有利於自身的決策。

美國人壽保險指南網在公司評測欄目里,為公眾提供了主流美國保險公司的財務評級信用評級,並定期跟蹤三大國際評級機構和Comdex的報告進行更新。同時,公司資產規模,年度財報的賠付金額數據也可以進行相關查詢。

因此,哪家保險公司更為“保險”,並非一個世紀難題。這個問題的答案,在很大程度上,是取決於我們自己,基於各項客觀事實的主觀判斷結果,答案,存在於每個人自己的選擇和心中。

附錄:
01. 2018 Pacific Life Annual Report, 2019, Pacific Life, https://bit.ly/334jgRn
02. Allianz Life Reports Solid 2018 Financial Results, 2019, Allianz Life Insurance Company of North America, https://bit.ly/339hj6m

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